9 Muhtemelen 529 Planınızla Yaptığınız Pahalı Hatalar |

Çocuğunuz için en iyi eğitimi istiyorsun, ama kolej Maliyetler son on yılda muazzam bir şekilde artmıştır.

2002-03 öğretim yılı ile 2012-13 akademik yılı arasında Kolej Kurulundan alınan istatistiklere göre, özel kar amacı gütmeyen dört yıllık kolejlerdeki ücretler ve ücretler ortalama olarak artmıştır. Yılda% 2.4. Geçtiğimiz on yıl içinde, kamuya açık dört yıllık kolejler için enflasyon oranı da% 5.2'de yüksekti.

Bugün, özel bir sivil toplum kuruluşundaki bir yıllık ortalama maliyet - eğitim ve harçların yanı sıra odayı da içeriyor ve yönetim kurulu - 39,518 $ 'da geliyor. Bir devlet üniversitesinde, 17.860 dolar - ve bu durum devlet harçlarına ödeme yapıyor.

Bu akıllara durgunluk veren maliyetler için tasarruf etmenin en iyi yollarından biri, devlet destekli bir vergi olan 529 tasarruf planı açmaktır. avantajlı hesap. Herhangi bir 529 tasarruf planı ile, yatırım yaptığınız para federal gelir vergisine tabi olmadan büyüyecek. Ayrıca, plana dahil olduğunuz herhangi bir parayla ilgili federal gelir vergisi ödemekten de kaçınacaksınız - oda ve yönetim kurulu, öğrenim ve kitaplar gibi nitelikli eğitim harcamalarını ödemek için kullandığınız sürece.

Toplam Columbia eyaletinin yanı sıra 34 devletin de devletin 529 tasarruf planına katkıda bulunanlar için devlet gelir vergisi indirimi veya kredisi teklif ediyor. 5 eyalet - Arizona, Kansas, Maine, Missouri ve Pennsylvania - herhangi bir eyaletin 529 planına katkıda bulunursanız devlet gelir vergisi kesintisi sağlar. (Daha fazla bilgi için, savingforcollege.com, çeşitli 529'ları karşılaştırmanıza izin veren ücretsiz araçlara sahiptir.)

Fakat bu planlardan birine yatırım yapmak için acele etmeden önce, radarınızda olması gereken bazı tuzaklar var - bunlar gibi iyi niyetli anne babaların yapma eğiliminde olduğu dokuz kişi de aniden yaşar.

1. Ücretler Hakkında Unutma

Yatırım fonları gibi, çoğu 529 tasarruf planı, işletme maliyetlerini karşılamak için yatırımınızın bir yüzdesini talep eder. Planlar iki temel kategoriye ayrılır - doğrudan devlet tarafından satılan ve yatırım danışmanları tarafından satılanlar, daha pahalı olma eğilimi gösterir.

Financial Research Corporation'a göre, bir eyalette sunulan tipik bir 529 planı yıllık ortalama% 0.69, komisyoncudan satılan 529 yıllık ortalama ücret% 1.17'dir. Fark ilk başta ihmal edilebilir gibi görünse de, ekliyor. Eğer 18 yıl içinde 10.000 dolar harcadıysanız (% 6'lık bir getiri elde edeceğinizi varsayarak),% 1,69'luk bir plana kıyasla% 1.17'lik bir ücretle 529'luk bir plana 2,000 dolar daha az sahip olabilirsiniz.

[İLG: Görünüm Kolej Tasarruf Planı için? İşte En İyi 529s]

2. Ön Ödemeli 529'a Yatırım Yapılmadan Okumak Fine Print

529 tasarruf planları, buradaki tek tip 529 değil. Bazı eyaletler, şu andan itibaren bir devlet üniversitesindeki fiyatlarla kilitlenebilmek için bugün paranıza katkıda bulunmanıza izin veren 529 ön ödemeli öğrenim planı sunmaktadır. Enflasyonu hesaplamak için genellikle mevcut öğrenim ücretleri üzerinden prim ödersiniz, ancak son yıllarda öğrenim harcaması oranını dikkate alarak, peşin ödeme genellikle tercih edilir.

Ama bir yakalama var.

Bu planlar hakkında tanıtım diline rağmen risksiz olmak, çoğu eyalet geri dönüşlerinizi garanti etmez. Eğer garanti veren Florida, Massachusetts, Mississippi veya Washington'da yaşıyorsanız, bu tarz bir plan iyi bir uyum olabilir. Aksi halde, öğreniminizin büyümesi yatırımlarınızı geride bırakıyorsa, paranızın çocuğunuzun eğitimini kapsayacağına dair hiçbir taahhütte bulunmazsınız. Ön ödemeli planlarında söz vermeyen devletler? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Güney Karolina, Virginia ve Batı Virginia.

3. Hediye Vergi Hariçliğinin Avantajını Almayan

'dan 529'a plan katkıları, vergi kanununun gözünde hediye olarak kabul edilir ve 529'lık hediye vergisi hariç tutma, büyükanne ve büyükbabaların torun eğitimine katkıda bulunmaları ve emlak vergisinden kaçınmaları için mükemmel bir yoldur. Ama bu rotaya yeterli insan gitmiyor.

Genel olarak, insanlara federal bir hediye vergisi ödemeden yılda 14.000 dolara kadar hediye verebilirsiniz. Ancak, 529 planına gelince, daha fazla esneklik var: En başta beş yıl boyunca planınızı “önden yüklemeli” olarak 70.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Yani bu, başlangıçta 70.000 $ 'a katkıda bulunabileceğinizi, ancak dört yıl daha fazla katkıda bulunamayacağınızı gösterir.

4. Çok Fazla Parayı Geri Çekmek

Kağıt üzerinde ne kadar harç çıkacağını biliyorsunuz, ama doğru miktarı mı alıyorsunuz? Bazı ebeveynler, olası tüm hibe ve bursları hesaba katmadan önce 529 planlarından çok fazla para çekmektedir. Bu, büyük bir anlaşma gibi gelmeyebilir, ancak eğer masrafları doğru bir şekilde para çekme ile eşleştirmezseniz, o zaman kazançlarınızla ilgili vergi ile karşılaşabilirsiniz.

Diyelim ki% 25 federal gelir vergisi faturasındasınız. Çocuğunuzun eğitim ücretini ödemek için 20.000 dolar alırsanız, ancak faturayı kapatmak için sadece 18.000 $ 'a ihtiyacınız var, çünkü Gençler burs aldı. Diğer nitelikli eğitim harcamaları için kullanmadığınız sürece, $ 2.000 ekstra federal vergiler 500 $ borçlu olacak.

[İLİŞKİLİ: 5 Ortak Cevap-Üniversiteye Soru Cevap]

5. Niteliksiz Harcamaları Karşılamak için Dağıtımları Kullanma

Her üniversite gideri, 529 tasarruf planından dağıtım ile ödeyebileceğiniz nitelikli bir harcama değildir. Örneğin, öğrenci kredileri veya nakliye masraflarını ödemek için 529 tasarruf planı kullanamazsınız. Ayrıca, kampüs dışında yaşıyorsanız, 529 planından oda ve pansiyon kaplamak için para kullanmak daha da zordur. Tipik olarak, üniversiteler kampüs içi yaşam ile karşılaştırılabilir kampüs dışı oda ve pansiyon için bir tahmin sağlayacaktır. Çocuğunuzun okula gittiği okulda böyle bir durum olmazsa, 529 tasarruf planınızdan oda ve pansiyonda daha fazla harcama yapmayın, kampüste yaşayan bir öğrenci ödeyecektir.

6. Bunu Ayarlamak… Ve Unutmak

529 yatırımınızın, paraya ihtiyaç duymadan önce ne kadar zaman geçirdiğinizi yansıtması önemlidir. Daha fazla zamanınız olduğunda, hisse senedi gibi daha riskli tahsisleri tercih etme gücüne sahip olabilirsiniz. Daha az zamanınız varsa, tahviller veya mevduat belgeleriyle daha muhafazakar yatırım yapmalısınız. Zamanla, bazı yatırımlar diğerlerinden daha fazla başarılı olacaktır, bu nedenle 529 tasarruf planınızın ömrü boyunca aynı oyun planına uymak yerine portföyünüzü her yıl ayarlamak önemlidir. İyi haber, 529 planın çocuğunuzun yaşına göre önceden belirlenmiş portföyler sunduğundan, otomatik olarak yeniden dengelenmesidir. Bunlardan birine yatırım yapmıyorsanız, yıllık olarak yeniden dengelediğinizden emin olun.

7. Diğer Giderleri Karşılamak için Para Çekme

529 planları acil durum fonları değildir, bu yüzden acil hayat masraflarını ödemek için erken ödeme yapmak,% 10'luk bir ceza ve kazançlarınızla ilgili vergilerle karşı karşıya kalacaktır. Ve bu, zamanından önce parayı çıkarmanın, çocuğunuzun kolej yaşına gelmeden önce yeterince tasarruf etme yeteneğini büyük ölçüde azaltacağından bahsetmiyor.

8. Ücretsiz Ödüllere Geçin

Çocuğunuzun 529'unu masaya yatırmak için fırsatlar bırakmayın. Upromise and Fidelity tarafından sunulanlar gibi kredi kartları, nitelikli alımlardan belirli 529 plana nakit katkı sağlıyor. Örneğin, Upromise'un kartı,% 5'e kadar geri ödeme yapar ve 16 eyalette Upromise Investments tarafından yönetilen 30 farklı 529 plan ile çalışır. Ve Fidelity'nin kartı, satın alımlarınızın% 2'sini Fidelity'nin yönettiği dört 529 plandan biriyle nakit para yatıracaktır.

[İLİŞKİLİ: Çocuğunuzdaki Büyük Kâr Payları Ödeyen Küçük Yatırımlar]

9. Çok Geç Başlan

Eğer çocuğunuz bir genç olana kadar üniversite masraflarını düşünmeye başlamazsanız, çok fazla zamanınız olmaz. Ve henüz bir çocuğunuz olmasa bile bir 529 planını açabildiğiniz için (sadece planın faydalanıcısını kendiniz yapın ve daha sonra Junior doğduğunda değiştirin), önceden plan yapmamanız için bir sebep yok. 529 seçeneğinizin tümü tarafından boğulmak normaldir, ancak sizi felç etmesine izin vermeyin. Planınız şimdi% 100 mükemmel değilse, daha sonra değiştirebilirsiniz: 529 yatırımcıların portföylerini yılda bir kez değiştirmelerine izin verir ve paranızı bir 529 planından çekebilir ve herhangi bir zamanda başka bir plana yatırım yapabilirsiniz.

Çocuğunuzun bir atlet veya bir liyakat bilgin olarak bir bursla tam bir yolculuğa çıkacağına inandığınız için tasarruf etmeyi de cazip kılıyor. Haklı olabilirsiniz, ancak tam sürmek nadirdir - ve çocuğunuzun yanlış yönlendirilmiş iyimserliğinizin sonuçlarını çekmesini istemezsiniz. Çocuğunuz bir burs alırsa, 529 tasarruf planını bir kardeşe veya başka bir yararlanıcıya - hatta kendiniz de - nitelikli eğitim masrafları için vergiden muaf olarak kullanabilirsiniz.

Gösterilen bilgiler sadece açıklama amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi olarak tasarlanmamıştır. Mali durumunuza özel tavsiye için lütfen bir finansal danışmana danışın.