73 Millennials için Emeklilik Normları Olacak

1 trilyon dolara yaklaşan ödenmemiş öğrenci borcunun toplam tutarı ile, borçlandırılmış üniversite öğrencilerinin sıkıntısı her zamankinden daha fazla baskı yapıyor.

Son 30 yılda, sadece dört yıllık üniversitelere kayıtlı lise mezunu sayısı% 11 artmış olmakla kalmadı, kolej eğitimi de% 200'ün üzerinde arttı. Daha fazla öğrenci her zamankinden daha yüksek bir maliyetle üniversiteye gittikçe, bin yıllıklar eğitimlerini finanse etmek için giderek daha fazla krediye yöneldiler. Kolej borcu diyaloğunun çoğu, istihdam ve geri ödeme gibi acil konularla ilgiliyken, mezunlar için başka bir göz kamaştırıcı zorluk vardır: emeklilik.

Birçoğu, kariyerlerinin ilk 10 veya daha fazla yılını kredileri ödeyerek harcadığı için, öğrenciler ne zaman emekli olacaklar? Investmentmatome, tipik bir üniversite mezunu mali profilini inceleyen bir çalışma yürüttü. Emekliliğin kesinlikle imkânsız olduğu, çoğu bin yılda 70'li yaşların ortalarına kadar beklemek zorunda kalacağını gördük - şu anki ortalama emeklilik yaşı 61'in üzerindeki bir on yıldan fazla.

Anahtar paketler

• Günümüzün üniversite mezunlarının çoğu, yüksek borç yükü nedeniyle 73'e kadar emekliye ayrılmayacak - mevcut ortalama emeklilik yaşından 12 yıl sonra.
• 84'lük bir yaşam beklentisi göz önüne alındığında, bugünün mezunlarının emekliliğin tadını çıkarmak için sadece yaklaşık 11 yılı olacak.
• 23.300 $ 'lık ortanca borç yükü, emekli olduklarında öğrencilere 115.000 $' dan (bugünün dolarlarına) mal olacak.
• İşveren 401 (k) maçları çok önemlidir ve emeklilik tasarruflarının% 50'sini oluşturacaktır.

Öğrenciler ve borç hakkında hızlı gerçekler

İşte, öğrencilerin neyle uğraştıklarına dair bağlam vermek için bazı hızlı gerçekler.

• Mezuniyet sonrası bir öğrenci için ortanca borç: 23.300 $
• Mezuniyette işsiz olan öğrencilerin yüzdesi:% 18
• Meslek sahibi olanlar için ortanca başlangıç ​​maaşı: 45,327 $
• Standart kredi geri ödeme planı: 10 yıl
• Yıllık ortalama kredi geri ödemesi: 2,858 $
• Şu anda varsayılan olarak tahmin edilen üniversite mezunu sayısı: 7 milyondan fazla

23.300 $ 'lık krediler emekliye göre 115.096 dolara mal oluyor

Investmentmatome çalışmasının amacı, çok çeşitli öğrencilere uygulanan gerçekçi emeklilik projeksiyonları yapmaktı. Çalışma üç farklı finansal profili karşılaştırdı: medyan borç ve maaş ile medyan mezunu; yüksek borç ve ortalamanın altında bir maaş ile mücadele mezunu; ve düşük borçlu ve ortalamanın üzerinde bir maaş ile iyi-off mezunu.

Lisansüstü Emeklilik Çıktıları

Öğrenci borcunun emeklilik sonuçları üzerinde net bir etkisi vardır. Şu anda ortalama emeklilik yaşı 61'dir. Ancak günümüzün üniversite mezunlarının çoğu için gerçekçi bir emeklilik yaşı 70'lerin ortalarına daha yakın olacaktır. Ortalama bir yaşam beklentisi olan 84 kişi, emeklilik için sadece 10-12 yıl kalacak.

Önemli bir faktör: Orta dereceli üniversite mezunu okulun görünürde 23,300 dolarlık bir borç yükü ile okuldan ayrılmasına rağmen, öğrencinin kazancının% 7'si, kariyerinin ilk 10 yılı için 2.858 $ 'lık yıllık kredi ödemelerine gitmektedir. Bu, emekliliğe yönelik anlamlı katkıları engellemektedir. Aslında, tipik kolej mezunu sonunda 10 yıllık standart bir kredi verdikten sonra, 33 yaşındayken, sadece emeklilik için 2,466 $ tasarruf etmiş olması beklenebilir - öğrencinin borcunu bitirmiş olmasından 30,000 dolar daha az - ücretsiz. Daha da kötüsü, kaçırılan tasarruflar ciddi bir fırsat maliyetini beraberinde getiriyor çünkü bu para her yıl emekliliğe kadar bileşik getiri oranı kazanıyordu. Öngörülen emeklilik yaşı 73'te, doğrudan öğrenci borçlarına atfedilebilen tasarruflar toplam emeklilik tasarruflarının yaklaşık% 28'ini 115.096 $ 'dır.

Şaşırtıcı bir şekilde, öngörülen emeklilik sonucu, mücadele eden mezun için önemli ölçüde farklı değil. Neredeyse iki kat daha fazla borca ​​sahip olmasına ve% 10 daha az ödemeyle başlamış olmasına rağmen, beklenen emeklilik yaşı medyan davadan sadece iki yıl sonra 75'tir. Bunun temel nedeni, bin yıllık emekliye ayrılmalarının çok tartışıldığı konu olan Sosyal Güvenlik. Sosyal Güvenlik yardımları, çalışmanın içine, 67 yaşından başlayarak 11.070 dolar (mevcut ortalamanın% 75'i) olmak üzere, konservatif olarak ölçülmüştür. Buna göre, faydaların önemli ölçüde azaltılması ya da programın tamamen ortadan kalkması, emeklilik denklemini önemli ölçüde değiştirecektir. Mevcut Sosyal Güvenlik ödemelerinin önümüzdeki 50 yıl boyunca değişmeden kalması durumunda, gelecek emeklilikler emeklilikte ihtiyaç duyulan yıllık gelirin yaklaşık% 15'ini karşılayarak gelecekteki emeklilere önemli bir destek sağlayacaktır.

Well-Off Grads Yedi Yıl Önce Emekli

İyi dereceli grad için emeklilik olasılıkları, yukarıdaki grafikte gösterildiği gibi, diğerlerine göre önemli ölçüde daha iyidir. Daha az borç yükü ile mezun olarak ve% 22 daha fazla ödeme yapan bir işe girince, iyi durumda olan mezunlar 67 yaşında emekliye ayrılabiliyor. Bu, bir kariyerinde erkenden bir emeklilik planına katkıda bulunmanın önemini göstermektedir. Orta dereceli kariyere kıyasla, iyi dereceli mezunların kariyerinin ilk 10 yılında katkıda bulunabilecekleri 40.406 $ 'lık ekstra bir artış, 73 yaşına kadar emeklilik tasarruflarında 446.452 dolarlık bir fark yaratır.

Öyleyse bu oranları nasıl yenersiniz?

Bu koşullar göz önünde bulundurulduğunda, öğrenciler daha sonraki yıllarda sabırsızlıkla beklemek için az da olsa bir iş sonsuzluğuna istifa etmeli mi? Şart değil.Yükselen bir emeklilik yaşı kaçınılmaz bir ekonomik gerçeklik gibi gözükse de, bu sorunun bilincinde olmak ve finansal ve kariyer planlamasını uygun bir şekilde düzenlemek, emeklilik hedeflerine ulaşmanın uzun bir yolunu bulabilir. İnsanların emekli olabileceği yaşları etkileyen birçok faktör vardır, ancak özellikle büyük bir etkiye sahip olan birkaç değişken vardır. Bir emekli hesabına yıllık ortalamanın üstünde katkılarda bulunarak, 401 (k) 'lık bir kibrisine sahip bir kuruluş için çalışmak ve endeks takip eden yatırım fonlarına yatırım yapmak, emekliliğe yıllar eklenmesine yardımcı olmak için üç yoldur.

Emeklilik hesaplarına ortalamanın üzerinde katkılarda bulunun

Cömert bir işveren için çalışırken emeklilik için harikalar yapabilir, herkes kimin için çalışacağı konusunda seçici olamaz. Emeklilik planlamasının bir diğer önemli bileşeni de yıllık katkı oranıdır. Ortalamanın üzerinde katkılarda bulunmak, emeklilik sonuçlarını önemli ölçüde artırabilir. Her ne kadar bu çalışma yıllık% 6 vergi sonrası katkısı (Amerikalılar için ortalama kişisel tasarruf oranı) üretse de, bu rakamın% 10'a yükselmesi beklenen emeklilik yaşını 73'ten 69'a indiriyor.

İşveren 401 (k) maçı çok önemli

Daha az sayıda ve daha az sayıda şirket tanımlanmış fayda planları sunduğundan, bin yıllıklar işverene 401 (k) emeklilikten tasarruf etmeyi planlıyor. Yakın tarihli bir Fidelity araştırmasına göre, mevcut medyan yıllık eşleştirme katkısı 3,420 $ 'dır. Aşağıda gösterildiği gibi, bu işveren katkılarının, bin yıllıklar için emeklilik denkleminin yaklaşık% 50'sini oluşturması beklenmektedir. Ortanca potansiyel emeklilerden yıllık 4,420 $ - 1000 dolar daha fazla katkı sunan bir şirket için çalışarak, beklenen emeklilik yaşını üç yıla kadar azaltabilirler.

401 (k) Maçı, Emekli Tasarrufunun Yarısını Arttırıyor

Endeks fonlarına yatırım yapın

Para sadece bir tasarruf hesabında veya CD'de oturuyorsa, emekliliğe para yatırmak yararlı olmaz. Bir geri dönüş elde etmek için, bin yıllık bir miktar risk almak ve eşitlik odaklı bir portföy oluşturmak için istekli olmalıdır. Bu, hisse senedi piyasasını her beş yılda bir göründüğü gibi gören bugünün notları için zor olabilir; ancak fonlar çok muhafazakar bir yatırım yapıldığında emeklilik imkansız olacak. Çalışmada, piyasanın tarihsel performansı göz önüne alındığında, emeklilik tasarruflarında yıllık% 6'lık bir getiri, muhafazakar bir rakam kabul edildi. Bu, bazı hisse senedi teşhisi olmadan elde edilemeyen bir geri dönüş oranıdır. Bir bireyin bu problemi aşması için en iyi yol, piyasa iadesi ve düşük ücretler sunan endeks takip yatırım fonlarına yatırım yapmaktır.

Emeklilik umutsuz değil, ama zor olacak

Ebeveynlerinden çok daha fazlası, binlerce yıllık emeklilik hedeflerine ulaşmak için proaktif finans yönetimine güvenmek zorunda kalacaklar. Her kuşağın kendine özgü finansal zorlukları vardır, ancak üniversite borcunun yükü, bu yüzden bin yıllara kadar eşsizdir. Emeklilik planlarının azalması, Sosyal Güvenlik ve üniversite borç salgınını çevreleyen belirsizlik, mezunların emeklilik hakkında bilinçli ve ileriye dönük kararlar vermesi için onlara yer vermiştir.

metodoloji

Gelecekteki emeklilik istatistikleri, emekliye ayrılan üç potansiyel türün ortaya konmasıyla yansıtıldı: ortanca mezun, medyan öğrenci borcu ve medyan başlangıç ​​maaşı; yüksek borç yükü ve ortalamanın altında bir maaş ile mücadele eden mezunu; Düşük borç yükü ve ortalamanın üzerinde maaş ile iyi durumda olan mezunlar. Çalışma, ortalama 2012 Sosyal Güvenlik yardımcısı, ortalama 2012 401 (k) maçı, 30 yıllık ortalama ulusal maaş büyüme oranı, 30 yıllık ortalama enflasyon oranı, 30 yıllık yıllıklandırılmış dahil olmak üzere, projeksiyonları oluşturmak için diğer ilgili değişkenler aralığına katılmıştır. S & P 500 getiri, ömür beklentisi, 30 yıllık ortalama kişisel tasarruf oranı, 2012 Stafford kredi faiz oranları ve standart kredi geri ödeme koşulları.

Öngörülen tüm rakamlar enflasyona göre ayarlanmış ve 2013 yılı dolarına gerilemiştir.

Veri kaynakları:

Ekonomik Analiz Bürosu İşgücü İstatistikleri Bürosu Sadakat Yatırımları Ulusal Kolejler ve İşverenler Birliği New York Federal Rezervi Pew Araştırma Merkezi Sosyal Güvenlik İdaresi Dünya Bankası Tüketici Mali Koruma Bürosu

Investmentmatome'den daha fazlası:

• Çalışma: 10 Amerikalının 9'u Gizli 401 (k) Ücretlerini Düşük Gösteriyor
• 401 (k) 'den Erken Para Çekme: Bunu Yapmalı mı?
• En İyi Çevrimiçi Broker'ı Bul