7 Emekli Hesabınızın Az Bilinen Nedeni Tehlikeli Yanlış |

Basit görünüyor.

Sadece bir Emekli hesap makinesine birkaç rakam ve bilgisayar size ne kadar para çekmeniz gerektiğini söyler.

Her gün bu süreç dünyadaki finansal planlamacılarda tekrarlanır. Endüstri standardı uygulama, yani bununla ilgili ne olabilir?

Şaşırtıcı bir şekilde, çok fazla. Söylenmemiş gerçek, emekliliğinizin "sayısının" sıfıra yaklaşma şansına yakın olduğudur.

Ve biz de küçük farklılıklar konuşmuyoruz. Emekli olmak için gereken gerçek tasarruf, mevcut tahminin iki katından daha fazla veya mevcut tahmininizin yarısından az olabilir ve çok geç olana kadar öğrenemezsiniz.

Finansal güvenliğinizi tehlikeye atan büyük bir sorun. Açıklayayım…

Çöp Eşdeğeri Çöp Çıkışı

Sorunu anladığınızda sorun basittir.

Emekli olmak için ne kadar tasarruf yapmanız gerektiğini hesaplamak yedi temel varsayımı gerektirir ve bu varsayımlar yalnızca hesaplama doğrudur. doğru. Bunun nedeni, emeklilik tahmininin varsayımların matematiksel bir projeksiyonundan başka bir şey olmadığıdır - çöplükte çöplük var.

[InvestingAnswers Özelliği: Neden Kadınlar Emeklilik için Tasarrufda Daha Zor Çalışmalı?]

Eğer varsayımlarınızdan sadece biri yanlıştır, tüm hesaplama yanlıştır.

Daha da kötüsü, bu gerekli varsayımlardan ikisi kritik bir öneme sahiptir çünkü bileşik bir etkiye sahiptirler, bu yüzden eğer 1 / 2'şer puan kadar az yanlışsa, emekliliğiniz üzerindeki etki tasarruf tahmini filet mignon veya kedi maması yemek arasındaki fark anlamına gelebilir.

Açık olalım. Bu bir alarmist olmakla ilgili değil. Emeklilik hesaplayıcıları yararlı araçlardır çünkü karmaşık uzun vadeli planlamayı çoğu insanın tamamlayabileceği basit bir eylem adımına dönüştürürler.

Ne yazık ki, bu basitlik bir bedeli ortaya çıkarır ve problemin nedeni budur.

Özetle, bu basitlik sizi emeklilik hesaplayıcıları hakkında daha derin bir anlayış geliştirmekten ve potansiyel olarak sizi risklere karşı koruyarak ayırmanızı sağlar. Bir anahtar matematik gerçeğini anlamadan bilgisayarların bilimsel cephesi tarafından ima edilen belirgin doğrulukta avlanmak kolaydır: Gelecekteki emeklilik numaranızın doğru olması için tek yol, gelecekteki emeklilik tahmininize yapılan varsayımlarla eşleşmesidir.

Ne yazık ki, meydana gelme olasılığı sıfıra yakındır. Ama bunun için sözümü tutmayın. Emeklilik için ne kadar paraya ihtiyaç duyduğunuzu tahmin etmenin ardında yatan yedi ana varsayıma baktığımızda kendinize karar verin. Sihirli numaranızın güvenilir olup olmadığına karar verebilirsiniz… Ne Kadar Para Kazanınız Gerekir 7 Kritik Varsayımlar

1.

Siz ve eşiniz hangi yaşta emekli olacak - ister istemez, beklenmedik hastalıklardan mı, yoksa işten çıkarmalar yüzünden mi? Bu ilk soru - Ne zaman emekli olacağım? - Kontrolünüzde güvenilir bir şekilde olması gerektiği düşünülüyor. [InvestingAnswers Özelliği: Nasıl Yaşanır, Emekliliğin Geciktirilmesiyle Zenginleşin]

Sonuçta, emeklilik tarihinizi seçersiniz, değil mi? Ne yazık ki, her zaman bu şekilde çalışmıyor. Birçok işçi, beklenmedik işten çıkarmalar veya ciddi mali sonuçları olan ani hastalıklar nedeniyle erken emekliliğe zorlanmaktadır.

Emeklilik planlamasında pek çok varsayım gibi, ilk bakışta makul görünen bir şey, daha yakından incelendiğinde çok daha az güvenilir görünmektedir.

2.

Her yıl ödediğiniz günden bu güne kadar ne kadar para harcıyorsunuz? Endüstri standardı uygulaması emeklilik öncesi gelirinizin% 80'ini alıyor, ancak birçok yeni emekliler seyahat ve açık hava rekreasyon maliyetlerini gerçekten buluyor. düşürmek yerine giderleri arttırmak. Meseleleri daha da karmaşık hale getirmek için Ty Bernicke tarafından yapılan araştırmalar, emeklilik döneminde emeklilerin her on yılda% 25 daha az harcama yaptığını gösterdi. Ne yazık ki, enflasyonu azaltmaya yetmedi, bu da herhangi bir harcama azaltımını dengeleyecekti. Sonuç olarak, 30+ yıllık emekli maaşlarınız güvenilmez bir tahmindir. Kimse bilmiyor. Bu gerçek hakkında net değilseniz, o zaman sadece 30 yıl düşünün ve bugün harcamalarınızı hayal etmeye çalışın. Doğru tahmin edermisin? Bu önümüzdeki 30 yıl için ne ifade ediyor? 3.

Emeklilik döneminizdeki enflasyon oranı ne olacak? Bu, emeklilik tasarruf tahmininizde bir bileşik etkisi olan ve doğru olması gereken iki kritik öneme sahip numaradan biridir. Sorun Ph.D. Ekonomistler, enflasyonu bir yıl boyunca bile doğru bir şekilde tahmin edemezler, böylece 30+ yıllık bir tahminde bulunurlar ancak anlamsız olurlar. Endüstri standardı olan çözüm, tarihsel ortalama enflasyonu kullanmaktır, ancak benzeri görülmemiş hükümet borçları ve açıkları, kaynak tükenmesi ve değişen ekonomik manzara, tarihsel enflasyonun gelecekteki enflasyon için bir model olarak uygulanabilirliği konusunda ciddi bir şüphe uyandırmaktadır. Daha da önemlisi, küçük bir% 1-2'lik bir hata, emeklilik tasarruf tahmininizi ikiye katlayabilir (veya yarıya indirebilir) bu varsayımı özellikle ciddi bir sorun haline getirebilir. 4.

Hangi yılda hem siz hem de eşiniz ölecek? Endüstri standardı çözümü, tarihsel istatistiki ortalamaları - yaşam beklenti tablolarını uygulamaktır. Bu, IRS ve sigorta şirketleri için iyi çalışır çünkü büyük insan havuzlarıyla çalışırlar, ancak herhangi bir birey için sıfır geçerliliği vardır. Kaderle tarihiniz ikili bir sonuçtur, istatistiksel bir sonuç değildir. Bu, ya% 100 ölü ya da diri olduğunuz anlamına gelir -% 54'ü 83 yaşında değil. Aynı şekilde, hayatınızdaki herhangi bir yıldan istatistiksel ortalama yaşta ölme ihtimaliniz yoktur. İstatistiksel yaşam beklentisini herhangi bir kişiye uygulama kavramının tamamı saçmalıktır. Benzer şekilde, bir ömür beklenti tablosuna dayanan herhangi bir emeklilik tahmini, sizin servetiniz için maddi olarak tehlikeli olabilir. 5.

Emeklilik süreniz ve Sosyal Güvenlik, emeklilik süreniz boyunca ne kadar ödeme yapar? Ne kadarını tahmin ederken Emekli olmanız gerekiyor, ilk önce, kişisel birikimlerinizin gelir eksikliğini karşılamak için ne kadar gelir sağlaması gerektiğini belirlemek amacıyla, çeşitli diğer kaynaklardan (şirket emekli maaşları, devlet emeklilik maaşları ve Sosyal Güvenlik) ne kadar gelir elde edeceğinizi belirlemelisiniz. Maalesef bu gelir kaynakları güvenilir değil. Şirketler emeklilik fonlarına baskın yapmak, emekli aylığı yükümlülüklerini yerine getirmek ve yasal yükümlülükler yoluyla emeklilik yükümlülüklerini yerine getirmek için kötüye kullanılmaktadır. Her zaman şirket emekli maaşının, şirketin mal varlığı ve sadece size “yasal bir yükümlülük” olarak kaldığını unutmayın. Bir kalemin grevi ile hepsi değiştirilebilir; Bu nedenle, kişisel olarak 401 (k) gibi sahip olduğunuz bir varlık kadar güvenli değildir. Aşırı derecede ihtiyatlı olduğumu düşünüyorsanız, havayolu şirketlerinin sendikasına ya da başka herhangi bir kurumsal yeniden yapılanma mağduruna sorun. Benzer şekilde, Sosyal Güvenlik'in sorunları bir sır değildir. Hükümet halihazırda yaş yeterliliklerini ve enflasyon endeksleme formüllerini değiştirerek faydaları azaltmak için harekete geçiyor. Aynı zamanda, zaman içinde daha düşük bir ödemeye neden olandan daha fazlasını beklemeniz gerekir. Alt satırda, emeklilik ve Sosyal Güvenlik ödemelerinde muhafazakar bir değerleme yapmak akıllıca olacaktır. Bu yükümlülüklerin istediğiniz kadar sağlam kalamayacağına inanmak için iyi sebepler var. 6.

Yatırım portföyünüz kalan ömrünüzden ne kazanır? Yatırımın geri dönüşü ikisinin ikincisidir. Emeklilik tasarruf tahmininizde bileşik bir etkisi olan kritik sayılar. Bu sayıdaki küçük hatalar emekliliğinizi güvence altına almak için gereken tasarruflarda büyük farklılıklar oluşturur. Elbette ki sorun hiç kimsenin yatırım getirilerini geleceğe bir yıl içinde doğru olarak tahmin edememesidir, bu nedenle 30+ yıl patentsizdir. Sonuç olarak, yatırım geri dönüşünüz yatırım stratejinizin, becerinizin ve yatırım yapmaya başladığınız sürenin bir fonksiyonudur. Bu bilinmeyen bir gelecek için bir bahis. Yıllık tahmininiz sadece 1-2 puan indirildiyse, emekliye ayrılmanız gereken para miktarını ikiye katlayabilir (veya yarıya indirebilir). Bu açıkça hatalıdır, çünkü bu tür hatalar sadece muhtemel değildir, ancak muhtemeldir. 7.

Emekliliğinizin ilk 15 yılındaki yatırım getirileriniz ne olacak? Bu sadece sizin yatırım getirisi (yine de bilmeyeceksiniz): Bu dönüşlerin sırasını da bilmek zorundasınız. Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling'in bağımsız araştırması ve daha fazla benzer bir sonucu şu şekilde desteklemektedir: Emeklilik sırasındaki mali başarısızlık riskinin% 80'i (veya daha fazlası) ilk 10-15 yıllık yatırım getirisi ile belirlenmektedir. Benzer şekilde, ilk 10 ila 15 yıllık yatırım getirisi, hayattan çekilmeden önce her yıl tasarruftan harcayacağınız paradan ne kadar fazla para harcayabileceğinizin en önemli belirleyicisidir. Tek sorun, yine, ilk 15 yılı ortalamanın üstünde ya da ortalamanın altında ise, hiç kimse kesin olarak tahmin edemez. Bilinmez - ne kadar paranın emekliye ayrıldığının hesaplanmasında diğer tüm önemli varsayımlar olduğu gibi.

Önemli Varsayımlar - Hesap Makinesi Değil

Kötümser olmamak ama neden olduğunu anlayabiliyor musun? Bu, kitapların, hesap makinelerinin ve finansal planlamacıların size inanmaya ittiği kesin bilim değil midir? Bu yedi sorunun hiçbiri kesin olarak cevaplanamaz, ama hepsi doğru cevaplar gerektirir ya da tahmininiz yanlış olacaktır.

Sorun, bu soruların her birinin geleceğe dair bir varsayımda bulunmanızı gerektirdiğini ve geleceğin bilinmeyen.

Statükonun bazı savunucuları bu problemlerin kendi emeklilik hesap makinesi - Monte Carlo, değerleme güdümlü, tarihsel geribildirimler vb. tarafından çözüldüğünü iddia edebilirler. Sorun, bu hesap makinelerinin hepsinin istatistiksel olarak benzer sonuçlar üretmesidir. Temel olarak aynı girdileri gerektiren aynı hesaplama, yedi gerekli varsayımların sadece bir veya ikiini değiştirirken. Diğer bir deyişle, farklı olduklarından daha benzerler. Doğru bir tahminin anahtarı hesap makinesiyle ve hesap makinesi için seçtiğiniz varsayımlarla ilgili her şeyle çok az ilgili.

Endüstri standardı yaklaşımı Tarihsel ortalamaların bazı varyasyonlarını uygulayarak doğruluk üzerindeki uygunluğu seçmektir. Bu çözüm ilk bakışta mantıklı geliyor ama tehlikeli bir şekilde yanıltıcıdır.