Kalıcı Hayat Sigortası Satın Almak için 5 Neden

Vadeli hayat sigortası genellikle mantıklıdır, özellikle eğer ölürseniz maddi desteğe ihtiyaç duyacağınız genç bir aileniz varsa. Ancak bazen yetişkin mirasçıları için ekstra bir şey bırakmanız gerekir ve bu durumlarda da kalıcı hayat sigortası en iyi seçenek olabilir.

Vadeli hayat sigortası, belirli bir yıl boyunca sizi kapsamaktadır. Hayat sigortası teklifleri alıyorsanız, kapsama alanı geçici olduğundan ve vade sona erdiğinde politikanın hiçbir değeri olmadığı için yıllık primlerin nispeten ucuz olduğunu göreceksiniz.

Tüm yaşam ve evrensel yaşam gibi kalıcı hayat sigortası, tüm yaşamınız boyunca sizi kapsamaktadır ve zaman içinde oluşan “nakit değeri” olarak bilinen bir yatırım bileşenine sahiptir. Örneğin, emeklilik tasarruflarını desteklemek için nakit değerine karşı borç alabilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası dönem yaşamından daha karmaşıktır. Seçenekleri anlamanıza ve doğru politikayı seçmenize yardımcı olması için güvenilir ve objektif bir mali danışmanla çalışmalısınız. Sadece ücretli bir danışman finansal ürünlere komisyon kazanmaz ve objektif bir analiz sağlayabilir.

İşte size hayat sigortası, özellikle de kalıcı bir hayat sigortası poliçesi olan biri olmanızın nedenleri.

1. Emeklilik paranı harcamak istiyor ama yine de miras bırakıyorsun.

Emekliliğinizde ne kadar para harcayacağınıza bakılmaksızın, çocuklarınıza veya hayır kurumunuza bir miras bırakmak istiyorsanız, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi dikkate alınmalıdır; Zenginliği gelecek nesillere aktarmanın özellikle etkili bir yolu. Mal ve mirasçıların bölünmesi zor olabilir ve değerleri piyasaya göre değişkenlik gösterebilirken, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, faydalanıcılara nakit olarak vergiden muaf bir ölüm ödenmesi öder.

2. Çocuklarınıza eşit miras bırakmak istersiniz.

Bir mülke sahip olduğunuzu ve üç yetişkin çocuğundan sadece birinin miras almayı düşündüğünüzü varsayalım. Mülkiyeti o çocuğa bırakabilir ve diğer ikisini de tazminat olarak, her biri için mülk değerine eşit bir ödeme sağlayan bir hayat sigortası poliçesi olarak tanımlayabilirsiniz.

Hayat sigortası, bir aile işletmesini çocuklarınızın hepsine değil de hepsine iletirseniz, mirasları eşitlemek için de kullanılabilir.

3. Özel ihtiyaçlara sahip bir çocuk gibi yaşam boyu bağımlılığınız var.

Kalıcı hayat sigortası, genellikle hayatlarının geri kalanı için desteğe ihtiyaç duyan özel ihtiyaçları olan çocukların ebeveynleri için temel bir finansal araçtır. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, çocuk için özel bir hayat sigortası güveninin sağlanmasına yardımcı olabilir. Parayı güven içinde yönetmek için bir vekil tayin edersiniz ve çocuğunuza değil, politikanın lehdarı olarak güven ve vekil olarak adlandırın. Yararlanıcı atamalarının nasıl söyleneceğine dair bir emlak avukatı ve hayat sigortası temsilcisiyle çalışın.

Bu durumda, özel ihtiyaç planlaması konusunda tecrübeli bir avukattan ve mali danışmandan yardım istemek akıllıca olacaktır. Özel İhtiyaçlar İttifakı ve Özel İhtiyaç Planlayıcıları Akademisi gibi gruplardan tavsiye ve bilgi alabilirsiniz.

4. Ailenizin cenazeniz için para olduğundan emin olmak istersiniz.

Bazı hayat sigortası şirketleri, cenaze masraflarını, borçlarını ve diğer nihai yükümlülükleri karşılamak için tasarlanan daha küçük miktarlarda (50.000 $ 'dan az) kalıcı yaşam politikaları satarlar. Ulusal Cenaze Direktörleri Birliği'ne göre, 2014 yılında cenazenin ortanca maliyeti 7,181 $, defin ile 6.078 dolardı.

Kendi cenaze töreninizin ayrıntılarını planlama fikrini seviyorsanız, bunun için bir hayat sigortası da vardır: Bir cenaze evinden doğrudan satın aldığınız bir “ön ihtiyaç” hayat sigortası. Cenaze töreninizi (tabut, çiçek vb.) Seçiyorsunuz ve maliyet için ödeme yapmak için bir politika satın alıyorsunuz. Birçok cenaze evi, seçtiğiniz şeylerin fiyatlarını garanti edecektir. İnsanlar bu aileleri, ailelerini aceleyle seçimler yapmaktan kurtarmak ve cenaze için hemen paranın mevcut olmasını sağlamak için satın alırlar.

Çoğu eyalette cenaze evini ön ihtiyaç politikasının lehtarı olarak isimlendirebilirsiniz. Bunu yaparsanız, atama sadece "çıkarları görünebilir" olduğu ölçüde şart koşar, bu da cenaze evi için paranın hizmetlerinden dolayı ödenen miktarla sınırlı olduğunu gösterir. Geriye kalan kazançları almak için bir arkadaş veya aile üyesini koşullu yararlanıcı olarak adlandırın.

Bazı devletler, bir cenaze evini bir ön ihtiyaç politikasının lehtarı olarak adlandırmayı yasaklarlar; bu durumda, güvenilir bir arkadaş veya aile üyesi seçmelisiniz. Yararlanıcı, daha sonra cenaze evine gelirleri imzalamak için bir form doldurur.

5. Mülkünüz vergiye tabidir.

Hayat sigortası, mirasçıların büyük bir mülk edinmesine, eğer tek bir kişi için 5.43 milyon dolar veya evli bir çift için 2015'te 10.86 milyon dolara mal olmuşsa, emlak vergileri ödemesine yardımcı olabilir. Ödemeleriniz olmadan, mirasçılarınız mal veya mülk satmak zorunda kalabilir. federal emlak vergileri ödemek için bir iş. Malları veya mülkleri satmayı planlasalar bile, bir vergi son tarihi, onları indirimli olarak satmaya zorlayabilir.

Her ne kadar herkesin kalıcı bir hayat sigortasına ihtiyacı olmasa da, belli bir mali hedefe ulaşmak için kalıcı bir politika en etkili seçenek olabilir. Kalıcı hayat sigortası poliçelerinin karmaşık olabileceğini ve yapmak için birçok karar verebileceğini unutmayın. Seçeneklerinizi anlamak için bir finansal danışmanla görüşün ve kalıcı bir politikanın sizin için doğru seçim olduğundan emin olun.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Görüntü iStock.