401 (k) Planları, Alışveriş ve Yüksek Mahkeme

Jonathan Broadbent tarafından

Jonathan hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin

Bazı insanlar alışveriş yapmayı çok seviyorlar - en iyi fırsatlar için avlanma zorluğunu ve mümkün olan en düşük fiyat için en yüksek kaliteli ürünleri puanlamayı seviyorum. Belki de bundan hoşlanıyorsun. Olmasanız bile, büyük bilet satın alma kararları verirken büyük olasılıkla köşenizde bir güç alışverişi yapmak isteyebilirsiniz.

Diğerlerinin umursamadıkları kadar parası var. İstediklerini satın alırlar, istedikleri zaman ve hatta fiyat etiketine bakmazlar. Muhtemelen bu tür bir kişinin sizin adınıza büyük alım kararları almasını istemezsiniz. Ne yazık ki, bu, hayatınızın en önemli alışveriş kararlarından biriyle gerçekleşebilir - emeklilik birikimlerinizi hangi yatırımlara yatırırsınız.

Yüksek Mahkeme'nin son zamanlarda 401 (k) planlarını değiştirebilecek bir kararda son zamanlarda bu kadar önemli bir konu olması çok önemli bir konudur.

Tipik işyerinde emeklilik planınızın nasıl oluştuğu şu şekildedir: Şirkette üst düzey bir kişi, bir 401 (k) planını veya buna benzer bir şeyi başlatmaya karar verir. Planın yapısı, genellikle şirketin planı yönetmek için seçtiği ve nadiren yeniden baktığı kişi tarafından kurulur. Katkıda bulunma, hesaplarını açabilmeleri, yatırım seçenekleri vb. Gibi tüm özellikler, parayı tutan ve planı yürüten herkes tarafından belirlenir. Genellikle paralarını yatırımlardan çıkarırlar.

Bu, bir yatırım fonu şirketinin, daha çok ürününü satabilmek için bir 401 (k) plan sunabileceği anlamına gelir. Ayrıca, plana çok fazla gerçekten harika özellikler sunmak istemeyeceği anlamına geliyor, çünkü bunlar sadece maliyet ekliyor ve karı düşürüyor. Daha da önemlisi, yatırım fonu şirketindeki insanlar size alabileceklerini düşündükleri en pahalı yatırımları sunmak isterler.

Plana yatırım yapan bir kişi (siz) olsaydı, bunu çekmeyi deneyebilir. Ama sen bir şirketin insanının bir parçasısın. Bu size ve iş arkadaşlarınızın satın alma gücünü sağlamalıdır. Gücü satın almayı düşünün: Bir araba almak için araba satıcısına gideceğinizi düşünün. Yapabileceğiniz en iyi fiyatı almaya çalışacaksınız. Şimdi de satmayı düşünen yüzlerce başka insanla o satıcıda görünmeyi hayal edin. Artık satıcıya fiyattan düşebilir veya başka bir satıcıya yönelebilirsiniz.

Aynı şey 401 (k) ile gerçekleşebilirse güzel olurdu. Ama çok sık, öyle değil. Şirketinizde ilgilenen, vasıflı ve objektif bir kişi olmadan veya planınıza tarafsız bir danışman olmadan, ücret görüşmeleri konusunda çalışan herhangi bir kişi bulunmayabilir.

Ürünlerinizi satmak amacı ile 401 (k) planlarını sunan şirketler, kârlarını korumak için yıllar içinde çok iyi şeyler yapmışlardır. Bir şirketin basit bir formu doldurmasına izin veren doğrudan satış teklifleri oluşturdular ve bu da poof, sunacak yatırımlarla dolu bir plana ve çalışanların sorularını yanıtlayacak bir çağrı merkezine sahip oldu. Nihayetinde yatırımcılara ücretler biçiminde ne getirdiğini boşver.

Bu plan sağlayıcılar, gerçekten akıllı bir plan danışmanının daha düşük ücretler konusunda pazarlık yapmaya ya da daha az maliyetli yatırımlara geçerek yatırım maliyetlerini düşürmeye çalışabileceğini de fark etmişlerdir. Plan sağlayıcıları, alacakları düzenli tazminatın yanı sıra, bu tür danışmanları ödemek için birkaç yol yarattılar. Başka bir zaman “geçersiz kılmalar” ve “bulucu ücretleri” hakkında konuşacağız. Her ikisi de danışmanı fiyat-alışveriş denkleminden çıkarmanın fantazileridir.

Yargıtay'ın devreye girdiği yer burası. Bu yıl, Tibble ile Edison arasında bilinen davada oybirliği ile verilen bir kararla, haklılar şöyle demişti: Çok hızlı değil. Birilerinin, büyük Amerikan işçilerine iyi bakıldığından ve sadece kararlar alındığında değil, yıllar boyunca geleceğinden emin olmak için tüm bunları izlemekten sorumlu olmak zorundadır. Diğer bir ifadeyle, Yüksek Mahkeme, birilerinin sağlam kararlar almaktan sorumlu olduklarını ve yıllar geçtikçe ve koşullar değiştikçe yeniden gözden geçirilmesinden sorumlu olduğunu belirtmiştir. Ve kime işaret ediyorlar? İyi soru! Plan sağlayıcıları olduğunu düşünebilirsiniz. Ama çoğunlukla, planlarını sunan şirketler - işverenler. Plan danışmanlarının rolünü yeniden tanımlamak ve onları çalışmaya zorlamak için çabalar da devam ediyor. sadece Müşterilerinin en iyi çıkarları. “Güvene dayalı kural” ı arayarak bundan daha fazlasını bulacaksınız.

Tüm emeklilik planı danışmanlarının eylemlerinden sorumlu olmasını sağlamak çok mantıklı. Ne de olsa, pek çok şirket, devam eden ücret müzakereleri ve hizmet anlaşmaları için teknik uzmanlığa ve personele sahip değildir. Ancak, büyük finansal firmalar geri dönüyorlar, bu da çalışanlarının emeklilik planları için yaptıkları işten (ve paranın getirdiği paradan) sorumlu tutularak küçük yatırımcılara zarar vereceğini gösteriyor. Bu tartışma devam ediyor. Bu konuda daha fazla yenilik için izleyin ve yasa yapıcıların bunun hakkında ne hissettiğini bilmelerine izin verin.

Öyleyse, neden ürün sağlayıcıları değil - plan sağlayıcıları - zaten sorumlu tutuluyor, soruyorsunuz? Bu kolay bir şeydir: çünkü işverenler, sağlayıcıları özel olarak tazmin edecek bir planı başlatmak ve sürdürmek için imza atıyor.

Kişisel bir alışverişçi ile alışveriş merkezine gideceğinizi düşünün ve kredi kartınızı vermek üzereyseniz, “Gerçekten ihtiyacınız olan herhangi bir şeyi size ya da bir fiyattan almak için hiçbir yükümlülüğüm olmadığımı anlıyorsunuz. Gerçekten göze çarpar, değil mi? ”Şimdi, sadece ayakkabı ya da yeni bir ceket yerine, rahatça emekli olma yeteneğinizi belirleyecek yatırımlardan bahsedeceğinizi düşünün.

Görüntü iStock.