Mortgage Kredinizi Yeniden Dengelemeden Önce Sormanız Gereken 4 Soru

Bir noktada ev refinansman fikrine bağımlı kaldım.

İnternet pop-up'ları tarihsel olarak düşük oranlarla beni alay ediyordu. Ve onlar% 3 aralığındaydı.

Refinance tetikleyiciyi çekmeyi beklerken yerel bankamızdaki oranları izlemeye devam ettim. % 5'in üzerinde bir oranla mutlu değildim, ancak ücretleri ödemek istediğimden emin değildim.

Evimizi aldığımızda, oranı% 0,75 oranında azaltmak için üç puan ödedik. Paranızı geri almamızın dört yılını alacağımızı hesapladık ve kalan ödeme yılları boyunca binlerce kişiyi kurtaracağız.

Puanlar, ipotek satın almak veya indirim yapmak için ödediğiniz ücretlerdir. Her bir nokta, finanse edilen toplam tutarın% 1'ini temsil eder. Örneğin, 160.000 $ 'lık bir ev krediniz varsa, bir puan 1,600 $' dır.

Bankamız, oranımızı sadece bir puan için% 0,5'in üzerinde düşürmeyi teklif etti, fakat biz ev onarımları için paraya ihtiyacımız olduğuna karar verdik.

Elbette Son birkaç hafta içinde, oranlar aşağıya doğru kayalara düştükten sonra hızlandı, ancak hala tarihsel bir perspektiften daha düşük. Ve oranlar çok düşük olduğu için, sayısız Amerikalı da refinansmanı düşündü. Ve refinansman benim ana konutumu da içeriyor olsa da, diğerleri kiralık mülklerini veya diğer yatırım amaçlı gayrimenkullerini yeniden finanse etmek istiyor olabilir.

Durumunuz ne olursa olsun, takip etmeniz gereken yol kuralları vardır. Aksi takdirde, bir refinansmandan büyük tasarruf elde etme hayalleriniz bir kabusa dönüşebilir.

Yeniden finansmandan önce dikkat etmeniz gerekenler:

1. Refinansman Kendi Kendini Ödemek İçin Ne Kadar Alacak?

Yeniden finansman yüzlerce insanın yüzüne mal olabilir, ama sadece basit bir formüle ihtiyacınız var.

İpotek ödemenizdeki farkla refinansman için bankanın yatırdığı bedeli bölün.

Bu size herhangi bir ücret ödemek için alacağı ay sayısını söyleyecektir. Örneğin, kredinizi yeniden finanse etmek için 1.200 dolar ödediyseniz ve ipotek ödemenizdeki fark 50 $ ise, refinansman ücretinin ödenmesi 24 ay sürecektir.

2. Ev Onarımları İçin Tasarrufunuz Var mı?

Özellikle bir ev garanti planınız yoksa, klimanın kırılması veya çitin düşmesi durumunda paraya ihtiyacınız var.

% 10'luk bir orana sahip olmak iyi bir fikirdir. İşinizi kaybettiğinizde, ipotek parasına ihtiyaç duyduğunuzda veya büyük çaplı onarımlar için para ödemeniz gerektiğinde, tasarrufunuzda evinizin fiyatı. Bir tamir için yeterli yere ihtiyacınız olduğunu düşünebilirsiniz, ama eğer bir klima, klimanız bozulduktan sonra borularınızı patlatırsa? Her tamir veya değişim binlerce mal olabilir.

3. Para için Diğer Kullanımlarınız Var mı?

Paranızı 401 (k) 'den çıkarırsanız, emeklilik hesabının geri çekilmesi için vergi cezası çekebilirsiniz. Kredi kartı borcunuz varsa,% 20'lik bir oranla kredi kartı ödemek için para kullanabilirsiniz.

Buna karşılık, yatırımlarda% 5'lik bir tutarlı oran kazanıyorsanız, İpoteğinizin% 5'ten az olması durumunda para çekmek. Borçtan daha fazla para kazanıyorsun

4. İpotekiniz Başlıyor mu?

Bu genellikle, bir yeniden finansman anlaşması mı yoksa kredi değişikliği mi teklif ettiğinize bağlı. Bir kredi değişikliği kredinin geri kalanı için oranı değiştirir, ancak yeniden finanse etme işlemi ipotek üzerinden başlar.

Örneğin, 30 yıllık bir ipoteğe 22 yıllık ödemenizin kaldığını varsayalım. 30 yıllık yeni bir ipotek kredisine yeniden hak kazanırsanız, sekiz ek yıl ödemeye bakacaksınız. Ödeme büyük olasılıkla daha küçük olsa da, hala borçtasınız demektir. Birkaç kez daha yeniden finanse ederseniz, 90 yaşındayken ipotek almaya devam edebilirsiniz!

Ancak başka bir seçenek var. Mevcut 30 yıllık ipoteğinizi (daha önce söylediğim gibi 22 yıllık ödeme süresiyle) ve 15 yıllık bir ipoteğe yeniden hak kazanabilmeniz durumunda, yedi yıllık bir ödeme kaydettiniz. Öyleyse ödemelerinizi karşılayıp karşılayamayacağınızı düşünmeniz gerekiyor.

Yatırım Cevap: Yeniden finansmanın sizin için iyi bir karar olup olmadığını dikkatlice inceledikten sonra, birkaç tahmin alın. Bankaların oranlarının yarın değişebileceği söylenebilir. Son kararı vermek için çok beklememelisin, zaman ayır. Bu ödemelere 30 yıla kadar bağlı kalacaksınız.