Başarılı Borç Konsolidasyonuna 4 Anahtar

Kişisel mallarınız eşiğine geldiğinde, ilk içgüdünüz çok sert bir şey yapmak olabilir. Kredi kartlarınızı bir buz bloğunda dondurun. Bir daha asla yememek için yem. Netflix aboneliğinizi iptal edin.

Bu taktikler yardımcı olabilir, ancak mali uzmanlar borçlarını ödemenin daha kapsamlı bir plan gerektirdiğini söylüyor. Ortak bir strateji borç konsolidasyonu, birden fazla borcu tek bir kredi veya kredi kartına daha düşük bir faiz oranına çevirmektir.

Seattle Üniversitesi Albers School of Business and Economics'de pazarlama profesörü olan Mathew Isaac, “Borçları tek noktaya birleştirmek psikolojik açıdan güçlenebilir ve yardımcı olabilir çünkü yönetilebilir hisseder”.

Ancak borç konsolidasyonu herkes için bir çözüm değildir.

Konsolidasyon kredi kartları gibi yüksek faiz oranlı borçlar için en iyi şekilde çalışır. Geçen yıl kredi kartı borcu taşıyan hane halkı, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome tarafından yapılan yıllık bir araştırmaya göre, 16.748 $ 'lık ortalama bakiyeye sahipti.

Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nde bir avukat olan John Rao, gelirleri ve harcamaları, konsolidasyon ya da kredi danışmanlığı yoluyla borç sorunlarını çözmelerine izin vermeyen kişilerin iflasını düşünmesi gerektiğini söylüyor.

Borcunuzu pekiştirmek sadece uzun bir sürecin başlangıcıdır. İşte bunu yapmak için dört anahtar.

Gerçekçi bir bütçe yapın

Isaac, “Konsolidasyonun iyi işleyebilmesi için açık bir saldırı planı olmalı” diyor.

Temel bir bütçe borç ödemeleri, bir acil durum fonu ve emeklilik tasarruflarına yapılan katkılar için para ayırır, ancak konsolidasyon sırasında bu yeterli değildir, diyor California firması Abacus Wealth Partners'ın sertifikalı bir finansal planlayıcısı olan Lara Lamb.

Lambda, başarılı bütçe sahiplerinin araba kayıt ücretleri gibi sık olmayan harcamalar ve ayrıca tatillerde olduğu gibi masrafların yüksek olduğu yılın zamanlarını hesaba katarak borç ekmekten kaçınıyor.

Ayrıca eğlenmek için oda bırakırlar.

“İnsanlar bir harcamayı‘diyete devam edecekler ve daha sonra kendilerini dışarı çıktıkları ve savurdukları için kendilerini kısıtladıklarını hissedecekler ”diyor Lamb. “Gerçekçi bir bütçe, değer verdiğiniz şeylere harcamanıza ve sevmenize izin verir.”

Kartlarınızı kullanarak çıkın

Bir konsolidasyon kuralı, borçlarınızı öderken kredi kartlarınızı kullanmaz.

İnsanlar kartlarını kesiyor, onları kilitliyor ya da buz gibi donduruyor, aşırı görünen yöntemler kullanıyor ancak uzmanların etkili olabileceğini söylüyor. Bu tür taktikler, “taahhüt cihazları” olarak biliniyor ve insanların uzun vadeli hedeflere ulaşmasına yardımcı oluyor, diyor borç geri ödemesi üzerine araştırma yapan kar amacı gütmeyen bir sivil toplum kuruluşu olan Finansal İçerme Programı Direktörü Rebecca Rouse.

Rouse, kararlılığınızı sürdürmek için neden borçsuz olduğunuzu ve ne sıklıkta ödeme yapacağınızı ve ilerlemenizi kontrol etmek için periyodik hatırlatıcılar yazmanızı söyleyin.

Kartları kilitlemek, hesabınızı kapatmak anlamına gelmez, bu da kredinizi bozabilir. Kullanılmayan kuralın tek istisnası kartınızdaki birkaç ayda bir nominal bir ücrettir - zamanında ve tam olarak ödenir - hesabı aktif tutmak ve krediniz bozulmadan kalır, diyor, California firması Ballast Noktasında sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Shawn Tydlaska Finansal planlama.

Konsolidasyon ürünlerini karşılaştır

Denge transfer kartları diğer kartların borçlarını değiştirmenize ve sınırlı bir süre için faiz ödememenize izin verir - en iyisi 15 ila 21 ay arasında teklif verir - bundan sonra çift haneli bir faiz oranı devreye girer. Çoğu kart bakiye transfer ücretlerini karşılar ve iyi bir ücret gerektirir Kredi puanları ve yüksek gelirler hak kazanmak için.

Tydlaska, kazanma olasılığınızı artırmak için, tüm potansiyel gelir kaynaklarını toplayın - tasarruf hesabınızda para ve 401 (k) - ve sadece maaşınızı değil, uygulamanızda toplamı içeren liste.

Borç konsolidasyon kredileri genellikle kredi kartlarından daha düşük faiz oranları ile gelir ve daha fazla borç ödünç alabilirsiniz. Fiyatlar kredi profilinize ve ne kadar borcunuza bağlıdır. Alacaklılarınıza doğrudan para gönderen bir borç veren, borcunu ödemek için kullanmak yerine bu parayı harcayacağı cezayı kaldırabilir. Wells Fargo, Discover ve FreedomPlus dahil olmak üzere sadece bir avuç borç veren bu seçeneği sunuyor.

Hedefiniz için ahlaki destek alın

Borç utanç verici bir konu gibi hissedebilir, ancak akran desteği güçlü bir motive edici ve insanları sorumlu tutabilir, Isaac ve Rouse.

Borç destek grupları, çevrimiçi forumlar veya yakın bir aile üyesi hedefinize ulaşmak için sizi takip edebilir. Payoff ve Prosper gibi çevrimiçi borç verenler bile, borç alan kullanıcıları motive etmek için özel öneriler veya uygulamalar sunmaktadır.

Amrita Jayakumar, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.