3 Korkutucu 401 (k) Ücreti Türleri

Emeklilik için tasarruf yapmak korkutucu olmamalıdır. İşvereniniz aracılığıyla sunulan bir 401 (k), geleceğe daha uygun bir şekilde tasarruf etmenizi sağlar - ancak bazı planların sizi canavarca ücretlerle uğraşabilecek karanlık bir yüzü vardır.

ABD Çalışma Bakanlığı Çalışanların Emekli Gelirlerinin Korunması Yasası, işverenlerin yıllık olarak yıllık ücret beyanını ve 401 (k) katılımcının ücretlerini ve masraflarını bildirmelerini gerektirmektedir. İnsan kaynakları temsilcinize veya emeklilik hesabınızın yöneticisine aşağıdaki ücretlerin planınıza nasıl uygulandığını ve bunları kimin ödeyeceğini sorun.

401 (k) aşağı sürükleyin korkunç ücretleri

1. Yatırım ücreti. Bu maliyetler üç kategoriye ayrılır:

• Gider oranları yatırım fonlarına, endeks fonlarına ve borsada işlem gören fonlara bağlanan yıllık ücretlerdir. 401 (k)’siniz muhtemelen bu fonların küçük bir seçimini sunacaktır. Mümkün olduğunda, en düşük gider oranlarıyla fonları seçin. Gider oranı, fondaki yatırımınızın yıllık yüzdesi olarak tahsil edilir.
• Satış yükleri, fonu satan satış görevlisine veya aracıya ödenen ücret veya komisyonlardır. Yüksüz fonlar seçerek bu ücretlerden kaçının.
• Diğer ücretler, yatırım tavsiyesi gibi hizmetlerin maliyetlerini içerir. Bu, sabit oran olarak veya varlıkların tutarının bir yüzdesi olarak alınabilir.

1. Bireysel servis ücretleri. Bunlar, planınızdan kredi almak gibi, tercih ettiğiniz özellikleri karşılamak için ödemeniz gereken ücretlerdir.
2. İdari ücretler. 401 (k), kayıt tutma ve yasal hizmetler gibi operasyonel görevler gerektirir. Bazı işverenler, bu işlemlerle ilişkili ücretleri öderken, diğerleri bunları size aktarır.

Pahalı ücretlerin dehşetinden kaçmak

Bir kamu politikası araştırma kuruluşu olan Amerikan İlerleme Merkezi tarafından yapılan bir araştırmaya göre, idari harcamalar ve yatırım harcamaları ile ilgili ücretler, yönetilen varlıkların yaklaşık% 1'i kadardır. 25 yaşında 30.500 dolar kazanan ve 67 yaşında emekli olmayı planlayan bir işçiyi düşünün. Bu çalışanın maaşının% 5'ini karşıladığını ve işverenin katkının% 10'unu karşıladığını belirtin. Çalışma, ücretlerin yüzde birini, o kişinin yaşamında yaklaşık 140.000 $ 'a kadar ekleyecektir.

Bazı 401 (k) planları, idari maliyetler için sabit bir ücret alırken, diğerleri maliyeti planınızdaki varlıklarınızın yüzdesi olarak belirler. 2015 yılında, danışmanlık ücreti NEPC LLC tarafından yapılan bir ankete göre, idari ücretlerin ortanca yıllık maliyeti katılımcı başına 64 ABD dolarıydı.

Çok fazla 401 (k) ücret ödemek için kancada olduğunuzu varsayalım. Ya da belki de planınız pahalıdır, çünkü ücretleri yüksektir ve mevcut fonlar pahalıdır, ki bu genellikle küçük planlarla ilgilidir. Bir kaçış yolu bulmak için zaman olabilir.

Eğer işvereniniz katkılarınızın herhangi bir kısmı ile eşleşiyorsa, o miktara katkıda bulunmalısınız - temel olarak ücretsiz paradır. Daha sonra bireysel emeklilik hesabında kalan tasarruflara katkıda bulunun. İşvereniniz bir eşleşme veya 401 (k) sunmuyorsa, IRA ile başlayın.

Finansal danışman ile çalışmadığınız sürece IRA'larla ilişkili nadir ücretler vardır. Ayrıca, 401 (k) s ile karşılaştırıldığında, genellikle düşük maliyetli fonlar da dahil olmak üzere daha büyük bir yatırım havuzu sunarlar. 2016'da IRA'ya 5,500 $ 'a (ya da 50'den fazla iseniz 6,500 $' a kadar) katkıda bulunabilirsiniz. En yüksek seviyeye ulaşırsanız ve hala yatırım yapacak dolarlarınız varsa, 401 (k) 'ye geri dönün.

Geleneksel veya Roth IRA arasında seçim yaparken, ikisi arasındaki en büyük farkın nasıl ve ne zaman bir vergi indirimi aldığınızı düşünün. Geleneksel bir IRA'yı seçerseniz, emeklilikte sizden çekildiğinde vergiler ödenir. Bir Roth IRA tam tersidir. Vergi sonrası dolarlara katkıda bulunuyorsunuz, bu da çekilmelerin daha sonra vergilendirilmediği anlamına geliyor. Vergi oranınızın emekliliğe ulaştığınız andan itibaren aynı veya daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, bir Roth IRA'nın yola çıkması muhtemeldir.

Hangi IRA'yı seçerseniz seçin, 401 (k) 'nin korkunç ücretlerinden kaçma seçeneğiniz vardır.

Laura McMullen, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome personel yazarı Arielle O’Shea bu rapora katkıda bulundu.