Bir Ailenin 401'ini (k) 500.000 $ Üzerinden Nasıl Artırdık

Investmentmatome geçtiğimiz günlerde ABC'nin Gerçek Parası'nda yer aldı ve bir ailenin emeklilik maaşlarında yarım milyon dolar tasarruf etmesine yardımcı olduk. Nasıl yaptık? Ailenin 401'ini (k) ve yaptığımız önerileri nasıl değerlendirdiğimizi inceleyeceğiz.

Soru:

Graeme, Graeme'nin babası tarafından işletilen küçük bir aile işletmesi olan Kraliçe Anne Chiropractic Center'la bir masördür. Birkaç yıl önce, ailenin mali danışmanı şirket için 401 (k) kurmayı teklif etti. Greame sadakatle katkıda bulundu ve borçlarını ödemek ve ikinci bir şirket olan Dental Departures ile çalışmak da dahil olmak üzere finansını iyileştirmek için başka yollar buldu. Tüm bütçesinde masrafları en aza indirmek için çalıştığı sırada, 401 (k) no'lu ücretin herhangi bir gizli ücreti talep edip etmediğini ve uzun vadeli tasarruflarını en üst düzeye çıkarmak için yapabileceği basit değişiklikler olup olmadığını merak etmeye başladı.

Tavsiye:

1. 401k sağlayıcılarını değiştirin - Graeme'nin 401k sağlayıcısı, emekli olduğu zamana kadar düşük maliyetli bir sağlayıcıdan 500.000 dolardan fazla paraya mal olacak yüksek masraf oranları şeklinde aşırı ücretler alıyor. Her 401 (k), bir hisse senedi fonu ve% 0,50'den daha düşük gider oranlarına sahip bir tahvil fonu sunmalıdır. Sizinki uygun değilse, işvereninizden 401 (k) sağlayıcılarını değiştirmesini isteyin.
2. Bir IRA'ya katkıda bulun - Bu 401k'a sahip olduğu sürece, düşük maliyetli bir IRA'ya katkıda bulunmadan önce işveren maçına yetecek kadar katkıda bulunmalıdır. Bu küçük değişiklik, kariyeri boyunca gereksiz masraflara 100 bin dolar tasarruf edecek.
3. Daha iyi fonlar seç - Yatırım fonları yabancı fonlarda orantısız olarak yatırım yapıyor. Bu gereksiz riskli ve yabancı pazarlar son zamanlarda ABD pazarında düşük performans gösterdiği için, bu hata ona yılda yaklaşık 400 $ maliyet oldu.

Evde İzleyiciler için Eylem Planı:

1. İşvereninizden 401 (k) Tedarikçisini Değiştirmesini İsteyin

Yapabileceğin en önemli şey bu. Hiçbir şey ile başlamıyorsanız ve her yıl 401 (k) 'ya en fazla 35 yıl için katkıda bulunursanız,% 7 getiri ve sıfır ücret ödersiniz, 2,6 milyon dolar ile emekli olursunuz. Graeme'nin% 1,62 harcama oranı planı gibi yüksek maliyetli bir emeklilik planı bu yuva yumurtalarını 786 bin dolar düşürecek,% 0,50'lik düşük maliyetli bir emeklilik planı ise sadece 277 bin $ 'lık bir tasarruf ve 500 bin dolarlık bir tasarruf sağlayacaktır. Açıkçası gerçekten alışveriş yaparsanız% 0.50'den daha iyi bir performans sergileyebilirsiniz.

• Yıllık Raporunuzu Alın

  401 (k) yöneticiniz size bu belgeyi yıllık olarak vermelidir. Tüm iyi baskıları burada bulabilirsiniz.

• Fine Print'i okuyun

  “İdari Ücretler” bölümüne bakın. Bu, planınızın genel masraflarını kimin karşıladığını size söyleyecektir. Karşılaşabileceğiniz 3 ana senaryo var:

• İşveren ücretleri öder - İşvereniniz bir ücret öder. Tebrikler!
• Çalışan ücretlerini öder - Hesap fonlarınızdan bir ücret alınacaktır. Bu yıllık ücreti, hesabınızdaki (veya yakında planladığınız) tutara göre dolara bölün. Örneğin, yıllık ücret 50 ABD dolarıysa ve hesabınızda 10.000 TL varsa, yıllık ücretlerde% 0,50 ödersiniz. Düzenli olarak katkıda bulunur ve katkılarınızı maksimize etmeye yaklaşırsanız, bu gider yüzdeye sıfıra yakın olmalıdır.
• Ücretler planın fon masrafları kapsamındadır - Bu çok yaygındır çünkü planın işverene “ücretsiz” veya “bedelsiz” olarak işaretlenmesine izin verir, ancak gerçek şu ki bu ücret yapısı çalışanlar için en pahalı olanlardan biridir. Düz bir dolarlık idari ücret ödemek yerine, sağlayıcı, yatırım yaptığınız her bir fonun gider oranının bir kısmını alır. Sonuç olarak, 401 (k) sağlayıcının, yalnızca yüksek harcama oranlarıyla yatırım fonları sunma yönünde bir teşviki vardır.

• Paralarınızı Kontrol Edin

  Size hangi fonların sunulduğunu ve ne tür masraflar aldıklarını gözden geçirin. Paranızın adını veya 5 harfli notunu biliyorsanız, sitemizin Yatırım Fonu Aracı'nı kullanarak gider oranını ve diğer alakalı bilgileri arayabilirsiniz. Bu bilgiyi bulmakta zorlanıyorsunuz, ancak 401 (k) planınıza bir giriş yapınız mı? Kişisel Sermaye yatırım analizcisini deneyin. Hesaplarınızı bağlayabilirsiniz ve toplam harcamalarınızı ve gelecekteki yuva yumurtasınız üzerindeki etkilerini ortaya çıkaracaktır. Faaliyet Raporu ayrıca bu bilgilere sahip olmalıdır.

• Planınızın Kötü olup olmadığına karar verin

  Ödediğiniz toplam tutar ücretler (idari ücretler artı harcama oranları)% 0,50'den az mı? Aksi takdirde, sunulan ücretlerden daha iyi seçenekler seçerek veya yönetim ücretlerinizi varlıkların yüzdesi olarak aşağı çekmek için daha fazla katkı sağlayarak ücret yüzdesini düşürür müsünüz? Toplam harcamalarınızı% 0,50 veya daha düşük bir değere düşürmek için yapabileceğiniz hiçbir şey yoksa, iş planınızı değiştirmek için işvereninizle görüşme vaktiniz olur.

• İşvereninizle konuşun

  En az bir adet Hisse Senetleri Piyasası Fonu ve% 0,50 veya daha az gider oranıyla bir adet Tahvil Piyasası Endeksi Fonu sunmamak için 401 (k) planın mazereti bulunmamaktadır. Planınız bunlara sahip değilse, daha düşük maliyetli bir emeklilik planına geçmek için işvereninizle konuşun.

• Doğru plan tipini belirle - 401 (k)? SEP IRA? Basit IRA? İşletmenizin büyüklüğüne ve yapısına bağlı olarak bunlardan herhangi biri en iyi çözüm olabilir. Vanguard, küçük işletmeniz için en iyi olanı anlamanıza yardımcı olacak kullanışlı bir araca sahiptir.
• İşvereninizden aşağıdaki gibi sağlayıcılardan rekabetçi teklif almasını isteyin:
  • Vanguard - Çok düşük gider oranlı fonlar için bilinir, ancak şirketinizin büyüklüğüne bağlı olarak değişiklik göstereceğinden dolayı yönetim masraflarını sorduğunuzdan emin olun. Büyük şirketler için muhtemelen en iyisi.
  • Amerika'nın En İyi 401 (k) - Yatırım danışmanı Personal Capital tarafından küçük işletmelere yönelik 401 (k) planının maliyetini düşürme misyonuyla kuruldu.
  • Sadakat - 401 (k) sağlayıcı en büyük ülkelerden biri. Muhtemelen küçük işletmeler için çok pahalı ama teklif almaya değer.
  • Birçok, daha birçok - Onları arayın ve olabildiğince çok sayıda tırnak alın

2. Bir IRA'ya katkıda bulunun

Kötü bir plana takılırsanız ve işvereninizi iyi bir şeye geçmeye ikna edemezseniz, yapabileceğiniz bir şey var demektir. Bir işverenin sponsor olduğu emeklilik hesabı, vergi avantajlı emeklilik tasarrufu planının sadece bir şeklidir. Diğer tip ise Bireysel Emeklilik Hesabı veya IRA'dır. Düşük maliyetli bir IRA planı seçerek, emeklilik birikimlerinizin bir bölümünde 401 (k) 'lerinizin yüksek ücretlerinden kaçınabilirsiniz.

Emeklilik katkılarını optimize etmek için planınız:

1. Eşleşen fon almak için 401 (k) 'ya yeterince katkıda bulunun

Eğer işvereniniz bazı katkılarınızla eşleşirse, hemen% 100 geri dönüş yapmış olursunuz. Bu muazzam kazanç, yüksek harcamaların olumsuzluğunu gölgede bırakıyor.

2. Bir sonraki 5500 $ 'lık bir IRA'ya katkıda bulunun

Düşük maliyetli, ücretsiz bir IRA açın ve IRA sınırına katkıda bulunun.

3. 401'inize kalan paraya katkıda bulun (k)

Bu tartışmalı bir öneridir ve ücretlerin yeterince yüksek olduğu ve geri kalan paranın vergilendirilebilir bir hesaba yatırılmasından daha iyi olabileceğine dair kısıtlılıkların olduğu bazı senaryolar vardır. Ancak bu günlerde insanlar sık ​​sık işverenleri değiştiriyorlar ve işvereninizden ayrıldığınızda 401 (k) varlığınızı düşük maliyetli bir IRA'ya yuvarlayabilir ve vergi avantajlı bir hesabın tüm faydalarını elde ederken negatifleri ortadan kaldırabilirsiniz. Hükümet vergi avantajlı hesapların değerli olduğunu biliyor ve bu yüzden her yıl ne kadar katkı sağlayabileceğini kesin olarak belirliyorlar. Özellikle de gençseniz ve bileşik faydaları için uzun yıllar varsa, para kazanma fırsatını kaçırmayın.

Bireysel Emeklilik Hesapları hakkında daha fazla bilgi:

• Roth vs Geleneksel IRA Hesapları
• En İyi Ücretsiz IRA Hesapları
• Bir IRA için Gelirinizin Çok Yüksek olduğunu mu düşünüyorsunuz? Doğru değil

3. Varlık Tahsisi Artırın

Ücretler konusundan tamamen ayrı olmak, 401 (k) değerinizin en yüksek performans için optimize edilmiş olup olmadığıdır. Birçok kişi, doğru vadede, uzun vadede neredeyse tüm yatırım performanslarının varlık tahsisi ile yönlendirildiği gerçektir. Varlık tahsisi, yatırım ufkunuzun uzunluğunu ve riski tolere etme yeteneğinizi dikkate almalıdır.

401 (k) portföy tahsisini optimize etme:

1. Optimal Tahsisinizi Belirleyin

İyi bir genel kural, 120 eksi yaşınızı almak ve bu orantı hisse senetlerine ve geri kalanını da tahvillere yatırmaktır, yani 40 yaşında bir hisse senedinde% 80, tahvillerde% 20 olmalıdır. Varlık tahsis infografimiz, yaşa göre daha ayrıntılı öneriler içeriyor. İnternet çevresinde bazı harika araçlar da var.

2. Mevcut Tahsisinizi Belirleyin

Küçük çaplı stoklarda% 20 olduğunu düşünüyorsunuz, çünkü portföyünüzün% 20'si küçük bir para biriminde mi? Bu, Graeme'nin düşündüğü şeydi ve parasının sadece% 3'ü küçük şirketlere yatırıldı. Bir fonun adı, gerçekte neyi hakikati temsil ettiği anlamına gelmez. Tam olarak neye yatırım yaptığınızı görmek için Morningstar Portföyü X-ray'ı kullanın. Bu bilgileri elle girmek istemiyor musunuz? Hesaplarınızı bağlamak ve varlık tahsisini ücretsiz olarak izlemek için Kişisel Sermayeyi kullanın.

3. Optimal tahsisinize nasıl ulaşacağınızı belirleyin

Varlıklarınızın tamamını tüm varlıklarınız için optimize etmelisiniz, böylece tüm varlıklarınızı 401 (k), IRAs ve diğer yatırımlarınızdan (eşinizin bile!) Morningstar X-rayına koyun. Ne kadar uzaktasın? En uygun tahsisinizle kabaca aynı hizaya gelene kadar X-ray'daki fonlar arasında farklı tahsisler deneyin. Bu, şu anda yatırım yapmadığınız paraların eklenmesini içerebilir veya gereksiz olan birkaçını kaldırmayı içerebilir. Çoğu insan için, üç farklı düşük maliyetli fon (hisse senedi, tahvil, uluslararası) sahip olmak için gerek yoktur.

Sonuç:

Gösteriden sonra Graeme, patronuyla (babasıyla) konuştuğunu ve düşük bir maliyete (401 (k)) geçiş sürecini başlatmaya karar verdiklerini bize bildirin. Yaklaşık bir ay içinde, Graeme ve Kraliçe Anne Kayropraktik Merkezi'nin diğer çalışanları, bugün akıllı finansal kararlar sayesinde gelecekte emeklilik tasarruflarında üçte bir oranında daha iyi olacaklar.