Sean Sohbetleri Kredi: Mutlu İlk Doğum Günü, Chip Kartları ... Doğru?
Suspense: I Won't Take a Minute / The Argyle Album / Double Entry
İçindekiler:
Bu ay bir yıl önce EMV teknolojisi ABD kredi kartı pazarına geldi - tekme ve çığlık attı, bazı eleştirmenler ekleyebilir. Tıpkı yeni doğmuş bir bebek gibi, bu yeni “çipli kartlar”, alışkanlıklarımızı üzdü, zamanımıza ekstra talepler getirdi ve değişim ile nasıl başa çıkılacağına dair her türlü düşünceyi ortaya çıkardı.
Ama nihayetinde dalma yaptığımıza seviniyoruz… doğru mu?
Bu çiplerin gerçekten kredi kartı işlemlerini daha güvenli hale getirdiğini gösteren kanıtlar vardır ve yakın zamanda bir Investmentmatome araştırması, tüketicilerin çoğu anahtarı olumlu görüyor. Ayrıca, teknoloji gelecekte daha hızlı ve daha uygun ödeme seçeneklerine kapıyı açtı.
Neden anahtarı değiştirdik?
EMV'den önce, kötü adamlar kredi kartınızı kopyalamak istediyse, tek yapmaları gereken, kartınızın manyetik şeridindeki verilerin bir kopyasını almak ve bu bilgiyi bir otel anahtar kartında bulunan bir başka "magstripe" üzerine yazmaktı.. Suistimalciler daha sonra klonlanmış kartı bir mağazada kaydırabilir ve - kasiyer kimliği sormadığı veya imzayı doğrulayamadığı sürece - hesabınıza bir şeyler satın alabilirler.
Bankalar, paranızı nasıl ve nerede harcadığınızı öğrenen dahili algoritmalar oluşturarak bu uygulamayı durdurabilmek için yıllarca çaba sarf ettiler, böylece normunuzdan sapan herhangi bir alışverişi işaretleyebilirler. Ama sistemleri mükemmel değil. Geçen yıl bir sahtekâr kartımın bir kopyasını yaptı ve New York'ta Saks Fifth Avenue'da 2.600 dolar harcadı. Bankam, Chase, bu işlemi onaylasa da, bir şeyin balık olduğunu fark etti ve gerçeğin ardından doğrulamamı istedi. Chase'e satın alma işlemini yapmadığımı ve masrafların kaldırıldığını bildirdim. Dolandırıcılar mallarla birlikte ayrıldı, Saks ödendi ve Chase, kitaplarında 2,600 dolarlık bir dolandırıcılık kaybı olarak yazdı.
EMV teknolojisi, bu tür bir sahteciliği önlemek için Europay, MasterCard ve Visa (dolayısıyla isim) tarafından geliştirilmiştir. Kredi kartınızdaki çip, kartınızı bir kart okuyucusuna her defettiğinizde, bir kerelik bir ödeme kodu olarak da adlandırılır. Bu şekilde, kart bilgileriniz çalınacak olursa, hırsızlar sahtekar bir kart oluşturmak için kullanamazlar.
Kutladığımız doğumgününün bu teknolojinin icadı olmadığını belirtmeliyim. EMV, 20 yıldan fazladır ve on yıldan fazla bir süredir Avrupa ülkelerinde uygulanmaktadır. ABD'deki bir yıldönümünü, son derece akılsız “sorumluluk kayması” olarak işaretliyoruz, yani sahte sahtekarlıktan dolayı bankadan EMV'ye ne zaman yükselemediyse, banka ya da tüccar gibi bir bankadan taşınma sorumluluğunu taşıyoruz.. Bu durum bankaları, ödeme terminallerini çip için hazır hale getirmek üzere yontulmuş kartlar ve tüccarlar ihraç etmeye zorladı.
Örneğin, Chase'le ilgili deneyimlerimde, kartımda bir çip varsa, geleneksel magstripe ek olarak ve Saks EMV'yi kabul edemediyse, perakendeci $ 2.600 dolandırıcılık satın alma işleminde kancada olacaktı Chase yerine.
Nasıl gidiyor?
Kendinizi - özellikle de sosyal medyada- kendinizin çaresizliğini duyuyorsanız, EMV ile ilgili şikayetlerin çoğunun iki kampa denk geldiğini biliyorsunuz: Bir set, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, nerede, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, ne zaman, nerede, ne zaman satış cihazı devre dışı bir EMV yuvasına sahiptir. Diğer şikayet grupları daha yavaş işlem süresine odaklanır.
İşte birkaç mücevher:
“Kartını çipli okuyucuya koyabilir misin lütfen” ya bekle, günün geri kalanı için planımı iptal etmeme izin ver
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 Temmuz 2016
#Chipcard müşteri deneyimimi büyük ölçüde geliştirdi. Benim 3 fave hobilerimi içerir: beklemek, bakmak ve daha sonra onu kaydırarak.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 Temmuz 2016
Sayısız işlemlerde, şimdi çip kartımı kullandım, tam anlamıyla ONCE, 50/50 doğru bir şekilde kaydırılıp takılmamasını veya eklememesini sağladı.
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 Temmuz 2016
Ancak EMV'ye geçişten duyulan memnuniyetsizliğin aşırı yağdığı görülmektedir. Investmentmatome araştırmasına göre, beş katılımcıdan yaklaşık dördü çipli kartlar hakkında olumlu duygulara sahip ve neredeyse yarısı tüketicilerin teknolojiden faydalandığını söylüyor.
Yine de, dönüşüm zaman alıyor. MasterCard, kredi kartlarının% 88'inin çipte hazır olduğunu, ancak ABD'deki tüm ödeme terminallerinin sadece% 33'ünün çip ödemesini kabul etmeye hazır olduğunu söylüyor. Visa'ya göre, yeni sürüme geçmeyen satıcıların% 84'ü anahtar üzerinde çalışıyor. Diğer ülkelerdeki evlat edinme oranlarına dayanarak, Visa dört ila beş yıl içinde ABD'de% 90 ticari kabul bekliyor.
Yani ilerleme kaydedersek, neden bu kadar çok şikayet var? Bence kök problemi oldukça basit: Teknolojiyi yavaşlatmak için alışkın değiliz. Anında mesajlaşma, Uber ve e-postaların tümü hızlı hız avantajları ile geldi. EMV, teknolojik olarak üstün olsa da, bu normlara karşı çok uzak.
“Bu 25-30 yıldan bu yana satış noktasında tüketici deneyimi açısından yaşanan en büyük şey, bu büyüklükte,” diyor MasterCard'ın ürün teslimi için kıdemli başkan yardımcısı Chiro Aikat. “Değişim iyi ya da kötü değildir; Bu değişiyor. ”
Sıradaki ne?
Ödemelerin yakın geleceğini düşündüğümüzde, iyi haberlerimiz var.
İlk olarak, EMV'nin iyileşmesi muhtemeldir. Daha fazla satıcı teknolojiye geçtikçe, mağazalarda daha tutarlı bir deneyim bekleyebiliriz.
İkincisi, işlem hızını artırmak için çabalar devam ediyor. Visa'daki risk ve kimlik doğrulama ürünlerinin başkan yardımcısı Stephanie Ericksen'e göre Vize'nin yeni Quick Chip teknolojisini - temel olarak “çok daha verimli bir EMV” haline getirin. Bu teknoloji tamamen arka uçta çalışıyor, yani yeni bir çipli kart veya terminal turuyla ilgili endişelenmemize gerek yok. Quick Chip, tüketicilerin, kasiyer hala torbalarken istedikleri zaman kartlarını takmalarını sağlar. Kriptogramı daha hızlı üretir ve kartın yaklaşık iki saniye veya daha kısa sürede çıkarılmasını sağlar.
Ericksen, “Bir magstripe deneyimi gibi daha fazla hissediyor” diyor.
Çabuk Çabuk - ve MasterCard’ın eşdeğeri M / Chip Fast'in önümüzdeki birkaç yıl içinde kullanıma sunulmasını bekleyebiliriz. Ericksen, teknolojilerin mağazalarda ve kart yayıncılarının EMV standardından daha kolay uygulanabileceğini ve yeni donanım gerektirmediğini söylüyor.
(Not: Bazı okuyucular, ABD işlemlerinin neden Avrupa'dakilerden daha yavaş kaldığını sordular. Birçok Avrupa kart işlemi “çevrimdışı” olarak işleniyor - yani satış noktası cihazı internete bağlı değil ve karttaki çip İşlemciyi işlemci veya tüketici bankası ile iletişim kurmadan onaylayabilen ABD'de, “online” işlemlere sahip olma eğilimindeyiz - her biri daha fazla zaman gerektiren tüketici bankası tarafından onaylanmıştır. / Chip Fast, esas olarak çevrimdışı bir işlemi taklit eder.)
Üçüncüsü, yakın gelecekte sahaya yakın iletişim (NFC) teknolojisine dayalı daha fazla ödeme ve ödeme veya “temassız” ödeme seçeneklerini görmeyi bekleyebiliriz.
“Satış noktası üreticilerinin hiçbiri temassız bir işlem için henüz hazır olmayan nakliye terminalleri değildir” diyor Chipal Gemalto'nun stratejik ittifaklarından sorumlu başkan yardımcısı Jack Jania.
Bu beklenen temassız seçeneklerin yaygın olması, mobil ödemelerin daha geniş bir şekilde kullanılmasını mümkün kılacak ve aynı zamanda, ABD'de sadece zorlukla tanıtılan daha temassız kart ödemelerini kolaylaştıracaktır.
Ancak ödeme evrimi, kart tabanlı teknolojilerdeki gelişmelerin ötesinde de olabilir. Belki de mağazalar, uygulamalardaki kendi ödeme deneyimlerini deneyebilir, kolaylık veya sadakat odaklı olabilir. Örneğin Starbucks, sadakat ve ödeme seçeneklerini ustalıkla birleştiren uygulamasıyla altını vurdu ve daha fazla tüccarın bu deneyimi karşılamaya çalışmasını bekliyorum. Perakendeciler, Uber’in ödeme kolaylığı ile eşleşebilir. Bu, müşterinin arabadan çıktığı anda sessizce ve anında gerçekleşir.
ABD için acil ufukta görünmeyen bir değişiklik var mı? Avrupa'da, imza yerine PIN kodu gerektiren chip-and-PIN kredi kartları. Niye ya? Maliyet ve alışkanlıkla suçlayın.
Kredi kartları için PIN kabulüne geçilmesi, 2.6 milyar $ 'dan daha fazla maliyet oluşturucuların, sahteciliği önleme konusunda beş yıl boyunca yalnızca 850 milyon dolar tasarruf ederken uygulayacağı tahmin edilmektedir. Kart sahiplerinin aynı anda fiş ve PIN'leri ele almaya hazır olup olmadığı belirsizdir. Aite Group'la birlikte sahtekar analist Julie Conroy'un da belirttiği gibi, bir kart yayıncısı şunları söyledi: “Amerikalılara iki şeyi aynı anda yapmalarını öğretebileceğimizi düşünmüyoruz. Bu yüzden onlara nasıl dalılacağını öğretmeye başlayacağız ve eğer Hedef ihlal [2013'te] gibi başka bir havza etkinliğimiz varsa ve tüketiciler PIN için soyunmaya başlıyorsa, biz bunu ayarlayacağız. ”
EMV için alt çizgi
Sonuç olarak, bu EMV için mutlu bir doğum günü olduğunu düşünüyorum. Evet, bazı aksamalara neden oldu ve bizi uykusuz bıraktı, ama biz bunun için daha iyiyiz. Sahte sahtekârlık, geçişi yapan veya MasterCard'ın en son verilerine göre tamamlayan yakın satıcılarda% 54 oranında düştü, bu yüzden görünüşe göre bir şeyler çalışıyor.
İlerleme hala yavaş ve huzursuz, ancak EMV güncellemesinin daha fazla teknolojinin gelişmesi için nasıl bir sahne oluşturduğunu düşünen parlak bir gelecek var.
Doğum günün kutlu olsun, EMV. Neredeyse kimse seni istemedi, ama burada olduğuna sevindik.
