CFPB'nin Yeni Kuralları, Tüketicileri Haciz'e Karşı Koruyacak

Bugün, Tüketici Mali Koruma Bürosu, hacizle karşı karşıya kalabilecek tüketicilere yardımcı olacak iki yeni kural açıkladı. Hepimiz ilgisiz bir banka temsilcisinden ötekine geçen ev sahiplerinin hikayelerini, evlerini niçin kaybettiklerini öğrenmeye çalıştıklarını, haciz prosedürleri başlasa bile bir kredi değişikliği düzenlemeye çalışanların hikayelerini dinledik. Başlamak için ipotek almamalıydım. Şimdi, CFPB ev sahiplerinin adil ve onurlu davranıldığından emin olmak için adım attı.

Runaroundlara bir son

CFPB'nin müdürü Richard Cordray, Atlanta, GA saha çalışmasında iki yeni yönetmeliği açıkladı. Özetle, kurallar:

Kredi alanların kör edilmesini önleyin.Birçok tüketici, bir alternatif bulmak için borç verenleriyle birlikte çalıştıklarında bile kendilerini mahrum bıraktılar. Bu yeni kurallar, borç verenlere, erken ve sık sık suçlu olmalarını, sürekli ve erişilebilir bir iletişim noktası sağlamalarını, kredi değiştirme uygulamalarının icra edilmeden önce işlemelerini ve herhangi bir eylemin nedenlerini, maliyetlerini ve alternatiflerini açık bir şekilde belirtmelerini istemektedir.

Önce tüketicilerin ihtiyaçlarını karşılayın.Borç verenler, borç ödemeden kaçınmak, ertelenmiş ödemeleri ve kredi değişikliklerini önceliklendirmek ve borç verenleri tüketici refahı üzerindeki kazançları vurgulayan düzenlemelere zorlamayı yasaklamak için borçlularla çalışmalıdır.

Bu düzenlemelerle, CFPB şunları kabul eder:

İpoteklerini yenilemeye çalışırken, birçok ev sahibinin düştüğü tavşan deliğiİkili izlemenin kötümsel sürecinden 13 farklı temsilci ile başa çıkmak için gerekli olan her birinin 1 / 13'ü gerekli bilgi veya yetki sahibi olmak.

Toplum çapında haciz icra bedeliazaltılmış mülk değerlerinden yükselen güvensizlik ve istikrarsızlıktan.

Bazı borç verenlerin şirket karlarını tüketici refahı önünde bıraktıkları gerçeği. Finansal krizin öncülüğünde, kredi yaratıcılar ipoteklerini kitaplarından ve CDO'lar ve MBS'lerden oluşan bir alfabe çorbası olarak değiştirdiler. Bu da borç alanlarını taramaya ya da kredilerini geri ödeyemedikleri takdirde onlarla birlikte çalışacaklarına dair hiçbir teşviğe sahip olmadıkları anlamına geliyordu.

Yeni kurallar ayrıntılı olarak

CFPB'nin ihraçları, Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası ve Kredi Yasasındaki Gerçeğin Z Yönetmeliği'nin X Yönetmeliğini değiştirmektedir. Ayrıca Dodd-Frank'ın bazı hükümlerini uygularlar. Ayrıntılı olarak, en yeni düzenlemeler aşağıdakiler için ipotek hizmetleri gerektirir:

1. “çift izleme” yi sınırlandırın.İcra dosyasındaki en kötü şöhretli prosedürler arasında, “ip takibi” olarak adlandırılan ve bir ipotek veren borçlunun hacizden kaçınmak için borç alan ile birlikte çalıştığı ve aynı zamanda icra işlemini tamamlamak için ileriye doğru hareket ettiği söz konusudur. Tüketiciler kendilerini körü körüne kaptırmışlardı, bir sonuca çarptılar, önlenmeye çalıştıklarını düşündüler. Yeni kural uyarınca, ipotek servis sağlayıcıları, borçlunun 120 gün boyunca ödemelerini yapana kadar haciz işlemlerine başlayamazlar.

2. Borçluları suçlu oldukları konusunda bilgilendirin. Borçlu iki ardışık ödemesi kaçırırsa, aylık beyanı, suçlu olduğu tarihi, güncel kalmak için gereken miktarı ve yapmazsa ne olacağını tanımlamalıdır.

3. Proaktif olun. Kredi verenler proaktif bir şekilde geri kalan borç alanlarına ulaşmalı ve kredi değiştirme seçeneklerini ortaya koymalıdır.

4. Borç veren-borçlunun irtibatını geliştirin.Kredi verenler, borç alanlara ev sahiplerine mücadele etmekten sorumlu olanlara “doğrudan ve sürekli erişim” sağlamalıdır.

5. Basitleştirin kredi değişikliğiuygulamalar.Kredi verenler tüm mevcut seçenekler için tek bir başvuru sunmalıdır ve borçlular tüm seçenekler için aynı anda dikkate alınmalıdır.

6. Bir kredi değiştirme başvurusunun alındığını derhal onaylayın.Kredi verenler, beş gün içinde bir kredi değişikliği başvurusunun alındığını kabul etmeli ve başvurunun tamamlandığından emin olmak için “makul özeni” kullanmalıdır.

7. Tüm seçenekleri göz önünde bulundurun.Borç verenler ödemeleri erteleme, kredi değişiklikleri veya kısa bir satış olsun, borçlunun evini elinde tutmasına yardımcı olmak için ipotek sahiplerinden veya yatırımcılardan gelen tüm seçenekleri dikkate almalıdır.

Kilit nokta: Kredi verenler, borç veren için borç veren için en karlı olanı seçemez.

8. İcra işlemlerine başlamadan önce kredi değişikliği uygulamaları.Borçlu, bir icra satışından önce 37 gün veya daha fazla bir kredi değişikliği başvurusu sunması halinde, icra işlemi uygulama işlenene kadar devam edemez.

9. Borçlu bir anlaşmaya varırsa rehin işlemlerini durdurun.Borç veren ve borç alan bir zarar azaltma anlaşmasına varırsa, borçlu takip etmedikçe borç verenin iptali işlemlerini başlatamaz veya bitiremez.

10. Bir borçluya neden kredi değişikliği programı için reddedildiğini bildirin.Kredi kartı reddetmeleri ile ilgili mevzuatta olduğu gibi, bir borç veren borçlunun özellikle neden reddedildiğini, kullanılan herhangi bir finansal modele ilişkin tüm girdiler dahil olmak üzere söylemelidir. Borçlu, sonuca itiraz ederse, borç veren yeni bir kişinin gözden geçirmesini sağlamalıdır.

11. Faiz oranlarını ayarlamadan önce borçluları uyarın.Servis sağlayıcılar, ayarlanabilir oranlı ipotek borçlularını ilk fiyat ayarlaması hakkında, yürürlüğe girmeden en az yedi ay önce bildirmelidir. Bu bildirim, yeni ücret ve yeni ödeme tutarı, mevcut alternatifler ve bir ipotek danışmanına nasıl erişileceği hakkında bir tahminde bulunmalıdır.

12. Mümkünse zorla yerleştirilen sigortalardan kaçının.Bir borçlunun mülk sigortası yoksa, bir yetkili satıcısı satın alır zorunlu sigorta Mülkiyeti kapatmak için - ama bazen, borçlu zaten sigortası var, ya da zorla yerleştirilen sigortanın maliyeti ile sıkışmış olur. Artık, servis sağlayıcılar, borçluların sigortası olmadığını, davayı tek tek gözden geçirdiklerini ve sigortacılığın satın alınmadan önce ve her yıl yenilenmeden önce borçluları haberdar ettiğinden şüphelenmelidir.

Bir fark yaratacak mı?

Ocak 2014'e kadar pek çok Amerikan ev sahibi için geç kalmayacaklar. Kuralların ileriye doğru herhangi bir etkisi olacak mı? Borçlu, bariz nedenlerle hacizden kaçınmak ister; Borç veren başka teşvikler vardır. CFPB’nin buradaki rotası, davranışları cezalandırmak, borç verenlerin en iyi çıkarları için genellikle bir şeyler yapmanın sonuçlarını yapmak ve böylece borç verenlerin iki kez düşünmesini gerektirmektedir. Yasadışı trafikte park etme, yasa dışı olarak park etmek, her bireyin en iyi yararınadır; yakalanan risklerin faydalarından daha ağır basmak için metre hizmetçi var.

Ancak bu sadece cezalar yeterince ağırsa ve yaptırım güvenilir ise işe yarar. Ancak şu andaki düzenleyici iklim, son zamanlarda bileğine tokat atmak zorunda kalan son ipotek yerleşimleri ve büronun sınırlı kaynakları göz önüne alındığında, düzenleyicilerin kredi vermek istemedikleri bir şey yapıp yapamayacağı görülecektir. Daha zor, daha karmaşık bir çözüm, mortgage kredilendirme sistemini, hem borç alan hem de borç verenin çıkarlarını daha iyi bir şekilde hizalayacak şekilde değiştirmek olacaktır. Eğer bir borç veren istikrarlı, finansal açıdan güvenli bir topluluktan yararlandıysa veya kötü bir borç vermesi durumunda ciddi bir zarara uğramışsa, bu düzenlemeler gereksiz olacaktır. Düzenleyicilerin desteklerinin geri dönmesini beklemek yerine, hem borç verenler hem de borçlular enerjilerini ortak bir hedefe adayacaklardır.