Roth IRA'lar 'Emekliliğin Geleceği Hayaleti'nden Korunmaya Yardımcı Olabilir'

“A Christmas Carol” dan ürkütücü hayalet sahneleri, emeklilik birikim hayallerimizin peşinde olan geçmiş, şimdiki ve gelecekteki endişeler için mükemmel metaforlar. Bazıları için, tatil sezonunda başlayan online arama ilgisinde yıllık artışa eğilimli olan Roth IRAs, “Emeklilik Geleceği Hayaleti” ni korumaya yardımcı olabilir.

Diğer birçok Amerikalı gibi olursanız, bu yıl emekliliğiniz için yeterince tasarruf etmediniz. Gelecek yıl da bu kadar harika görünmüyor. Harris Poll tarafından çevrimiçi olarak yürütülen yakın tarihli bir Investmentmatome araştırması, üçte birinin şu anda emeklilik için hiç tasarruf etmediğini tespit etti. İşyeri emeklilik planına sahip olanlardan sadece% 32'si 2017 yılında katkılarını artırmayı hedefliyor.

Nitelikli gelir düzeyine sahip olanlar için, bir Roth IRA, emekli olduktan sonra vergiden muaf gelir için iyi bir kaynak olabilir. Katkıların vergiye tabi gelirinizi azalttığı geleneksel bir IRA ya da 401 (k) 'den farklı olarak, Roth IRA katkıları vergi sonrası yapılır, dolayısıyla emeklilikte çekilişler vergisizdir. Özellikle vergi ödemeniz kariyer ilerledikçe yükseliyorsa ve bu destek emeklilikte daha yüksek olmaya devam ederse, gelecekteki kendinizin takdir edeceği bir “şimdi öde, daha sonra ödeme yapma” senaryosu. Bu Roth IRA hesap makinesi, ne kadar vergi kaydedebileceğinizi gösterebilir.

Roth IRA aktivitesi için mevsimsel artış

Bir Investmentmatome analizi, "Roth IRA" için arama hacminin Aralık ayında tatil sezonu boyunca zirveye başladığını gösteriyor. Yatırım danışmanı T. Rowe Price tarafından yapılan bir 2014 analizine göre, Ocak ayında vergi beyannamesi ile Ocak ayı, Amerikalıların bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaları için en popüler zamandır. IRS, 2016 vergi yılı için Roth IRA'ya vergi beyanı son tarihine kadar (Nisan 18, 2017) katkı sağlamaktadır.

Roth IRA'ya yıllık katkıları yılda 5.500 dolar (50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 dolar). Mevcut bir 401 (k) veya geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürürken hiçbir sınırlama yoktur, ancak dönüşümün yapıldığı vergi yılı için federal ve eyalet vergileri ödemeniz gerekecektir.

IRS'nin bir Roth IRA için gelir limitlerini kısıtladığını unutmamak önemlidir. 2016 vergi yılı için, katılabileceğiniz miktar, tek vergi mükellefleri için 117.000 ABD Doları ve müştereken dosyalanan evli çiftler için 184.000 ABD Doları olarak azaltılmaya başlar.

Erken çekilme için daha fazla esneklik

Emin olmak için emeklilik tasarruflarının erken geri çekilmesi, bileşik faizin etkisini aşındırdığı için Emeklilik Geleceği Hayaletini yükseltmekle tehdit ediyor. Ve 401 (k) ve geleneksel IRA gibi emeklilik hesapları, 59½ yaşından önce niteliksiz çekilme için% 10 cezaya sahiptir. Ancak vergiler Roth katkılarına zaten ödenmiş olduğundan, bu katkıların erken çekilmesi için herhangi bir ceza yoktur. (Yatırım kazançları başka bir konu - Roth IRA çekilme kuralları hakkındaki makalemize bakın.)

Bir önceki iki yıl içinde herhangi bir zamanda ev sahibi değilseniz IRS kuralları, ev satın almak için bir Roth veya geleneksel IRA'dan 10.000 dolara kadar para çekmenize izin verir. Ancak, geleneksel bir IRA'dan geri çekilmeyle ilgili vergi ödemek zorunda kalacaksınız; Roth IRA hesabından değil.

Ayrıca, bir Roth IRA'da, herhangi bir yaşta gerekli asgari dağılımlar yoktur, geleneksel bir IRA veya 401 (k), 70½den başlayarak her yıl çekilecek nakit gerektirir. Bu, vergiden muaf yatırım büyümesi elde edebileceğiniz ve hesabınızı istediğiniz kadar paranızda tutabileceğiniz veya hesabı varislere aktarabileceğiniz ve sevdikleriniz için Emekli Geleceği Hayaletini engellemeye yardımcı olabileceğiniz anlamına gelir.

Kevin Voigt, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.