Payday Kredileri Daha Güvenli Değil, Daha Ucuz Olabilir

Federal düzenleyiciler Perşembe günü iddialı kurallar önerdi. Bu durum, borç verenlerin borç vericilerinin sayısını geri ödeme ve sınırlama kabiliyetlerini dikkate almasını gerektirecek. Nihai olarak, kurallar borç verenlerin yılda 12 milyon insana kredi kullandırma şeklini radikal bir şekilde değiştirecektir.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu Müdürü Richard Cordray, “Kısa vadeli nakit para isteyen çok fazla borçlu, karşılayamadığı ve uzun vadeli borçlara giremediği kredilerle dolu” diyor.

Teklif üzerine üç aylık bir yorum süresi açan CFPB, kuralların 38,5 milyar dolarlık sektördeki en kötü uygulamaların bazılarını kısıtlayabileceğini söyledi. Bu değişiklikler, borçluların borçlarını açıkça karşılayamayacağı krediler yapmakta zorlanacak, uzun bir borç döngüsünde birçok kişiyi tuzağa düşüren ve başarısız ödeme girişimleri için tekrarlanan cezalara tabi tutan bir uygulama.

Investmentmatome kişisel finans köşe yazarı Liz Weston, “Birkaç kaynakla çaresiz insanların sömürülmesine yönelik iş modelinin kesintiye uğraması gerekiyor” diyor. “Bu kurallar iyi bir başlangıç.”

Ancak, bazı tüketici savunucuları, kuralların düzenli olarak üç haneli rakamlara ulaşan faiz oranlarını karşılamada yeterince uzağa gitmediğini söylüyor. Ödenek borç verenler, kuralların, en acil şekilde ihtiyaç duyan insanlar için kredi erişimini daha da sıkıştırabileceğini söylüyorlar.

Payday kredileri ve bakış açıları için değişiklikler

Ödemelerin en görünür şekli, borç alanın bir sonraki ödeme gününde borçluya ait krediyi kontrol etmeden yüksek faizli bir kredi sunan bir mağazadan gelir. Maliyet genellikle bir ücret olarak gösterilir: $ 100 borçlanan başına $ 15 tipiktir, CFPB diyor ki, iki hafta boyunca 350 $ 'lık bir krediyle, ücret 52,50 dolar. Yıllık yüzde oranı olarak ifade edildiğinde, bu 350 dolarlık kredinin faiz oranı yaklaşık% 400'dür.

Krediyi geri ödeyemeyen borçlular basitçe yenileyebilir ve ücreti tekrar ödeyebilirler. CFPB araştırmasının, endüstrinin ücretlerinin% 90'ının yedi veya daha fazla kez borç alan tüketicilerden geldiğini gösterdiğini söylüyor.

Devlet ve federal düzenlemelerin bir uzantısı, maaş kredileri ile ilgili endişeleri ele almak için yıllar içinde gelişti. Columbia Bölgesi ve 14 eyalette yasadışı ödeme ödemeleri tamamlandı. Diğer devletler buna izin verir ancak tüketicilerin ödünç alabileceği miktarları veya ne kadar yenilenebileceğini sınırlandırabilecek çeşitli kurallar uygular.

Bu düzenlemeler, borç verenleri yüksek faizli krediler için yeni yollar aramaya yönlendirdi.

• Online maaş kredileri: Kredi verenler, fiziksel faiz oranları yerine web sitelerini işletirler ve bu da devlet faiz oranı limitlerinden kaçınmalarını sağlar. Çoğu, borçlunun banka hesabına elektronik erişim gerektirir; bu da tekrarlanan üst ödeme ve hesap kapatmalarına yol açar.
• Otomatik başlık kredileri: Kredi verenler,% 300 ortalama faiz oranları ile hızlı nakit karşılığında bir araca aittir. Bir CFPB çalışması, tüm kredilerin yarısının 10 veya daha fazla ardışık zaman içinde geri dönüştürüldüğünü ve bu borçluların 5'inin sonunda araçlarını kaybettiğini ortaya koymuştur.
• Payday taksitli krediler: Bu krediler, bir toplu ödeme tutarı yerine zaman içinde geri ödenir, ancak aynı üç haneli faiz oranlarını ve geleneksel ödeme günü kredileri olarak borçlunun banka hesabına erişim şartını taşır. Genellikle kredisiz çek kredileri olarak reklam verirler.

CFPB kuralları ne yapardı?

Genel olarak, CFPB kuralları ödeme günlüğü, otomobil başlığı ve yüksek maliyetli taksitli kredi sektörleri hakkında üç yaygın endişeye hitap ediyor:

• Ödeme yeteneği: Borç verenlerin kredi geçmişini 500 $ 'dan fazla olan borçlar için borçlunun kredi geçmişini kontrol etmeleri ve borçlunun diğer tüm borç ve yükümlülükleri yerine getirdikten sonra krediyi geri ödeyip ödeyemeyeceğini görmeleri gerekecektir. Borçlu, borçları 30 gün içinde yeniden borçlanmak zorunda kalmadan geri ödeyemezse, borç veren borç veremez.
• Ödünç almayı tekrarla: Pew Charitable Trusts'ın yaptığı bir araştırmaya göre, borç verenler 500 $ veya altındaki krediler için ortalama maaş kredisi 375 $ 'dır. Fakat diğer küçük dolarlık kredileri olan bir borçluya borç veremezlerdi. Bir kez kredi verildiğinde, bir borç veren iki uzantıya kadar bir borçlu sunabilir, ancak borçlu her bir uzatma ile kredi miktarının en az üçte birini ödediyse. Kredi verenlerin de bu tür kredilerle teminat olarak bir otomatik unvanı almalarına izin verilmeyecekti.
• Zararlı borç uygulamaları: Borç verenlerin banka hesaplarını ödeme için ödemeye çalışmadan önce yazılı bildirimde bulunmaları istenecektir. İki başarısız tahsilat girişiminin ardından, borçlunun iznini tekrar aramak zorunda kalacaklardı.

Düzenleyiciler, mevcut ödeme günü borç verme hacminin% 80 kadarının önerilen kurallar kapsamında ortadan kalkabileceğini tahmin etmişlerdir. Bu, 2017 yılında bir süreye kadar uygulamaya hazır olabilir.

Bir ödeme günü ödünç ticaret grubu olan Amerika Tüketici Finansal Hizmetler Birliği'nin sözcüsü, kuralların kendilerine güvenen topluluklarda “mali zarar” yaratacağını söylüyor.

Grubun CEO'su Dennis Shaul, “Büro, önceden belirlenmiş sonuçlara uyan ve tüketicilerin mali refahına zarar verecek bir kural öngördü” diyor. “Büro yönetiminde eksik olan şey, çok önemli bir sorunun cevabıdır: Tüketiciler, düzenlenmiş banka dışı kreditörlerin yokluğunda kredi ihtiyaçları için nereye gidecek?”

Shaul, binlerce borçlunun kapılarını kapatacağını tahmin ediyor.

Kurallar değişmeyecek

Değişmeyecek olan ödeme günü kredisinin bir yönü yüksek faiz oranıdır.CFPB faiz oranlarını düzenlemez; devletler yapar.

Çoğu tüketici kredisi, genel olarak kabul edilen% 36'lık bir APR oranı tavanı altında yapılır. Kredi verenler, birkaç hafta veya ay içinde geri ödenen küçük kredilerden bu oranda para kazanmak için zor olduğunu, ancak diğer kredi ihtiyacı türlerine sahip olmayan tüketici kredileri türleri olduğunu söylüyorlar. Bu durum, bazı eyaletlerin, daha yüksek ücretler uygulayarak maaş kredileri ve otomatik satış kredilerinin gelişmesine izin veren istisnalar çıkarmasına neden oldu.

Tüketici savunucuları, bankaların mevcut altyazı yöntemleriyle daha uyumlu olan açık ve basit yüklenim standartlarına sahip olmaları durumunda küçük kredilere olan ihtiyacı karşılamaya yardımcı olabileceğini söylüyor. Ancak bir grup, önerilen kuralların bankalar için daha karmaşık ve dolayısıyla masraflı hale getirildiğini söylüyor.

“% 400 APR'de taksitli krediler daha fazla sigortalama ile bile hala zararlıdır. Güçlü CFPB kurallarına çok fazla ihtiyaç duyulmamaktadır, ancak bu teklif, kredilerin güvenli ve masrafsız olmasını sağlamaktan ziyade, kredilerden kaynaklanma sürecine odaklanmaktadır, ”diyor Pew Charitable Trusts'in küçük dolarlık kredileri projesinin yöneticisi Nick Bourke.

Pew'e göre, taksitli kredi ödemelerini bir borçlunun maaşının% 5'i ve altı aylık bir geri ödeme süresiyle sınırlamak gibi ürün güvenliği standartlarının, bankalara ve kredi birliklerinin devreye girmesine ve küçük dolarlı kredilere çok daha düşük oranlarda teklif vermesine izin vereceğini açıklayın.

Payday kredilerine alternatifler

Yüksek maliyetli kreditörler uzun bir süre önce kredi geçmişi olmayan veya geleneksel kredilendirmeye hak kazanacak kredi puanlarına sahip olan borçlular için bir nakit kaynağı olmuştur. TransUnion, örneğin, bin yıllıkların% 43'ünün 600'ün altında olan VantageScores'a sahip olduğunu ve seviyenin genel olarak katastrofik faiz oranlarından daha düşük bir kredi bulmak için gerekli olduğunu söylüyor.

Saygın, ödemesiz ödünç verenler, yıllık% 30'luk bir oran uygularlar ve borçlanmadan önce borçlunun kredi puanını, kredi geçmişini ve borç-gelir oranını kontrol ederler. Bazıları ayrıca bir borçlunun eğitimi ve mesleği gibi geleneksel olmayan faktörleri de hesaba katar. Birkaç çevrimiçi kredi veren, kredisiz olanlara hitap eder veya borç alanların, daha iyi bir faiz oranına sahip olmak ya da daha iyi bir oran elde etmek için ortak imzalar eklemelerine izin verir.

Geleneksel kredi biçimlerine hak kazanmayanlar için başka seçenekler de var.

Birçok kredi sendikaları, düşük faiz oranlarında küçük ölçekli kredi ürünleri için bir ödeme günü veren borç verenden daha fazladır. Eyalet kurumlarındaki oranlar daha yüksek olsa da, federal kredi sendikalarındaki azami APR% 18'dir. Genel olarak kredi tutarları 200 ila altı dolar arasında ve 200 ila altı ay arasında ve 20 $ 'dan fazla olmayan ücretlerle dolar. Yuvarlanamazlar.

Ayrıca, sivil toplum kuruluşları, dini ve toplum kuruluşları finansal yardım sunabilir. Kaliforniya ve Teksas sakinleri küçük dolarlık krediler sunan yerel kuruluşlar için site maaş kredileri alternatifleri veritabanında arama yapabilirsiniz.

Gerçek çözüm, Weston, borçluların bir ödeme gününü ödemeden ziyaret etmeden beklenmedik masrafları karşılamalarına izin veren kredi ve tasarruflar yapmalarına yardım etmektir.

Urban Institute tarafından yapılan araştırmalar, bir ailenin kaçırılmış fatura ödemelerini, tahliyeyi veya kamu yararı elde etmek zorunda kalmasını önlemek için 250 $ 'lık tasarrufun yeterli olduğunu göstermiştir.

Amrita Jayakumar, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay