Çalışması: Çevrimiçi Küçük İşletme Kredisi Oranları Sebep Karşıtı

Borçlular, çevrimiçi küçük işletme kredileri için oranları karşılaştırarak sorun yaşıyor ve Federal Reserve Bank of Cleveland ve Federal Reserve Board'un yaptığı yakın tarihli bir araştırmaya göre, daha iyi bilgilendirilmiş bir borçlanma kararı almak için maliyetlerin daha açık bir şekilde açıklanmasını istiyorlar.

Çalışma, iki ila 20 çalışanı olan ve 2 milyon $ 'dan az gelirle, çok sayıdaki sektörde 44 küçük işletme sahibiyle görüşmüştür.

Çalışmanın yazarları Barbara J. Lipman ve Ann Marie Wiersch, “Çalışmaya katılanlar belirsizliği dile getirdiler veya spesifik ürün karşılaştırması yaparken, özellikle maliyet konusunda yanlış soruları yanıtladılar.

Borçlular APR'yi görmek istiyor

Katılımcılar, faiz oranlarının yıllık yüzde oranı olarak ifade edildiğini ve bu da tüm ücretler dahil olmak üzere gerçek yıllık borçlanma maliyetini temsil ettiğini ileri sürdü. APR kredi kartları, kişisel krediler, araba kredileri ve ipoteklerin maliyetlerini ifade etmenin standart bir yöntemidir.

Borçlular ayrıca, geç ücretler, çıkış ücretleri ve ön ödeme cezaları gibi ücretlerin daha açık bir şekilde açıklanmasını istedi.

Araştırmada, “online borç verenlerin ürünlerini nasıl sundukları konusunda standardizasyon eksikliği, birçok odak grup katılımcısı için sorun oluşturuyordu”.

Sorun: Sadece birkaç çevrimiçi borç veren, kredi maliyetlerini APR olarak ifade ediyor. Örneğin, 5.000 ila 250.000 $ vadeli vadeli krediler sağlayan OnDeck, bu kredilerin ödünç alınan dolar başına ödenen kurlar temelinde maliyetini açıklar. Tipik 25.000 $ 'lık altı aylık vadeli kredilerde, borçlular şirkete göre ortalama olarak ödünç alınan her 1 dolar için 17 kuruş ödüyorlar. OnDeck’in vadeli kredileri, faiz oranlarının zamanla düşmesine rağmen% 16’dan% 98’e çıkmaktadır. (İşte nedeni bu.)

Kabbage, kredi maliyetlerini altı ay boyunca ödenen toplam ücret tutarı olarak ifade ediyor; APR% 20 ila% 113 arasındadır. Fatura finansmanı şirketi Fundbox, fiyatlandırma açıklamasında APR'yi içermez, sadece bir ila 12 hafta boyunca ödeyeceğiniz toplam ücretleri (% 44 ila% 64 APR) listeler. Finansman Dairesi, kredi maliyetlerini sabit faizli bir oran olarak ifade eder, ancak hesaplamadaki kaynak ücretlerini içermez (% 7 ile% 26 arasında).

Borçlular, kredilerimizin oranlarını, ücretlerini ve APR'lerini sitemizdeki küçük işletme kredileri sayfasından karşılaştırabilir.

Lipman ve Wiersch, “Bir APR olarak ifade edilen etkin faiz oranı, ürünleri geleneksel ürünlere kıyasla daha kolay, özellikle alternatif kredi ürünlerini karşılaştırabiliyor” diye yazdı.

Küçük işletme kredileri, ürünleri büyütmek için zor olduğunu söylüyor

Katılımcılar ayrıca belirli ürün karşılaştırmaları yaparken karışıklıklarını dile getirdiler.

Yazarlar, gelecekteki kredi ve banka kartı satışlarının bir kısmı karşılığında nakit bir nakit akışı olan bir tüccar nakit avansını temsil eden bir ürüne bir örnek verdiler: 40.000 $ ödünç alındı ​​ve 52.000 $ ödendi, işlerin% 10'unu alarak geri ödedi 'Her gün banka ve kredi kartı satışları, 52.000 dolara kadar geri ödenecek.

APR'nin bu ürün üzerinde ne düşündüklerini sorduklarında, cevaplar sadece% 5 ile% 50 arasındaydı. Bu durumda, bu ürün üzerindeki APR'nin, aylık satış hacminize ve tam 52.000 $ 'lık ödemenin ne kadar sürdüğüne bağlı olarak hesaplanması imkansızdır.

Eğer satış hızınız ve krediniz daha hızlı bir şekilde geri ödenirse, bu ürün üzerindeki APR, aslında ne kadar erken geri ödeneceğine bakılmaksızın, 52.000 dolarlık borcun tamamı olduğundan, artar. MCA'lar tipik olarak% 70 ila% 350 APR arasında bir maliyete sahiptir ve başka alternatifleriniz olmadıkça genellikle önlenmelidir.

Lipman ve Wiersch şunları yazdı: “Belki de şaşırtıcı değil, bu ürünle ilgili erken geri ödeme konusundaki ayrıntıların eksikliği birçok katılımcı için bir karışıklık kaynağıydı.

Bir grup kredi veren, broker ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar geçtiğimiz günlerde, Küçük İşletmeler Borçluları Haklar Bildirgesi'ni yayınladılar. Bu, online kredi verenlerin APR'yi ve kredi ürünlerindeki tüm gizli ücretleri açıklamasını ve küçük işletme sahiplerinin adil muamelesini sağlamasını istiyor.

En iyi küçük işletme kredilerini bulun ve karşılaştırın

Seçeneklerinizi karşılaştırmak için, Investmentmatome ihtiyaçlarınızı ve hedeflerinizi karşılamak için en iyi küçük işletme kredileri listesiyle geldi. Diğer faktörlerin yanı sıra borç verenin güvenilirliğini, pazar kapsamını ve kullanıcı deneyimini ölçtük ve gelirinizi ve ne kadar süredir iş yaptığınızı gösteren kategorilere göre düzenledik.

İşletme kredilerini karşılaştır

Steve Nicastro, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Finansman seçenekleri hakkında daha fazla bilgi almak ve bunları küçük işletmeler için karşılaştırmak için Küçük işletme kredileri sitemizi ziyaret edin. İşletmenizin finansmanı ile ilgili sorulara ücretsiz, kişiselleştirilmiş yanıtlar için Sitemizin Küçük İşletme bölümünü ziyaret edin Bir Danışman sayfasına bakın.

Görüntü iStock.