Anında Nakit Çoğunlukla Kredili Masraflar ile Birlikte Gelir, CPFB Says

Çarşamba günü Tüketici Mali Müşavirlik Bürosu tarafından yayınlanan bir rapora göre, tüm online maaş kredisi borçlanıcılarının yarısı, kredilerindeki otomatik ödemeler başarısız olduğunda ya da bir kredili kredinin kullanılmasına bağlı olarak ortalama 185 $ 'lık banka cezalarıyla çarpılmaktadır.

CFPB, başarısız ödemeleri olan borçluların üçte birinden fazlasının banka hesaplarını kaybedeceklerini söylüyor.

Online ödeme günü veya taksitli krediler, geleneksel kredi kontrolü olmadan borçlulara verilen kısa vadeli yüksek faizli kredilerdir. Bazıları bir veya iki hafta sonra götürü miktarında geri ödenmelidir ve diğerleri birkaç ay veya yıl içinde taksitle ödenebilir.

CFPB, 2011'den 2012'ye kadar 18 aylık bir süre boyunca bu borç verenlerin 332'sine ödeme yapan yaklaşık 20.000 banka hesabını incelemiştir. Kredi verenler genellikle krediyi doğrudan tüketici hesabına yatırmak için bir elektronik fon transfer sistemi kullanırlar, daha sonra aynı mekanizmayı kullanırlar. borç para çekmek için maaş günü gelmek.

“Alacaklı borç verenler anında nakit vaat ediyorlar, ancak kredinizi kontrol etmedikleri için bu krediler% 1,000 gibi yüksek faiz oranlarına sahip olabilir” diyor kişisel krediler konusunda uzmanlaşmış bir Investmentmatome yazarı olan Amrita Jayakumar. “Yüksek faiz oranıyla banka harçlarına çarptığınızda, borç döngüsünde tuzağa düşmek daha da kolay”.

Yinelenen ödeme girişimlerinde "karşılıklı hasar"

Borç verenler, yetersiz fonları olan hesaplardan ödemeler yapma girişiminde bulunduğunda, borçlular kredili veya yetersiz fon ücretleri ile karşı karşıyadır.

Kredi verenler genellikle CFPB'nin aynı gün içinde hesabı borçlandırmaya yönelik birçok girişimde bulunurlar ve bazen borçlunun kredinin en azından bir kısmını geri ödeme olasılığını artırmak için birden fazla parçada ödeme almaya çalışırlar. Başarısız olan her girişim, borçlu için hızlı bir şekilde yüksek ücretlerle sonuçlanabilir; Her bir kredili hesap için tipik banka cezası veya yetersiz fon bildirimi yaklaşık 35 dolar.

CFPB, başarılı bir ödeme olasılığının her bir talepte bulunma ihtimalinin düştüğünü söyledi. İlk denemede, borç verenler $ 152, ikinci 53 dolar ve beşte sadece 21 dolarlık veri elde edildi.

Ayrıca, borç verenler kendileri için başarısız olan ödemelerden ceza alabilirler. Bu ücret, her gün ödenen sabit bakiyenin yüzde 25'i ile sabit bir ücret arasında değişebilir.

Banka cezasına çarptırılan borçlulardan% 36'sı banka hesaplarını istemeden kaybederek, genellikle başarısız olan ilk işlemden 90 gün sonra sona erdi. Bir bankada veya kredi birliğindeki bir çek hesabı istemeyerek kaybetmek, yakın bir zamanda bu tür bir hesap almaktan kara listeye alınan müşterileri bırakabilir.

CFPB Direktörü Richard Cordray yaptığı açıklamada, “Bir online ödeme günü kredisi kullanmak, bir müşterinin banka hesabına zarar verebilir.” Dedi. “Banka ceza ücretleri ve hesap kapanışları bu ürünler için önemli ve gizli bir maliyettir.”

Ücretler kötüdür; kredi daha kötü

Payday kredisi ve maaş taksitli kredi piyasaları üzerinde otorite sahibi olan CFPB, borç alanın kontrol veya tasarruf hesabında peş peşe ikiden fazla başarısız denemeyi yapmasını engelleyen bir öneriyi düşünüyor. Bu baharda bir karar bekleniyor.

Kötü kredi alan borçlular zaten dik bir ihtimalle karşı karşıya kalıyorlar, Jayakumar, banka cezalarının ek yükü olmadan bile. Genel olarak tüketici dostu olarak değerlendirilen terimlerle bir kredi elde etmek için, yani% 36 veya daha az borçlular, kredi raporlarını ve kredi notlarını geleneksel olarak kontrol ederler. Borçluların borç-getiri oranları da onaylamada önemli bir faktördür.

Borçluların, kredi birlikleri ve kredi kontrol eden çevrimiçi borç verenler gibi daha geleneksel küçük dolarlık krediler kaynaklarını araştırmasını tavsiye ediyor. Bazıları 600'ün altında kredi notlarını kabul ediyor.

İki tür kredi arasındaki fark oldukça açık: Jayakumar notları: A $ 2.000, iki yıllık kredi bile% 36 APR'nin aylık ödemeleri 119 dolar olacak. Bir online maaş taksitli kredisi için% 200 APR'de, ödemeler 341 $ olacaktır.

Sean Pyles, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected].