İş Değişiminden Sonra 401 (k) Arkasında Kalma Maliyetli Olabilir

Biz bir iş haznesi milletiz.

Çalışma İstatistikleri Bürosu'nun en son verilerine göre, ücret ve maaşlı işçiler mevcut işverenleriyle birlikte sadece 4,6 yıllık bir ortanca ile olmuştur. 1979'da başlayan bir gruba dayanan ortalama bebek booması, 18 ve 48 yaşları arasındaki 11'in üzerinde iş buldu. Kicker: Bu mesajların yaklaşık yarısı 24 yaşına kadar tutuldu.

Bu genç yıllar emeklilik için tasarruf olduğunda altındır, bu yüzden arkasında bir iş bırakmak iyi bir şeydir, ancak 401 (k) 'nizi yanınıza almak akıllıca olacaktır.

401 (k) ücretleri hakkında gerçeği

Biz birkaç nedenden ötürü 401 (k) s büyük hayranımız var - ana para dolar eşleşiyor. Bunu bedava para olarak anmış olabilirsiniz, ve bunun nedeni budur. 401 (k) s'lik bir çok şirket, bir sınıra kadar, çalışan katkılarının% 25'i ile% 100'ü arasında değişen bir eşleşme sunar. 401 (k) s için ikinci fayda, yüksek katkı limitleri: 2016'da 18.000 dolara kadar çıkabilir (50 yaşın üstündeyseniz 24.000 dolar). Bu sınır eşleşen dolar içermiyor.

Ancak bu hesaplar hataları olmadan değildir: Genellikle çok pahalıdırlar. Planın yürütülmesi için yüksek idari maliyetlerin bir kombinasyonu ve sınırlı bir yatırım seçimi, 401 (k) yatırımlarınızı seçerken rekabetçi gider oranlarını bulmayı zorlaştırır. Bir gider oranı, bir fon çalıştırma maliyetine giden yatırımınızın yüzdesidir.

Bileşik faiz, erken kaydedilen bir dolar, daha sonra kaydedilen bir dolardan çok daha fazla değer anlamına gelir. Ama aynı fenomen sana karşı işe yarayabilir. 401 (k) s'ye bağlananlar gibi yatırım ücretleri zamanla birleştirilir ve daha fazla ödersiniz, daha fazla kaybedersiniz. Kamu politikası organizasyonu Demos'a göre, ortalama Amerikan çifti, ömürleri boyunca yaklaşık 155.000 $ 'lık emeklilik maaşı ödemesini, yatırım getirilerinin yaklaşık üçte birini oluşturuyor.

Bir işten ayrıldığınızda 401 (k) ile ne yapılmalı?

Masanızı kapının dışına çıkarmanız kolaydır, ancak bir kutuya 401 (k) atılamaz. Belki de bu yüzden yaklaşık% 30'umuz bunları geride bırakıyor.

Bu bir hatadır, çünkü sadece bu ücretlere değil, aynı zamanda kendinizi bu hesaptan çıkarmış olmanızdır. Plan sağlayıcısının desteğini sadece kaybetmekle kalmayacak, potansiyel ücret artışları veya yatırım seçenekleri de dahil olmak üzere plan değişiklikleri hakkında bilgilendirilmeyebilirsiniz - özellikle bunun üstesinden gelemezseniz ya da eski işvereniniz sizin bilgi.

Peki bununla ne yapıyorsun? Çoğu durumda eylemin en iyi yolu, bu 401'i (k) geleneksel bir IRA'ya veya bir Roth IRA'ya aktarmaktır. Bir Roth'a aktarmada vergiler ödersiniz, ancak emeklilikte vergiden muaf olacaksınız.

401 (k) devrilme yapmak muhtemelen size önemli miktarda tasarruf sağlayacaktır. Ne kadarını hesaplayabilmek için, 401 (k) planınızı sitemize yeni ücretli 401 (k) ücret analizcisine ekleyiniz. Bu araç, işinize devam ediyorsanız da kullanılabilir, ancak bu yıl işverenin dolar eşleştirmesi için yeterince katkıda bulunmuşsunuzdur. Ücretleriniz yüksekse, muhtemelen ek emeklilik tasarruflarını bir IRA'ya yönlendirmek isteyebilirsiniz.

Yuvarlanarak, özellikle geleceğiniz birçok iş varsa, kendinize bazı idari güçlükler de atabilirsiniz. Tüm paranız sadece bir veya iki hesapta olduğunda emekli olmayı planlamak son derece kolaydır. Şimdiye kadar ne kadar tasarruf ettiğinizi gösteren bir tutamaç elde edebileceksiniz. Bu, bir emeklilik hesap makinasından doğru bir sonuç elde etmenin anahtarıdır.

401 (k) dönüş hatası yapmayın

Bir vergi fiyaskosundan kaçınmak için, hesap bakiyenizin tutarı üzerinden yapılmış bir çek almak yerine doğrudan bir aktarım başlattığınızdan emin olmak istersiniz.

Yeni IRA plan sağlayıcınız, bu süreç boyunca size yardımcı olmaktan memnuniyet duyacaktır, ancak genel olarak, rollover IRA'yı açacak, ardından eski 401 (k) plan sağlayıcınızla iletişim kuracaksınız. Eski şirkete bu yeni hesap bilgilerini verin ve doğrudan aktarma talebinde bulunun. 401 (k) şirketi daha sonra fonları transfer edecek ya da yeni sağlayıcıya dengeyi kontrol edecektir.

Ne yaparsanız yapın, parayı bir arabaya, televizyona veya yeni bir çift ayakkabıya dönüştürmek için nakit olarak almayın. Yatırımın geri dönüşü kötüdür, yukarıda belirtilen bileşiklerden vazgeçersiniz ve erken dağıtım için sert vergiler ve cezalar ödersiniz.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.