Neden bir IRA Rollover İşten Çıkarken İyi Bir Harekettir?

Marc Smith tarafından

Marc hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome's Ask An Advisor.

401 (k) emeklilik planınızın olduğu bir şirketten ayrıldığınızda, para ile ne yapacağınıza karar vermelisiniz. Genelde dört seçeneğiniz var:

• Parayı 401 (k) cinsinden tutun.
• Hesabınızı yeni işvereninizin 401 (k) planına aktarın.
• Hesabınızı bir IRA'ya aktarın.
• Parayı kendinize dağıtın.

Son seçenek, vergiler ve cezalar içerir, dolayısıyla genel olarak yanlış yönlendirilir. İlk seçenek, gelecekteki katkıları yapmanızı engeller. Çoğu insan için IRA rollover en çekici seçenektir.

Tüm seçeneklerinizi dikkate almalı ve durumunuzla ilgili bir danışmanla konuşmalısınız, ancak birçok kişi için 401 (k) planını IRA'ya dönüştürmek iki ana nedenden ötürü akıllıca bir hareket olabilir: daha iyi yatırım seçenekleri ve daha düşük ücretler.

Yatırım seçenekleri

Paranızı eski bir işverenin 401 (k) planında tutuyorsanız, sizin için seçtiği 10 ila 15 fon ile sınırlı kalmaya devam edeceksiniz. Bu fonlar, yüksek performanslı fonlar olmayabilir ve ortalama ücretlerden daha yüksek olabilir. Kullanabileceğiniz az sayıda teklif, hesabınızı hedeflerinize ve amaçlarınıza en uygun şekilde yatırım yapma kabiliyetinizi sınırlayabilir.

401 (k) planının bakış açısına göre, yatırım seçeneklerinin sayısını sınırlamak maliyetlidir, ancak kişisel olarak sizin için anlamlı olmayabilir. 401'inizi (k) bir IRA'ya yuvarlarsanız, çok daha geniş bir yatırım seçenekleri arasından seçim yapabilirsiniz. Yatırım fonları, borsada işlem gören fonlar, tahviller veya bireysel hisse senetleri satın alabilirsiniz. Müşterilerim için, tek tek hisse senetleri alıyorum çünkü ücretleri yok ve her zaman tam olarak neye sahip olduğunuzu ve neden sahip olduğunuzu biliyorsunuz.

Ancak, yatırım yapmayı tercih ederseniz, bir IRA'da 401 (k) planından daha fazla özgürlüğe ve daha fazla yatırım seçeneğine sahip olursunuz.

harç

Birçok 401 (k) planında, mevcut seçeneklerin yaklaşık yarısı, ek ücrete sahip olabilen hedef-tarih fonlarıdır. Hedeflenen tarih fonlarıyla, ne zaman emekli olmak istediğinizi tahmin edersiniz - örneğin, 2030 - ve daha sonra emekliliğe yaklaştıkça risk toleransınıza uymak için hisse senetleri ve tahviller arasındaki tahsisini değiştiren ilgili fonu seçin. Hedef-tarih fonlarının olumsuz tarafı, ekstra bir ücret katmanı ödemenizdir. Çoğu hedef-tarih fonları diğer yatırım fonlarına yatırım yapar, bu da hedef-tarih fonuna bir ücret ödemeniz ve tüm temel yatırım fonları için ücret ödemeniz anlamına gelir. Bunun da ötesinde, 401 (k) yönetim ücretiniz var. Hepsi, üç kat ücret ödüyorsun.

Son zamanlarda 401 (k) 'lık ücretler düşerken, yine de eklenebilirler ve farklı 401 (k) ücretlerinin sayısı genellikle insanları şaşırtıyor. Yatırımcıların yönetim ücretlerini, yatırım ücretlerini ve bireysel hizmet ücretlerini planlaması nadir değildir. Daha da kötüsü, tam olarak ne ödediğinizi anlamak zor olabilir. Planların çoğu ücreti açıklamakla yükümlüdürler, ancak çoğu zaman çoğu insanın hiç okumadığı ya da zar zor çözemeyeceği bir açıklama olarak, çoğu zaman bu açıklamayı gömülü tutarlar.

Tüm çalışanlar yüksek ücretle 401 (k) planlarında değildir, ancak eğer siz ve planınızı daha düşük maliyetli yatırım seçenekleriyle daha düşük maliyetli bir IRA'ya devrediyorsanız muhtemelen yapmanız gerekir. Yatırım danışmanlığı için bir danışmanla çalışıyorsanız, danışmanın ücretlerine bakmak da önemlidir. Bazı danışmanlar, yönetiminin altındaki varlıkların yüzdesini temel fonların ücretlerinin üstüne alırlar. Ücretler bir danışmanı seçmede itici faktör olmamalıdır, ancak çeşitli ücretleri anladığınızdan emin olmak istersiniz.

Potansiyel downsides

401 (k) 'nizi aşmanın potansiyel olumsuzlukları çoğu insan için geçerli olmaz. Üç temel olumsuzluk endişesi:

• 55 ve 59½ arasında emekli olan insanlar: 55 yaşından sonra işten ayrılan işçiler 401 (k) ceza puanından dağıtım almaya başlayabilirler. Ancak, fonları bir İRA'ya devrederlerse, IRA dağıtımlarını ceza almadan almak için 59½'ye kadar beklemek zorunda kalacaklardır.
• Bir davayı kaybeden kişiler: Çoğu insan bir dava ile karşı karşıya kalmaz, ancak tıp veya emlak geliştirme gibi yasal risk taşıyan bir alanda yüksek gelirli bir kazancınız varsa, bir rollover'ın yasal koruma sonuçlarını dikkate almak istersiniz. 401 (k) s ve IRA'lardaki varlıklar genel olarak iflastan korunmaktadır. Ancak, hesap sahibinin bir davayı kaybettiği ve kendisine karşı bir karar vermesi durumunda, tüm devletler IRA'lara aynı korumayı sunmaz.
• Bazı yüksek gelirliler: Doğrudan bir Roth IRA'ya, gelir sınırlarını aştığı için, ancak bir Roth dönüşüm stratejisi kullanan - dönüştürülemeyen IRA katkılarını bir Roth IRA'ya dönüştüren kişiler için - bir devir, istenmeyen bir vergi yükümlülüğüne neden olabilir. Bunun nedeni, devredilen fonların bir kısmının ek gelir olarak sayılmasıdır. "Arka kapı" bir Roth dönüşüm stratejisi kullanmayı planlıyorsanız, 401 (k) 'yı yuvarlamadan önce sonuçları anladığınızdan emin olun.

Hareket etmeden önce bir danışmanla konuşun, durumunuza göre başka potansiyel olumsuzlukların olup olmadığını belirleyin.

Rollover kuralları

Bir devir işlemine izin verilen en yaygın durum bir şirketten ayrılmanızdır. Bunun ötesinde, şirketiniz başka bir şirket tarafından satın alındığında veya başka bir şirketle birleştiriliyorsa, mevcut bakiyenizi geri alma seçeneğine sahip olabilirsiniz. Bazı planlar ayrıca mevcut çalışanların 59½'nin üzerinde rollover yapmasına izin veriyor; Ayrıntılar için plan sağlayıcınıza danışın ve olası riskleri anladığınızdan emin olun.

Bir rollover'ın sizin için uygun olduğuna karar verirseniz, birkaç önemli husus vardır. Birincisi, eğer standart bir 401 (k) varsa, bu pretax fonlarını geleneksel bir IRA'ya aktarmalısınız. Eğer bir Roth 401 (k) varsa, parayı bir Roth IRA'ya götürmelisin.

Ayrıca, 401 (k) yöneticinizden IRA'nızı tutan finans şirketine doğrudan aktarım yaptığınızdan emin olmak istersiniz. Bu transfer türü, paranız size ulaşmadığı sürece, saklanamaz bir olaydır. Bazı firmalar size rollover için bir çek gönderir. Böyle bir durumda, devir sayımının vergilendirilebilecek bir dağılımı olmasını önlemek için çekinizi IRA'ya 60 gün içinde yatırdığınızdan emin olun.

Bir danışmanla konuşmak, bir rollover'ın sizin için uygun olup olmadığını ve ne tür bir hesabın kullanılıp kullanılmayacağını belirlemenize yardımcı olabilir ve aktarımın doğru şekilde tamamlanmasını sağlamaya yardımcı olabilir.

Marc Smith, Harrisburg, Pennsylvania bölgesindeki bağımsız, sadece bir danışman ve Red Wave Investments'ın müdürüdür.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.