Tüketiciler Endeksli Evrensel Hayat Sigortasına Akın Ediyor, Ama Danışmanlar Dikkat Ediyor

Aralarından seçim yapabileceğiniz pek çok hayat sigortası var, hepsini düz tutmak zor olabilir. Bazı türlerin alt türleri bile vardır.

Endeksli evrensel hayat sigortası, bir kaç yıldır popülerlik dalgası çekmektedir ve 2014 yılında bireysel hayat sigortası piyasasının en hızlı büyüyen segmenti olmuştur ve bu da, ödenen evrensel hayat primlerinin% 52'sini ve ödenen bireysel hayat sigortası primlerinin% 20'sini oluşturmaktadır. hayat sigortası araştırma örgütü LIMRA göre.

Endeksli hayat sigortası karmaşıktır ve çoğu insan için hayat sigortası daha uygundur. Ama endeksli yaşamı düşünüyorsanız, akılda tutulması gereken birkaç şey var.

Geleneksel evrensel yaşantı üzerinde bir bükülme

Diğer kalıcı hayat sigortası ürünleri gibi, endeksli evrensel hayat sigortası da ölüm yardımı ve nakit değer bölümünden oluşmaktadır. Endeksli yaşam ve diğer politikalar arasındaki fark, büyümenin nakit değerine nasıl yansıtıldığıdır. Hayat sigortası şirketleri tipik olarak nakit değeri ilavelerine karar vermek için kendi özel hesaplarını kullanırlar, ancak endeksli politikalar ile tüketiciler, NASDAQ kompoziti veya S & P 500 gibi bir endeksin performansına bağlı olarak nakit değerlerine büyüme katmayı seçebilirler. yükselir, nakit değeriniz de - bir noktaya kadar.

İade daha öngörülebilir

“Benim görüşüme göre, endeksli evrensel hayat sigortası piyasadaki en iyi hayat sigortası ürünüdür” diyor Irvine, California'daki Wealth Teams Solutions'dan Guy Baker. Bu esnek ve “yatırım için uzun vadede önemli bir geri dönüş olasılığının en yüksek olasılığını veriyor” diye ekliyor.

Birçok insan için endeksli hayat sigortasının göreceli şeffaflığı bir başka büyük satış noktasıdır. İadeleriniz hiçbir şekilde garanti edilmez, ancak bunların nasıl belirlendiğini anlamak daha kolaydır.

Endeksli hayat sigortası, Waltham, Massachusetts'teki Insight Financial Strategists'ten Chris Chen'e göre “nakit değeri için bir zemin” sunuyor. Bu, piyasada utangaç olanlar için bir avantajdır: İzlediğiniz endeks belirli bir yıl için% 10 düşse bile, politikanıza bağlı olarak nakit değeriniz düşmemeli ve hatta biraz artabilir.

Performans projeksiyonlardan kısa düşebilir

Yine de endeksli hayat sigortası tartışmasız değildir ve birçok profesyonel uzak durmayı öneriyor.

“Endeksli hayat sigortası” adı, hisse senedi benzeri iadelerin görüntülerini çağrıştırıyor olabilir, ancak elde edeceğiniz şey bu değil, bazı danışmanları uyarın. Chen, “Endeksli evrensel hayat sigortasının sigorta şirketi illüstrasyonları çok iyimser görünüyor” diyor.

Nakit değeriniz borsaya gerçekten yatırım yapmadığından, aldığınız kazançlar neredeyse hiç pazar performansına eşit olmaz. Ve eğer piyasa özellikle iyi bir yıl geçirirse, büyüme bonoları genellikle kazancın tüm kapsamını almanızı engeller. Chen, yüksek maliyetlerin getirilerinize de girebileceğini söylüyor.

Ve, endeksli bir politikaya devam etmeye karar verirseniz, “söz konusu sonuçlar için gerçek sonuçlarla birlikte kullanılan iadelerin kontrolünü yıllık olarak kontrol etmek önemlidir” diyor Baker.

Bir New York eyaleti düzenleyicisi, Wall Street Journal'a göre, taşıyıcıların performanslarının aşırı iyimser projeksiyonlarını sunup sunmadığını belirlemek için geçen yıl ürünle ilgili bir soruşturma başlattı.

Çoğu tüketici için en iyi dönem hayatı

Endeksli evrensel hayat sigortası beklediğiniz getirileri sağlamayabilir, ancak bazı avantajları vardır ve bazı tüketiciler için, özellikle de kalıcı hayat sigortası ihtiyacı olanlar için iyidir.

“Bence, endeksli evrensel hayat sigortası temel olarak bir sigorta poliçesi olduğu için, tüm hayat sigortası için bir şekilde daha az maliyetli bir alternatif olarak çalışıyor,” diyor Chen. Endeksli yaşam ya da başka bir kalıcı hayat sigortası ile ilgileniyorsanız, nitelikli bir mali danışman ile kontrol etmelisiniz.

Çoğu insan için Chen, hala şu temelleri önermektedir: “Sigorta kapsamına ihtiyacı olan insanlar için hayat süresi çok daha uygun maliyetli bir araçtır” diyor.

Alice Holbrook, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @aliceInvestmentmatome .

Görüntü iStock.