401 (k) kredinin şaşırtıcı derecede yüksek riski -

Eğer bir kimsenin size 401 (k) borcunun borçlanması için ucuz bir yol olduğunu söylemesi durumunda, hem doğru hem de çok yanlıştır.

401 (k) kredi faiz oranları düşüktür. Fakat birçok Amerikalının onlara geri ödeme yolu, felaketi büyülüyor.

Eğer 401 (k) katkı payını ödünç ödemeniz gerekiyorsa, bugün 10.000 $ 'dan borç almak, 30'larda yaşıyorsanız, gelecekteki emeklilik gelirinizde 190.000 $' a ya da 1000 $ 'a mal olabilir. 20'li yaşlarda iseniz, kayıp 380.000 $ 'a ya da emeklilik için ayda 2,000 $' a iki katına çıkabilir.

Bu, krediyi geri ödendiğini varsayar. İşten ayrılır ya da kaybedilirse, vergileri ve cezaları tetiklemenin yanı sıra gelecekteki emeklilik gelirinizin kaybını önleme şansınız yüksektir.

Çoğu borçlular “kendilerini geri ödemeleri” fikrinden hoşlanırlar, çünkü ödedikleri faiz borç verenlerden ziyade 401'e (k) gider. 401 (k) kredilerdeki faiz oranları tipik olarak, şu anda% 4,75 olan asal oran veya asal oran artı bir yüzde puanıdır. Ancak bu getiri, yatırımın kalması durumunda paranın kazanabileceğinden daha düşüktür ve bu fark, bileşikler sayesinde yıllar içinde daha da büyümüştür.

1 numaralı risk: Katkıları durdurma

Geri ödeme sırasında 401 (k) katkılarınızı azaltmazsanız, hasarı en aza indirebilirsiniz. Diyelim ki, her ikisi de 25 yaşındaki Ashley ve Jessica,% 5,75'lik bir oranla beş yıllık, 10.000 $ 'lık krediler alıyorlar. Kredilerden önce, her ikisi de 60.000 dolarlık maaşlarının% 6'sına katkıda bulunmuş ve% 50 oranında işveren eşleşmesine sahip olmuştur.

Ashley, kredi ödemelerine ek olarak her ay 300 dolar katkıda bulunuyor; Jessica onun katkılarını durdurur ve kredisini ödedikten sonra tekrar devam eder. Fidelity Investments'a göre, borç alanların yaklaşık% 15'i 401 (k) kredi kullandıktan sonra tasarruf etmeyi durdurdu.

40 yıl sonra:

• Ulusal Politika Analizi Merkezi'nin 401 (k) kredi maliyet hesaplayıcısına göre, Ashley'nin yuvadaki yumurtası kredisiz olduğundan yaklaşık 5.700 dolar daha küçük. Bu, emeklilikte aylık gelirini,% 5'lik bir getiri oranıyla 30 yıllık sabit bir yıllık gelir elde ederse yaklaşık 31 dolar düşürür.
• Jessica, ödünç almamadan 381,572 dolar daha az, ya da benzer bir yıllık gelir elde ederse, her ay emeklilik gelirinde 2.048 dolar daha azdır.

Gerçek hayatta, bu aşırı uçların arasında bir yerlerin olması muhtemeldir.

İnsan kaynakları danışmanı Aon Hewitt'in yaptığı bir araştırmaya göre, çoğu borçlu, genellikle daha düşük bir oranda olmak üzere, kredileri geri öderken katkıda bulunmaya devam ediyor. Kredileri olan kişilerin ortalama katkı oranı% 6,2 iken, bu oran% 8.1'dir.

Ayrıca, 401 (k) borçlular daha yaşlı olma eğilimindedir. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu için yapılan bir araştırmaya göre, 40'lı yıllarda borçlular arasında kredi faaliyeti zirveleri. Emekliliğinizden 20 yıl öncesine kadar olan katkıları duraklatmak ya da azaltmak için gereken ücret, 40 yıllık bir süreye sahip olmanız durumunda kesilecek olursanız yaklaşık dörtte biri olacaktır.

2 No.lu Risk: İşinizi bırakmak

Yaşına bakılmaksızın, borçlular temerrüde düşebilir. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu için yapılan bir başka çalışma, işlerini bırakan kişilerin% 86'sının, genellikle varsayılanları önlemek için gerekli olan 60 ila 90 gün içinde dengelerini geri ödemediğini tespit etmiştir. Daha sonra kredi, genellikle% 25 veya daha fazla kredi bakiyesine eşit olan vergi ve cezalarla birlikte erken bir geri çekilme haline gelir.

Daha büyük maliyet, gelecekteki vergiden ertelenmiş iadelerdir. Yıllık% 7 getiri varsayarsak, her 1000 $ çekilme, 40 yıl sonra 16.000 $ daha az anlamına gelir.

Bunlar devasa toklar. 401 (k) 'den borç almadan önce şunları düşünün:

Bu krediyi sizin vasıtanızın ötesinde yaşamak için mi kullanıyorsunuz? Eğer bu sizin ilk krediniz değilse, kredi kartı borcunuzu konsolide ediyorsanız ya da başka bir şey satın almıyorsanız, paranızın karşılığını alamazsınız. Bir emeklilik sorunu yaratmadan önce harcama problemini düzeltin.

Varsayılantan kaçınmak için bir planınız var mı? İdeal olarak, işinizden ayrılırsanız krediyi hızlı bir şekilde geri ödemek için kullanabileceğiniz tasarruf ya da konut sermayesi gibi kaynaklara sahip olursunuz. Eğer böyle bir kaynağınız varsa, bir sonraki soru şudur: Bunun yerine neden bunları kullanmıyorsunuz?

Emeklilik katkılarına devam edebilir misiniz? Krediyi geri öderken kesintiye uğrarsanız, kredinizi ödedikten sonra katkılarınızı artırmaya hazır olun. İyi bir kural, kredi geri ödeme miktarını krediden önce katkıda bulunduğunuz miktara eklemek ve emekli olana kadar bu kadar katkıda bulunmaya devam etmektir.

Pervasız 401 (k) kredisi, ödünç alacağınız en pahalı para olabilir.

Borçla Mücadele mi? Daha fazla bilgi edin

• Borç nasıl ödemek
• Borç konsolidasyonu nasıl yanlış gidebilir
• Borç ödemek için emeklilik para kullanarak yüksek telli bir harekettir

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.