Mezuniyet okuluna mı gidiyorsunuz? Emeklilik birikimlerinizi unutma

Mark Porter, CFA, CFP® tarafından

Mark hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Okula gitmeyi düşündüğüm çoğu müşterim bana “Ne daha iyi, 401 (k) ya da Roth IRA?” Diye soruyor. Tabii ki, finansal planlamada her cevap “O bağlıdır” ile başlıyor. Bir stratejimiz var. Bu, belirli koşullar altında mantıklı olabilir, ancak iyi bir planla olduğu gibi, bunu önceden yapmanız gerekir.

Kısa ve tatlı: Şimdi çalışıyorsanız ancak işvereninizden ayrılmayı ve tam zamanlı olarak tam zamanlı okula gitmeyi planlıyorsanız, vergi öncesi 401'e (k) katkıda bulunmayı ve potansiyel olarak bunu bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi düşünebilirsiniz. tam yıl bir öğrencisiniz.

Anlamak için uzun ve önemli: İlk çalıştığınız zaman, vergi öncesi 401 (k) 'ye tasarruf etmek vergilendirilebilir ücretlerinizi düşürecek ve bu nedenle federal vergilerinizi azaltacaktır. Bu süre zarfında vergi oranınıza vergi dahil edersiniz. Vergi öncesi 401'inizi (k) bir Roth IRA'ya dönüştürürseniz, bu dönüşümün tutarı, toplam gelirinizi dönüşüm miktarına göre artıracaktır.

Herhangi bir finansal işlemde olduğu gibi, 401 (k) 'dan herhangi bir IRA'ya veya belirli bir stratejiye geçişinizin durumunuza uygun olmasını sağlamak için bir uzmana danışmanız önemlidir. Hem 401 (k) hem de Roth IRA, vergi ertelenmiş büyüme potansiyeli sunmaktadır. Bir Roth IRA genellikle daha geniş bir yelpazede yatırım seçeneklerine erişim sağlar, ancak ücretler ve masraflar da daha yüksek olabilir. Ayrıca, beklenen gelirinizi ve vergi oranlarınızı emeklilik döneminde de dikkate almalısınız. Vergi oranınızın daha yüksek olmasını bekliyorsanız, bir Roth IRA daha uzun vadeli bir seçim olabilir.

İki yıllık lisansüstü programların çoğu, eylül ayından birinciye, ikiye kadar ve üçüncüsü Mayıs ayında sona ermektedir. Büyük olasılıkla bir ve üç yıl boyunca çalışacaksınız, ancak ikinci yılda çok az geliriniz veya hiç geliriniz olmayabilir. Daha az geliriniz olduğunda, kendinizi daha düşük bir vergi para biriminde bulabilirsiniz. Bu, vergi oranınız düşük olduğunda, bir dönüşümden elde edilen bazı gelirleri gerçekleştirmek için mükemmel bir zaman olabilir!

Mezun olduktan sonra, umarım daha önce olduğundan daha fazla para kazanırsınız - bu yüzden gittiniz, değil mi? Bu nedenle vergi oranınız daha yüksek olabilir. Bu Roth IRA'dan (59½ yaşından sonra yapılanlar gibi) kalifiye çekilimler, gelir vergisinden muaf olabilir. Böylece, bir orta vergi parasına katkıda bulunarak paradan tasarruf edersiniz, daha düşük bir vergi oranında dönüştürme için para öder ve daha sonra vergiden muaf bir şekilde daha yüksek bir vergi parasına sahip olmanıza rağmen para çekebilirsiniz (ve tabii ki 59½'den önceki para çekme işlemlerinin% 10'luk bir IRS cezası vergisi ile sonuçlanabileceği).

Bu varsayımsal örneği düşünün: Jimmy'nin ilk işi ona 50.000 dolarlık vergilendirilebilir bir gelir veriyor. 2014 yılında, bu vergiye tabi gelir yaklaşık 8,400 $ 'lık bir vergi faturası oluşturacaktır. Vergi öncesi 401 (k) 'ye 9,000 dolarlık katkıda bulunarak, 2,250 $' lık vergi tasarrufu sağlayabilir (çünkü o% 25 federal vergi parantezindedir). İki yıl çalıştıktan sonra 401 (k) 'ya katkıda bulunan Jimmy, mezuniyet okuluna girer. Bu noktada, iki yıllık katkılardan 4,500 dolar vergi tasarrufu sağladı. Tam bir mezuniyet dönemi boyunca, başka bir geliri yok ve o 401 (k) 'den 18 bin dolarını bir Roth IRA'ya dönüştürüyor. Standart indirimi ve kişisel muafiyetinden sonra, vergiye tabi geliri yaklaşık 9,000 dolar ve federal vergi faturası 900 dolar. 4,500 dolar vergi ödedi, 900 dolar ödedi ve şimdi onun doları potansiyel olarak hayatının geri kalanında vergiden muaf olabilir.

Ön plana ihtiyacın var. Dönüştürme sırasında düşük bir vergi parasına sahip olmanıza rağmen, Jimmy gibi hala cepten vergi ödemek zorunda kalacaksınız. Eğer durum buysa, bu vergi faturası için ayrılan paranız olduğundan emin olmalısınız. Ayrıca, durumunuzun özelliklerine bağlı olarak (örneğin ipotek gibi) başka bir kesinti veya geliriniz varsa (yaz tatili gibi), dönüştürülecek en uygun miktar değişecektir.

Paket servisi: Mezun olunan okula gitmeyi planlıyorsanız, finansal planlamacınızla ve / veya vergi danışmanınızla önceden görüşün ve dalgalanan vergi oranınızdan yararlanmaya yönelik bir plan geliştirin.

Bu materyalde dile getirilen görüşler yalnızca genel bilgi içindir ve herhangi bir birey için özel tavsiye veya tavsiyelerde bulunmayı amaçlamamaktadır. Özel durumunuzu nitelikli bir danışmanla görüşmeniz önerilir.