401 (k) s Erken Para Çekme: Bunu Yapmalı mı?

Şirketiniz aracılığıyla 401 (k) 'ye kaydolmayı düşünüyorsanız, harika! Birinin korunması, finansal olarak bağımsız bir emekliliğe doğru büyük bir adımdır. Nüfus Sayım Bürosu'nun verileri bulunan geçen yıl olan 2011'de Amerikalılar 401 $ (k) 'lık ve tasarruf tasarruf planları için 30.000 $' lık bir ortanca tuttu. Ne yazık ki, giderek artan sayıda çalışan, emeklilik hesaplarında prim bulundurmayı zor buluyor. Çoğu, harç masrafları ve sağlık harcamaları gibi mevcut bütçelerinin dışında ciddi mali ihtiyaçları karşılamak için erken para çekme işlemleri kullanır.

Karşılaşacağınız tüm finansal aksaklıkları tahmin etmek imkansızdır ve bir noktada 401 (k) 'lık bir erken çekilmenin kesinlikle gerekli olduğunu görebilirsiniz. Eğer öyleyse, biraz daha akıllıca nasıl alınacağına dair bir primer.

Erken Çekilmenin Sonuçları Nelerdir?

Çoğu erken çekilme türü için ağır ceza ödemek için hazır olun. 59'ın altındaysanız, hükümet dağıtımınızı normal gelir gibi vergilendirir ve ayrıca dağıtımlarda% 10'luk bir ücret ödersiniz. Çoğu durumda, yalnızca plana doğrudan katkıda bulunduğunuz tutardan ancak kazancından değil, çekilebileceğinizi unutmayın.

Bazı durumlarda, sınırlı durumlarda, hala% 10'luk ücret ödemeden erken para çekme işlemi yapmak mümkündür, ancak yine de gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız.

Hangi Koşullar Altında Olmalı? (Yoksa Olmasın)

Neredeyse her erken 401 (k) çekilmesinde cezalar olduğu için, sadece çok iyi bir sebepten ötürü yapmanız gerektiğini söylemezsiniz. Büyük, beklenmedik tıbbi faturalar hak kazanır ve bazı durumlarda cezanızın feragat edilmesine bile sebep olur. Ancak bir tatil ya da yeni bir televizyon yok. Yalnızca acil bir mali gereksiniminiz varsa ve masrafları karşılamanın başka bir yolu yoksa, erken bir geri çekilme düşünün.

Bununla birlikte, erken bir dağılım asla ideal değildir. Fineberg Wealth Management'ın yatırım danışmanı Zachary Fineberg, “Bir müşterinin, cezaya muafiyetlerinden birine hak kazanmadıkça, 401 (k) 'den erken bir geri çekilmeyi asla tavsiye etmem.” Çalışanlar için% 10 ücret alınmaz. aşağıdaki durumlardan birinde:

• Parayı vergiden düşülebilir sağlık harcamalarına (yani, 65 yaşın altındaki yetişkinlere göre ayarlanmış brüt gelirinizin% 10'unu aşan herhangi bir sağlık gideri) karşı kullanıyorsunuz.
• Kalıcı olarak devre dışı kaldınız.
• Emekli veya 401 (k) ile ilişkili işvereni 55 yaşında veya daha büyük bir yaşta bırakabilirsiniz.
• Bir mahkeme emrini (boşanma kararı veya ayrılık anlaşması gibi) karşılamak için 401 (k) 'ınızın bir kısmını devralmalısınız.

Zorluk dağılımı elde etme koşulları biraz farklıdır ve burada bulunabilir. Fineberg onlara karşı uyarıyor, ancak hala penaltıya katılıyorlar.

Erken Seçme Tek Seçenek mi?

Yalnızca geçici bir süre içinde geçici olarak çalışıyorsanız, bazı işverenler sizin 401 (k) 'den bir kredi almanıza izin verecektir. Şirketler krediye özel sebepler talep edebilir veya olmayabilir, ancak temel kurallar standarttır. Paranızı - hesabınıza geri dönen faizi de dahil olmak üzere - iade etmeniz şartıyla, beş yıl içinde para cezası veya gelir vergisi borcu ödenmez. Ancak, varsayılan olarak, hem bakiyeye borçlusunuz. İşinizi kaybederseniz ve kalanları altmış gün içinde geri ödeyemezseniz aynı koşullar geçerlidir.

401 (k) krediler nispeten zararsız görünebilir, ancak Fineberg aynı fikirde değil. Faiz ödemenize rağmen, ödünç aldığınız paranın potansiyel büyümesini hala kaybedersiniz. Fineberg, “Çoğu Amerikalı gibi olursanız,“ büyük olasılıkla emeklilik için yeterince tasarruf etmiyorsunuz. Bir kredi almak bu eksikliği daha da artıracaktır ”dedi.

Nasıl Geri Çekmeli (ve Geri Ödeyin)?

Herhangi bir para çekme işlemi yapmadan önce, planınızın kurallarını belirlemek için 401 (k) ile ilişkili evraklara danışın. Farklı işverenlerin para çekme ve kredi için farklı özellikleri vardır, bu yüzden araştırmanızı yapın. Daha sonra bir mali danışman veya vergi uzmanıyla görüşün.

Bununla birlikte, genel olarak, 401 (k) 'den işvereninizden para çekebilirsiniz. İnsan Kaynakları size bir form sağlayabilir. Cezanızın feragat edilmesi durumunda çekilme nedenini açıkça ifade ettiğinizden emin olun. Aksi takdirde, hatayı düzeltmeniz gerekir ve ödemenin tamamı gecikebilir.

Bir krediyi geri ödüyorsanız, planlar genellikle üç ayda bir önemli ödemeler gerektirir, ancak daha ayrıntılı bilgi için İK ve bir mali danışman ile görüşün.

401 (k) Gerçekten mi?

Belki de, zaten mevcut bir acil durum fonu yoksa. Altı aylık yaşam masraflarını biriktirene kadar işvereninizin 401 (k) planından vazgeçmek sizin yararınıza olabilir. Sağlıklı bir tasarruf oluşturduktan sonra, uygun paraları almak için kesinlikle katılmalı ve katkıda bulunmalısınız. Ardından, acil durumlar kaçınılmaz olarak ortaya çıktığında, emeklilik hesabınızı el değmeden bırakabilirsiniz.

Investmentmatome'den Daha Fazla Oku:

• Çalışma: 10 Amerikalının 9'u Gizli 401 (k) Ücretlerini Düşük Gösteriyor

• Emekli Yarışı Yakalamak için Bugün Bir IRA Hesabı Açın

Çift görüntü Shutterstock izniyle.