50'lerinizde Borç Yönetimi veya İflas Sorunları mı?

Borçla mücadele etmek her yaşta zorludur, ancak emekliliğe ne kadar yaklaşırsanız o kadar korkutucu olabilirsiniz. 30 yıllık bir emeklilik birikiminden kurtulmak için yeterince zor ama denklemlere önemli miktarda borç eklediğinizde, bu neredeyse imkansız.

Bir borç indirimi seçeneği, bir kredi danışmanlığı kuruluşu aracılığıyla borç yönetimidir. Bir borç yönetim planında, kredi danışmanınız sizin için daha düşük faiz oranlarını müzakere edebilir, böylece pek çok teminatsız borç üzerinde aylık ödemenizi azaltabilirsiniz. Ajansa bir aylık ödeme yaparsınız, bu da sizin adınıza alacaklılarınıza ödeme yapar.

“Genellikle, bu genel olarak ödenen faizi, aylık ödemeyi ve genel olarak üç ila beş yıl arasında borcunu ödemek için gereken toplam süreyi azaltacaktır” diyor kar amacı gütmeyen Amerikan Tüketici sertifikalı bir kredi danışmanı olan Ken Mohammed. Kredi Danışmanlığı ve sitemizin bir üyesine bir Danışman ağına danışın. “Faizlerin azaltılması müşterinin ödemeleri yapma yıllarını genellikle koruyacaktır.”

Ancak, bu her zaman en iyi seçenek değildir, özellikle de emeklilik için tasarruf etme kabiliyetiniz tehlikedeyse, sertifikalı bir mali planlamacısı ve Investmentmatome köşe yazarı Liz Weston. Bu durumda, borcu ortadan kaldıran veya yeniden yapılandıran iflas başvurusu aslında daha iyi bir seçim olabilir.

Borç yönetim planlarının ve iflasın, 50'li yaşlarındaki emekliler için, kredi kartlarını, tıbbi faturaları ve kişisel kredileri de içeren tüketici borcunda ödeme yapmak için çaba sarf eden ve mücadele eden insanlar için en iyisi olduğunda, Mohammed ve Weston ile konuştuk.

50 yaşında veya daha büyük bir borç yönetim programının artıları ve eksileri nelerdir?

Mohammed: 50'li yaşlarındaki insanlar için, eğer zaten sağlıklı emeklilik birikimleri varsa ve hem temel yaşam giderlerini hem de borç yönetimini ödeyebilirlerse, bir borç yönetim programı yapmak mantıklı olabilir. Bir borç programı aracılığıyla aylık ödemeleri ve faiz oranlarını düşürürken, emeklilik birikimlerine daha fazla fon tahsis edebilirler.

Weston: Borç yönetim planlarıyla ilgili bir sorun, 50'li yaşlarındaki birçok kişinin iyi bir emekliliğe sahip olmak için son ve en iyi şansı ile karşı karşıya kaldıklarını dikkate almamasıdır. Daha genç olduğunuzda, emekliliğiniz için beş yıl sürebilir ve daha sonra birikmiş zamanınızı telafi etmek için birikimlerinizi yükseltebilirsiniz. Emekli paranız on yıllardır bileşik getiri elde etmek için sahip olduğunuzdan, sırtınızda hala rüzgar var. 50'li yaşlarda, rüzgar yüzünüzde. Kazanmak için ya da getirileriniz için çok fazla zamanınız yok. Emekli yaşına yaklaşan insanlara, bu parayı emeklilik planlarına toparlamak için teşvik etmeliyim ki, bu parayı, onsuz iyi para cezası alacak kredi kartı şirketlerinin kasalarına yönlendirmek yerine.

Bir borç yönetim planının sizin için uygun olup olmadığını nasıl belirleyebilirsin?

Mohammed: Olumsuz, yüksek faizli borcu ortadan kaldırmak için en iyi seçeneği belirlemek için düşünülecek çok şey var. En önemli husus bütçe. İnsanlar, kendi araçları içinde yaşadıklarını ya da bütçede kesinti yapabilecekleri alanlar olup olmadığını düşünmelidir. Bir borç yönetim planı ödemesi yapabilir ve emeklilik için tasarruf edebilirler mi? Değilse, o zaman bir sonraki en iyi seçenek nedir?

Borç yönetim programını ve iflas da dahil olmak üzere borcu ortadan kaldırmanın yollarını öğrenmek için bir kredi danışmanlığı seansından geçmek için uygun bir şekilde borç ödemek isteyen kişileri teşvik ederim. Onlara iflas başvurusunda bulunacakları eksileri ve eksileriyle ilgili bir iflas avukatıyla konuşmalarını ve Bölüm 7 ya da Bölüm 13'ü dosyalamak isteyip istemedikleri konusunda tavsiyelerde bulunmalarını tavsiye ederim. takip etmeden önce tahmini ödeme. Bölüm 13 iflasının bir borç yönetim planından daha yüksek ödemeler verebileceği durumlar vardır.

Weston: Eğer insanlar beş yıl içinde kredi kartı borcunu ödeyebilir, ancak emekli olmaktan tasarruf edebilirlerse, o zaman bir borç yönetim planı mantıklı olabilir. Yapamazlarsa - eğer biri ya da diğeri ise - iflası araştırmalıdırlar.

Hayatın bu aşamasında, iflas için daha iyi bir seçim ne zaman olurdu?

Mohammed: İnsanların kendi imkanları içinde yaşadıkları ve borçlarını geri ödeyemediği (bir borç yönetim planı aracılığıyla veya alacaklılarıyla doğrudan çalışarak) ve iflas edecek emeklilik varlıklarının bulunmadığı durumlarda iflas başvurusunda bulunmak daha iyi olabilir. Tasfiye Bu, ikinci bir ev gibi emeklilik için kullanmayı planladığı veya satmayı planladığı varlıkları, nakit tasarrufları, sanat, damga veya madeni para koleksiyonları gibi değerli eşyaları, ikinci bir araç veya federal iflas limitleri üzerindeki emeklilik fonlarını (kişi başına 1 milyon dolar) içerecektir. İflas ya borcu ortadan kaldırır (Bölüm 7) ya da borcu yeniden yapılandırır, böylece müşteri daha düşük bir ödeme ile zaman içinde ödeyebilir (Bölüm 13).

Borçlunun sunduğu yasal korumayı gerektirmesi durumunda iflas da daha iyi bir seçimdir. Örneğin, müşterilerin tahsilatlarda borçları varsa, alacaklıları tarafından ödeme yapılmadan tazmin edilebilmekte ve olası bir ücret karşılığı karşı karşıya kalabilmektedirler. Ücret tasfiyesi genellikle temel yaşam giderlerini ekonomik olmayan ve emeklilik için tasarruf etmeyi neredeyse imkansız hale getirebilir. Bir iflas, yasal işlemleri durdurabilir ve maaşı telafi edebilir, ancak bir borç yönetim programı bunu yapamaz.

Bazı müşterilerimiz ilk danışmalarından sonra iflas başvurusunda bulunmaya karar verirler. Bununla birlikte, iflas başvurusu yapıldıktan sonra bile, müşterilere, bütçelerini mümkün olduğu kadar emeklilik için daha fazla para harcayacak ek kesintiler yapmaya devam etmeleri gerektiğine dikkat çekmek önemlidir. Ayrıca, bir çocuğun eğitimi gibi şeyler için ödeme yapmak veya yaşlı bir ebeveyne yardım etmek ve bir motorlu ev gibi rekreasyonel malları korumak, iflasta yasaklanabilir. Bir borç yönetim planı, müşterilerin herhangi bir varlıktan vazgeçmesini (kredi kullanımını sınırlandırmasa da) gerektirmez ve faiz oranlarını ve ödemelerini azaltır.

Weston: Zorlu borçlu insanlar iflasın daha iyi bir seçenek olup olmadığını araştırmalı ve ilgili eyalet yasalarını bilen deneyimli bir iflas avukatına başvurmalıdır. Kredi danışmanları avukat değildir ve iflasın daha iyi bir seçim olup olmadığı konusunda size tavsiyede bulunamazlar.

İflasın potansiyel avantajları arasında, koleksiyonların ve emeklilik varlıklarınızın korunmasının ve en azından evinizdeki ve otomobillerdeki bazı hakkaniyetlerin sona ermesi vardır.

Ödenecek borçların ödenmesi için yıllarca mücadele etmeden yeni bir başlangıç ​​yapabilirsiniz. Kredi notları aslında iflas başvurularında genellikle artmaktadır ve kredinizi hemen yeniden başlatabilirsiniz.

Amerikan Tüketici Kredisi Danışmanlığı, Auburndale, Massachusetts'te kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık kuruluşudur.

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.