Borçsuz - Pişmanlıklarla

Sıradan insanların borçlarını ne kadar çabuk ödediğine dair hikayeler şaşırtıcı, ilham verici ve biraz aldatıcı olabilir.

Bu masallar genellikle borçlulara yapılan borçlulardan bahseder, ancak yaşam kalitelerine ya da yaptıkları yanlış yönlendirilmiş seçimlerin maliyetine ışık tutabilirler. Borçsuz olmak değerli bir hedef olabilir, ancak tuzakları anlamak sizi başkalarının hatalarını tekrar etmekten alıkoyabilir.

Borçtan daha çok hayat var

Zina Kumok, 28.000 $ 'lık öğrenci kredisini ödemek için böyle bir çılgınlık içinde olmadığını dile getirdi. O, yaklaşık 30.000 $ 'lık ortalama yıllık maaş ile üç yıl içinde yaptı.

DebtFreeAfterThree.com adresinden blog yazan Denver Üniversitesi'nden Kumok, “Bir terapiste gitmek, hatta ağ konferanslarına katılmak gibi gerçekten bana yardımcı olabilecek şeyler için yayılmadığım borçtan kurtulmaya odaklandım” diyor.

Finansal planlamacılar, çoğu öğrenci kredisinin aceleyle ödenmesi gereken “iyi borç” türünü oluşturduğunu düşünmektedir. Federal öğrenci kredileri, nispeten düşük, sabit faiz oranları, indirilemeyen faiz ve birkaç yıl erteleme ya da tazminat artı affetme olasılığı dahil olmak üzere sayısız geri ödeme seçeneği sunar.

Kumok mutlu olurken kredileri ödenir, diğerlerine borç geri ödemeleri konusunda aşırıya kaçmamalarını tavsiye eder. Bir noktada, Redbox video kiralamada 1 $ harcayıp harcayacağı hakkında 20 dakika kendisi ile tartıştı. Diyor ki, saplantı noktasına nezaket alıyordu.

Kumok, “Sanırım biraz izin verseydim hayatımı çok geliştirebilirdim” diyor. “Ayda 50 dolardan fazla harcama yapmak beni öldürmeyecekti.”

Düşündüğünden daha fazla seçeneğin olabilir.

Kocası Kelvin'le birlikte 120.000 $ 'lık borcunu ödeyen Chicago Aja McClanahan, eski borçlar ve sınırlama statüleri hakkında daha fazla bilgi sahibi olmasını isterdi.

McClanahan, “Müzakere edebileceğimiz bazı faturalar ve kaç yaşında olduklarından ötürü ödeme yapmak zorunda kalmadıklarımız var” diyor.

Örneğin, faiz ve ücretler faturayı 12.000 $ 'a ulaştığında, orijinal öğrenci kredisini 3.600 $' a kadar ödedi. Daha sonra, borçların devlet borçlarının sınırlarını aştığını ve borçlunun borçlarını ödemeyi bırakması durumunda alacaklıların ne kadar süreyle dava açabileceğini belirlediğini öğrendi. Alacaklılar statü dışı borçları toplamaya devam etmeyi sürdürürken, McClanahans olası tevkifatı, maaşı veya banka hesabının borçlarını görmezden gelemezdi.

Borç yerleşiminin başka tuzakları olabilir. North Carolina'nın Durham eyaletinde bulunan iflas avukatı Ed Boltz, vadesi geldiğinde kendilerine söz verildiği sırada borcu olan şirketlere 5.000 ila 10.000 dolar ödeyen müşterilere sahip oldu. Bazı alacaklılar uzlaşmayı reddetti ve bazı borç ödeme şirketleri, iz bırakmadan yok olan hileli kıyafetlerdi.

Ulusal Tüketici İflas Vekilleri Birliği'nin eski başkanı Boltz, “İnsanlar doğru olanı yaptığını düşünüyorlar ancak… kredi puanları tükeniyor, tüm bu paralar tükeniyor” diyor.

Borçsuz, ama hiç de değil

İnsanların sık sık yaptıkları bir diğer hata, aşırı borç ödemek için boşuna bir girişimde 401 (k) krediyi kullanmak ya da ev öz sermayesini kullanmaktır.

Emeklilik fonu baskınları genellikle gelir vergisi ve cezalarını tetiklerken, konut kredileri borçlunun evini haciz riski altına sokar. Boltz, en kötüsü, insanların iflas başvurusunda korunan varlıkları kullandıklarını söylüyor.

Herhangi bir borca ​​fazladan ödeme yapmadan önce, mantıklı bir oyun planınız olmalıdır.

• Öncelikle borcun geri ödenmesinin gerçekçi olup olmadığını belirleyin. Asgari tutarı ödemek için mücadele ediyorsanız veya teminatsız borçlarınızın çoğunu ödemek için beş yıl veya daha uzun bir süre alacak olursanız - öncelikle kredi kartları, tıbbi faturalar ve kişisel krediler - bunun yerine borç indirimini düşünün. Kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanı size borç yönetim planları hakkında tavsiyede bulunabilir, ancak deneyimli bir iflas avukatıyla da konuşmalısınız.
• Ardından, toksik borcu önceliklendirin. Düşük oranlı, potansiyel olarak indirilemeyen öğrenci kredileri veya ipotek borcunu ödenmeyen, değişken oranlı kredi kartlarından önce ödemek mantıklı değildir.
• Kaydetmeyi unutma. Borcunuzda her bir doları atmanız cazip olabilir, ancak bu pahalı bir hata olabilir. Emeklilik planlarına katkıda bulunmamak kaydıyla şirket maçlarını, vergi indirimlerini veya hanımlarını birleştirmeyi geri alamazsın. Borcunuzu eklemekten kaçınmak için en azından küçük bir acil durum fonu bulundurmak akıllıca olacaktır; Başlamak için 500 dolar yeterli.

Nihayetinde, mali sağlığınız borç ödemek için herhangi bir hız rekoru kırmaktan daha değerlidir.

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.