Kredi Kartı İşlemlerinin Kredi Puanlarını Nasıl Etkileyeceği: Büyük Bir Veri Bakışı

Yeni bir kredi kartı başvurusunda bulunursam kredi puanım ne kadar değişecek? Kredi kartını iptal etmek puanımı kırdı mı? Kredi kartı iflas sonrası puanımı yeniden inşa etmeye yardımcı olacak mı? Kredi puanlarıyla ilgili en yaygın sorulardan bazıları, kredi kartlarını yönetme şeklinden puanların nasıl etkilendiğine odaklanır.

Kredi kartları içeren en yaygın yanlışlıkların kredi puanınızı öldürmeyeceği ve sorumlu kredi yönetiminin ayakta kalmanızı yeniden inşa etmenize yardımcı olabileceği konusunda iyi haberler var. Ancak eksik ödemeler, koşullarınız ne olursa olsun size zarar verecektir.

Çeşitli kredi kartı işlemlerinin gerçek hayatta kredi puanlarını nasıl etkilediğini test etmek için, Investmentmatome, her biri belirli bir kredi durumunda bir bireyi temsil eden altı özel “kişilik” geliştirdi. Daha sonra, üç büyük kredi raporlama bürosundan biri olan Equifax'teki analitik ekibiyle birlikte çalışarak, bu kişilere uyan tüketicilerin gerçek dünyadaki örneklerini bulmak için veri tabanlarını aradık.

Gerçek veriler, simülasyonlar değil

Her bir kişi için, Equifax on binlerce isimsiz örneği topladı - bu alıştırmanın amaçları için yeterince önemli ama hala ABD nüfusunun% 1'inden daha az. Daha sonra puanlarını nasıl değiştirdiğini görmek için zaman içinde bu örnekleri takip ettik.

Başka bir deyişle, bunlar simülasyon değildir.

Equifax, “gerçek tüketici hesaplarını profil analizi için mümkün olduğunca açıklamaya göre seçti,” diyor Equifax'in müşteri analizleri ve analizleri için başkan yardımcısı Colin Coleman. Her bir kişi için rapor edilen sonuç, analizde kullanılan gerçek dünyadaki tüm tüketicilerin ortalama sonucudur.

" DAHA: Bizim metodolojimize bakın.

Analiz için Equifax Risk Puanı'nı (ERS) 3.0 kullandılar. ERS 3.0, diğer önemli kredi puanlama modellerine benzer şekilde, 250 ile 850 arasında kredi puanları üretir. FICO ve VantageScore'un 300 ila 850 arasında bir aralığı var.

Farklı kredi puanlama modelleri, kredi faktörlerini farklı şekilde tartar, ancak hepsi aynı kaynak materyalle başlar: kredi raporunuzdaki bilgiler. Puanınızı etkileyen faktörler genellikle şunları içerir:

• Ödeme geçmişiniz - ister vaktiniz ister geç olsun
• Hem dolar cinsinden hem de mevcut kredinizin bir yüzdesi olarak borcunuz olan para miktarları
• Kredi geçmişinizin uzunluğu ve kredi hesaplarınızın yaşı
• Ne tür kredileriniz var - kredi kartları, ipotekler, öğrenci kredileri vb.
• Kredi başvurusu da dahil olmak üzere yeni kredi etkinliği

Kredi büroları, belirli bir puanın “iyi” veya “kötü” olup olmadığına karar vermez; Bu, borç verenlere ve diğer kullanıcılara bağlıdır. Investmentmatome, kredi puanlarını tartışırken bu genel kılavuzu kullanır: zayıf (630'un altında), ortalama (630-689), iyi (690-719) ve mükemmel (720-850).

Tüm bunlar göz önünde bulundurulduğunda, varsayımsal kredi kartı kullanıcılarımızla buluşalım.

1. Cora Condo

Cora 20'li yaşların ortasında ve üniversiteden beri kredi kartı aldı. Altı yıl boyunca kartı elinde tutuyor, kredi limiti arttı ve şu anda 5000 dolarlık bir limiti var. O, 5,000 dolarlık bir otomobil kredisine ve 20.000 dolarlık öğrenci kredisine sahip. Tüm hesaplar iyi durumda. Puanı iyi aralığın en düşük seviyesindedir. Yıl içinde kınamak almayı umuyor.

Aksiyon: Cora yeni bir kredi kartı için geçerlidir. Bu onun skorunu incitecek mi? Tüm faturalarını zamanında ödemeye devam ederse, vuruş ne kadar sürecek?

Equifax’ın sonuçları: Haziran 2015'te 691'lik bir başlangıç ​​kredi notu ile Cora, Aralık 2015'te yeni bir kredi kartı açmış ve skoru yaklaşık altı puan düşürerek “ortalama” aralığa düşmüştür. Haziran 2016'ya göre Cora'nun puanı 692'ye yükseldi, çünkü tüm faturalarını zamanında ödediler ve mevcut toplam kredisindeki artış, skor üzerinde olumlu bir etki yaptı.

Nerds’ın paket servisi: Yeni bir kredi kartı başvurusu puanları düşürme eğilimindedir, ancak iyi alışkanlıklar edinmeniz koşuluyla, etki yalnızca geçicidir. Faturaları zamanında ödemek, puanınızı geri almanın anahtarıdır.

" DAHA: Kredi kartı başvurusu nasıl kabul edilir?

2. Robert'in yeniden inşası

Robert 30'lu yaşların ortasında ve üç yıl önce bir iflas nedeniyle kötü kredi aldı. Güvenli bir kredi kartı başvurusunda bulunmak istiyor - nakit depozito gerektiren bir kart. Teminat, ihraççıya olan riski azaltır, bu yüzden güvenli kartlar, kötü kredisi olan kişiler için bir seçenektir.

Aksiyon: Robert güvenli bir kart alır, bakiyesini kredi limitine göre düşük tutar ve zamanında öder. Kredi notu altı ayda ne kadar yükselecek?

Equifax’ın sonuçları: Haziran 2015'te, Robert'ın 603 puanı, Eylül 2015'te ise yeni kartını aldığında, 607 puan aldı. Üç aylık fatura ödeme süresi sonunda 611'e yükseldi. Altı ay sonra, Mart 2016'da, Skoru 628 idi.

İşte puanının artmış olabileceği nedenlerden bazıları: İflas, kredi raporundan vadesi geçmiş hesapları kaldırmış, faturalarını zamanında ödemiş ve bakiyelerini düşük tutmuştur.

Nerds’ın paket servisi: Robert henüz ormandan çıkmadı. Bir iflas, duruma bağlı olarak 10 yıla kadar bir kredi raporunda kalabilir ve raporun dışında olduğu zaman bile, belirli türde krediler almakta zorlanabilir. Öyle olsa bile, veriler iflasın mali hayatınızın sona ermesi gerekmediğini göstermektedir.Öğrenin ve yeni krediyi sorumlu bir şekilde kullanın. Zaman alacak, ancak kredinizi yeniden yapılandırabilirsiniz.

" DAHA: Kötü kredi için en iyi ve en kötü kredi kartları

3. Meg Taşıyıcı

Meg, 40'ların ortalarında ve olgun bir kredi profiline sahip: Bir ipotek, bir araba kredisi, üç kredi kartı, öğrenci kredisi ve 800'ün üzerinde mükemmel bir kredi puanı var. Evini satıyor, ipoteği ödüyor ve satın alıyor Yeni bir ipotek ile yeni bir tane.

Aksiyon: Taşınma maliyetleri ve çeşitli dekorasyon giderlerinden dolayı Meg, kredi kartlarından birinin bakiyesini kredi limitinin% 50'sine kadar çalıştırıyor (genellikle% 10'un altında tutuyor). Kredi kartı bakiyesi, tam olarak ödenmeden önce raporlanır. Kredi puanı üzerindeki etkisi nedir?

Equifax’ın sonuçları: Meg, Haziran 2015'te 805'lik bir kredi notuyla başladı. Yeni ipotek ve yüksek kredi kullanımı puanını 800'e düşürdü. Düşüş, ipotek için zor bir soruşturma veya kredi kartında yüksek bir denge taşıyor olabilir.

Nerds’ın paket servisi: Mükemmel bir puan, kredinizi uzatmanızı gerektiren yaşam olayları için bir yastık sağlar. Meg, uzun bir kredi geçmişi, farklı kredi türleri, zamanında ve tam olarak faturaları ödeyerek ve dengeleri düşük tutarak mükemmel bir skor elde etti.

" DAHA: Mükemmel kredi size en iyi kredi kartı tekliflerini sunar

4. Sarah Sandviç

Sarah, 50'li yaşlarında, evde yaşlı genç çocuklarıyla ve maddi yardımına ihtiyacı olan yaşlı ebeveynlerle birlikte. Yüksek kredi kartı bakiyeleri var ve son birkaç yılda bir kaç ödemeyi kaçırdı, bu yüzden skoru ortalama aralıkta. Kocası işini kaybetti ve o sadece yarı zamanlı çalışıyor.

Aksiyon: Sarah üç ay boyunca kredi kartı ödemesi yapamaz. Ortalama kredi notu ne kadar çabuk zayıflayacak?

Equifax’ın sonuçları: İstihdam ve gelir kredi puanlarına yansıtılmamaktadır. Bir iş kaybı, kredi puanını sadece kayıp ödemeler gibi kredi davranışlarında bir değişikliğe yol açıyorsa etkiler. Her kaçırılan ödemeyle, Sarah’nın skoru ayda ortalama 15 puan düşer. Haziran 2015'te 668 puanla başladı; Temmuz 2015'te skor 650 idi; Ağustos ayında, 636; Eylül ayına kadar, 623'e düştü, zayıf aralığa.

Nerds’ın paket servisi: Eksik ödemeler - ve hatta asgari ödeme bile yapmamak - iflasın en kısa sürede en büyük katillerinden biri.

" DAHA: Kredi kartı faturamı ödemek için en uygun zaman ne zaman?

5. Mike Minimum

Mike, 60'lı yılların sonlarında, olgun krediyle ve iyi bir skorla. Düşük bir mortgage dengesi ve bir ev kredisi kredisi var. Yetişkin çocuklara ve torunlara harcamalarla yardım ediyor ve kredi kartı bakiyelerini çalıştırmaya başladı.

Aksiyon: Mike, kredi kartı ödemelerinde geride kalıyor ve üst üste üç ay gecikmiş olarak rapor ediliyor. Sonunda yakalar ve asgari ödemeyi zamanında yapmaya başlar. Bu onun skoruna ne yapacak?

Equifax’ın sonuçları: Haziran 2015'te 726'dan başlayarak, Mike'ın skoru kronik gecikmenin üçüncü ayının sonunda 13 puan düştü. En düşük parayı ödemeye başladığında ve bunu yaparken, kredi notu üç ay içinde 723'e yükseldi.

Nerds’ın paket servisi: Kredi kartı bakiyenizin her ay tam olarak ödenmesi en iyi uygulamalardan biri olsa da, en az asgari tutarı ödeme tarihine kadar ödemeyi hedeflemelisiniz.

" DAHA: Yalnızca minimum ödeme yaparsam ne olur?

6. Şeker İptalcisi

Şeker onun 40'larında ve iyi bir krediye sahip. En eski kredi kartı hiçbir ödül vermez ve sadece 2,000 dolarlık bir kredi limiti vardır, bu yüzden bir yıldan fazla kullanılmamıştır. Toplamda 12.000 dolarlık kredi limiti olan iki kredi kartı var.

Aksiyon: İhraç eden kişi en eski kartını iptal etti, çünkü uzun süredir kullanmadı. Puanındaki etkisi nedir? Eğer kartı kendisi iptal ederse, skorundaki etkisi aynı olacak mı?

Equifax’ın sonuçları: İhraç eden kişi kartsızlığı nedeniyle kartı iptal ettikten sonra, Candy'nin puanı Haziran 2015'te 732'den Aralık'a kadar 737'ye yükseldi. Candy kartı kendisi iptal ettiğinde, skoru Haziran 2015'te 728 iken Aralık ayına kadar 735'e yükseldi. Bu kişi için, Equifax iki grup tüketiciye baktı - kartın kendisini iptal eden ve kartı veren kişi tarafından iptal edilen bir kişi. Her iki durumda da, döner kredi kartı hesaplarındaki azalmanın, mevcut kredideki nispeten küçük azalmanın etkisinden daha ağır basması, Candy’nin puanında genel bir artışa yol açabilir.

Nerds’ın paket servisi: Kullanılmayan hesapları açık tutmak genellikle akıllıcadır, çünkü genel kredi kullanımınızı düşük tutmaya yardımcı olur ve daha eski hesaplarınız o kadar iyidir. Ancak bir hesabın kapatılması, çok fazla krediniz varsa ve bakiyenizin düşük kalması durumunda bir felaket değildir. Eski kartı düşük limitle kaybetmek, Candy’nin toplam kullanılabilir kredisini sadece% 17 oranında azalttı. Ayrıca, iyi durumda olan bir hesap, 10 yıldır kredi raporunuzda kalır ve etkin değilse bile puanınızda dikkate alınacaktır.

" DAHA: Kartınızı veren kuruluşunuzun hesabınızı kapatmasının 3 nedeni

Başka bir şey yoksa, zamanında ödeme

Bu alıştırmadan bariz, ama en önemlisi sonuç, faturalarınızı zamanında ödemeniz - sadece minimum ödeyebilseniz bile - kredi puanınızı sürdürmeniz veya oluşturmanızın anahtarıdır. Geliriniz, işiniz, medeni durumunuz ve yaşadığınız yer, puanlama formülleri için önemli değildir. Önemli olan, krediyi nasıl yöneteceğinizdir. Sorumlu kullanın ve puanınız bunu gösterecektir.

Bu alıştırmadan başka bir ders, herkesin durumunun benzersiz olmasıdır.Her senaryoda, Equifax'ın bulduğu kredi profilleri puanları arttı, azaldı veya aynı kaldı. Gördüğünüz, on binlerce insanın ortalamasıdır. Kredi davranışınız bir senaryoda veya diğerindeki eylemlerle tam olarak eşleşse bile, sonucunuz genel profilinize göre farklı olabilir.

Örneğin, Sarah Sandwich ortalama bir skorla başladı ve hataları her ay ona pahalıya mal oluyor. Mike Minimum iyi bir skorla başladı ve birkaç ay boyunca ödemeleri gecikse de, ödemeleri yoluna girdiğinde skoru hızla iyileşti. Kredi puanlarını, kredi raporlarını ve kredi puanlarınızı etkileyebilecek davranışları anlamak, krediyi sorumlu bir şekilde kullanmanın önemli bir parçasıdır.

Son olarak, kredi kartlarıyla yapılan yanlış hatalardan sonra bile, umudun kaybolmadığını öğrendik. Kredinizi iyi alışkanlıklarla yeniden oluşturabilirsiniz.

Ellen Cannon, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

YÖNTEM

Investmentmatome, benzersiz ve ayrıntılı kredi durumlarını ve kredi kartı kararlarını göstermek için birkaç “persona” (hayali tüketicilerin profilleri) hazırladı. Equifax daha sonra Investmentmatome tarafından sağlanan açıklamalarla eşleşen örnekleri bulmak için tüketici veritabanını aradı. Bazı durumlarda, her bir şahsın on binlerce kişide istatistiksel olarak anlamlı bir örneklemden oluştuğundan emin olmak için açıklamalar hafifçe değiştirilmiştir. Örneklem büyüklüğü bu egzersizin amaçlarını izlemek için yeterince büyüktü, ancak Investmentmatome tarafından geliştirilen her bir kişi hala ABD nüfusunun% 0.01'inden daha azını temsil etti. Tüm veriler anonimleştirilmiş ve bir araya getirilmiştir, böylece hiçbir kişinin kişisel verileri hiç görülmemiş veya görülmemiştir.

Her bir kişilik için “başlangıç ​​noktası” verileri Haziran 2015'ti; sonraki check-in'ler her bir şahsın senaryosuna bağlıydı. Bu makalede tanımlanan kredi puanı sonuçları, senaryo ile eşleşen nüfusun ortalamasına dayanmaktadır.