Neden Banka En İyi İpotek Oranını Vermiyor?

İpotek oranları, tüm zamanların en düşük seviyesine yakındır ve daha düşük seviyelere inmeyi hayal etmek zor olabilir. Ancak bazı kredi uzmanları, birçok bankanın borçlulara hak ettikleri en düşük oranları vermediğini söylüyor.

Bankaların mortgage kredilerini nasıl fiyatlandırdıkları bir meseledir: potansiyel yatırımcıları çekici kılan karmaşık bir karışım - genellikle Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli alıcılar - daha yüksek faiz oranları için kar marjlarını koruyor ve kredi talebini dengeliyor mevcut personel Bu değişkenleri yöneterek, borç verenler kârlı ve rekabetçi kalırken krediler için daha fazla paraya sahip olabilirler.

Ev kredisi faiz oranınızı etkileyen tüm faktörlerin birçoğu sizin kontrolünüz dışındadır - ancak sizin lehinize en iyi oranların üstesinden gelmek için etkileyebileceğiniz iki tane vardır.

Mortgage Oranlarını Karşılaştırın

Yatırımcılar fiyatlandırmayı kullanıyor

“Mortgage oranları, bankalar tarafından bu kredileri satın alan yatırımcılar tarafından olduğu kadar dikte edilmiyor” diyor eski bir ipotek kurucusu olan Anthony Davenport, şu anda New York'ta Regal Financial'in bir kredi yönetim danışmanı ve kurucusu. Ve Davenport, ipotek kredilerinin% 90'ının şu anda Fannie Mae, Freddie Mac veya Federal Konut İdaresi tarafından ikincil piyasada satın alındığını söylüyor.

Borç verenler, borç alan kişilerin defterlerinden temerrüde düşme riskini ödünç vermek ve kaldırmak için daha fazla sermayeyi serbest bırakmak için borçlarını satmak ister, bu yüzden ipoteklerini bu yarı devlet yatırımcılarının satın alacağı fiyat ve şartlarla ödeyeceklerdir.

Yükselen oranlar için şimdi fiyatlandırma kredileri

Mortgage endüstrisi o kadar rekabetçi hale geldi ki, faiz oranlarını düşürmek için küçük bir oda ya da borç verenlerin isteği, eski bir ipotek oluşturucu ve bankacılık yöneticisi olan Eric Smith, şu anda Atlanta'da bir finansal okur yazarlık koçu diyor. Tek istisna Smith, borç verenlerin genellikle kitaplarına devam ettikleri büyük çaplı ipotekler için olabilir.

“Jumbo kredileri” olarak bilinen ve 2018'de tipik olarak ülkenin çoğu bölgesinde 453,100 dolarlık bu ipoteklerin, Fannie ve Freddie'nin belirlediği boyut sınırlarını aşması. Bu nedenle, devlet destekli kuruluşlar tarafından satın alınmazlar, bu nedenle borç verenler genellikle bu kredileri ve aynı zamanda onları alan varlıklı müşterilerle olan ilişkilerini üstlenirler.

Bir jumbo kredileri portföyüne sahip olmak ve faiz oranlarının yükseleceği endişesiyle, borç verenler “kısa vadeli oranların ortaya çıkmaya başlamasıyla bu [ipotek] fiyatının bir miktar riskten korunmasına neden olabilir.” Bu, kâr marjını korumaya yardımcı olur. Düşük faiz oranlı kredilerde, Smith diyor.

" DAHA: Aylık mortgage ödemeniz nasıl hesaplanır?

Davenport, bankaların sahip olduğu jumbo kredileri için, “çoğu zaman Federal Rezerv gibi yerlerde% 0,25-0,50'den borç alıp tasarrufları müşterilere aktarmıyorlar” diye ekliyor.

New Jersey'de River Edge'deki Onaylanmış Finansman başkanı Shmuel Shayowitz, bankaların oranlarını bir miktar riskten koruyabilecekleri iki durum olduğunu söylüyor. Bazen borç verenler, daha düşük bir oranın hemen geri çekileceğinden ve hemen geri dönmeyeceğinden emin olmayı bekliyor. Bu, bankaya, şu anda geçerli olan fiyattan daha düşük bir müşteri için kilitlenmiş bir ücretle sahip olur.

Shayowitz, diğer zamanlarda, ek hacim işlemek için insan gücü eklemeden kredilerin toplanmasını önlemek için ipotek talebini yönetmek için bir çaba olabilir.

Bir oran molası için iki yol

Küçük olsa da - hiçbir şey yapmayın - banka kar marjları hakkında ya da Fannie ve Freddie'nin borç verenin fiyatlandırmasını nasıl şekillendirebileceğinizi anlayabilirsiniz, Davenport, bir borçlunun alabileceği en iyi oranı alamayacağı başka durumlarda da olduğunu söylüyor. Bir taktik hareket ya da iki fark yaratabilir.

Birincisi, mortgage oranları bir borçlunun FICO puanına göre değişir ve o, faiz oranı ayarlamalarının çok gerçek olduğu yerlerde.

Davenport, “740 puana sahip birisinin, 760 puan alan birinden daha fazlasını vermesi pek olası değil, ancak daha yüksek bir faiz oranı ödeyecekler” diyor.

FICO skor skalasında fiyat kırılmalarının nerede düştüğünü bilmek, bir borçlunun önemli bir indirim kazanmasına yardımcı olabilir. Örneğin, bir borç verenin iskontounun 700 kredi puanına ulaşması ve sizin 680 olmanız durumunda, kredi kartı bakiyesini düşürmeye veya puanınızı bir sonraki seviyeye kadar vurulamaya yetecek iki taneye karar verebilirsiniz.

İkincisi, Smith, bir borç verenin birden fazla borç vermesi gerektiğinde ipotek üzerinde en iyi faiz oranını elde etmek isteyen tüketiciler olduğunu ve borç verenlerin “sıfır indirim puanlarına dayalı bir orana sahip olmak” şeklinde inşa edilmiş çeşitli indirim puanlarıyla bir fiyat teklif edebileceğini söylüyor.

Bir ipotek komisyoncundan tavsiye alın Uzman mortgage brokerları size en iyi ev kredisini bulmak için 1.000+ seçenek sunsun. Aşağıdaki formu doldurun ve ipotek ile ilgili size yardımcı olmak için uzman bir ipotek komisyoncusuna ulaşın. Başlamak. ▾

Investmentmatome'den daha fazlası Aylık mortgage ödemenizi hesaplayın İpotek ön onay alın Bir ipotek komisyoncu bulun

Hal Bundrick, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.