Uzmana Sorun: Ne Kadar Bir Mali Müşaviri Ödemek Beklemeli?

Soru: Finansal danışmana ne kadar ödeme yapmayı beklemeliyim?

- Daniel H., Sacramento, Kaliforniya

Yatırım Cevap: Bu karmaşık bir soru, Daniel, ama iyi bir tane. Bu konuda küçük bir bakış açısı için yardım edemedim ama klasik bir karikatür hakkında düşünmek istiyorum.

Sevgili "Fıstık" çizgi romanlarından ve çizgi filmlerden Lucy Van Pelt - ünlü bir antagonist. Charlie Brown'ın en meşhur çizgisi olan "Aaaaargh!"

Lucy'in diğer işi, elbette bir tavsiyede bulunuyordu. aşk ve diğer konular hakkında bilgisini dağıttığı stant. Örneğin, "Bir Charlie Brown Noel" de Lucy, Charlie Brown'a tavsiyede bulunmaya istekli, ancak ön ödeme talep ediyor.

"Oğlan, ne ses!" diye bağırıyor. "Paranın parasını nasıl seviyorum! Soğuk, sert paranın o güzel sesi! Nikel, nikel, nikel! Bu güzel kokuşmuş nikel sesi! Şimdi, senin derdin ne gibi görünüyor?"

tavsiye için ödenen, bazen tavsiye-vericiler bir problem çözmekten ziyade ödeme almaktan daha heyecanlı - sadece Lucy gibi. Ama Charlie Brown gibi hissetmek zorunda kalmamalısın, özellikle de finansal danışmanlar söz konusu olduğunda.

Ama dediğim gibi, ne kadar ödemek zorunda kalmanız karmaşık bir sorudur. Size en eksiksiz cevabı verebilmek için, önce ne olduklarından bahsetmek istiyorum.

En genel anlamda iki tür finansal danışman var: brokerler ve kayıtlı yatırım danışmanları.

Komisyoncular genellikle piyasalar, ekonomi ve yatırımlar hakkında çok şey bilirler, satış temsilcileri olduklarını fark etmek önemlidir. Brokerler, sattıkları şeyin "uygun" olduğundan emin olmak zorundadırlar. Bu nedenle, hesabınız için bir tahvil almanızı istediklerinde, size bir tahvil veya bir çiftlik veya bir araba satın almazsınız. Brokerler paralarını kendi satışlarından komisyonlardan alırlar.

Kayıtlı yatırım danışmanları (kısaca RIA) aracı değildir. Genel olarak, para kazanmak için bir şeyler satmak zorunda değiller. Daha ziyade, tavsiye için para alırlar. DEA'lar hakkında bilmeniz gereken en önemli şeylerden biri, güvenilirlik standartlarına (brokerların uygunluk standardından daha yüksek bir standart) sahip olmalarıdır.

Farkı anlamak için bağ örneğimizi düşünün. Bir broker'ın uygunluk yükümlülüğü, bir tahvil talebinde bulunmanız halinde, aracının size bir tahvil alması anlamına gelir. Bir RIA'nın güvenilirlik yükümlülüğü, bir tahvil talebinde bulunursanız, RIA'nın “Neden bir bağ istiyorsun? Bağlarda aşırı kilolu olursun ve bedelini düşürecekler. Bunun yerine hisse senedi almalısın” anlamına geliyor. Junior'ın üniversite fonu için daha fazla para kazanacağım. " Broker senin istediğini yapar; DEA sizin için dışarı bakar.

Kayıtlı bir yatırım danışmanına ödeme yapmanın birçok yolu vardır. Burada en yaygın DEA türlerinden bazıları…

Ücretli Danışmanlar

Ücretli danışmanlar her yıl hesap değerinizin bir yüzdesini alır ve karşılığında tavsiye ve yatırım yönetimi alırsınız. Bir danışman getirirseniz, 100.000 $ tasarruf ederseniz ve danışman% 1 oranında bir ücret öderse, danışmana yılda 1000 dolar ödersiniz. Forbes'a göre, bu ücretler hesabınızın yıllık% 0,75 ila% 1,5'ini oluşturur, ancak% 2'si nadir değildir. Ücretler hesap büyüklüğüne, durumunuzun karmaşıklığına ve danışmanın tecrübe ve kimlik bilgilerine göre değişmektedir.

Farklı danışmanlar farklı şeyler yaparlar, bu nedenle ücretin sadece alım satım ve varlık tahsisi (yani yatırım yönetimi) kapsamına girip girmediğini sorduğunuzdan emin olun. Planlamayı içermesi (vergi planlamasının planlanması, emlak planlaması, üniversite planlaması, emeklilik planlaması, vb.).

Bir Soru Var mı?

Eğer yatırım sorularınızdan birini haftalık olarak sormamızı isterseniz Uzman Q & A sütunu, [email protected] adresinden bize e-posta gönderin. (Not: Hisse senedi taleplerine cevap vermeyiz.)

Kişisel finans uzmanları sadece ücret-danışmanlarını sevme eğilimindedir çünkü ücret yapısı, hesabınızın ne kadar büyüdüğü konusunda danışmanın tazminatını etkiler. Bir yatırım yapabilmeleri için sizi bir yatırıma sokma eğiliminde değillerdi.

Bazı ücretli-sadece planlamacılar, varlıklarınızın bir yüzdesi yerine düz bir yıllık ücret ya da saatlik bir ücret alıyorlar. Bu oranlar büyük ölçüde değişmektedir, ancak Financial Plan'a göre, saatlik ücretlerin çoğu saatte 100 ile 400 dolar arasında değişmektedir.

Eğer daha karmaşık bir vergi planlaması yapıyorsanız, emlakınızı yapılandırıyorsanız veya daha fazlası için daha sık karşılaşabilirsiniz. zamanlı proje Ayrıca bir danışmanınızın kendiniz yürüdüğünüz kapsamlı bir finansal plan oluşturmasını sağlayabilirsiniz (inşa ettiğiniz bir evi tasarlamak için bir mimarın işe alınması gibi). Finansal Planlama Koleji'ne göre, bu tür bir mali plan için 100 ila 2.000 dolar arasında ödeme yapmayı bekleyebilirsiniz (ancak danışmanların yaklaşık% 15'i bundan daha fazla ücret almaktadır). Danışmanların yaklaşık% 40'ı bu seçeneği sunmuyor, ancak, Finansal Planlama Koleji'ne göre

Ücrete Dayalı Danışmanlar

İnsanlar sadece ücret ve ücrete dayalı planlayıcıları karıştırıyor. Bahsettiğimiz gibi, sadece ücret planlayan planlamacılar, varlıklarınızın bir yüzdesini, bir saatlik ücreti veya sabit bir ücreti talep etmektedir. Ücrete dayalı planlayıcılar ayrıca tavsiye almak için ücret alırlar, ancak bazen aynı zamanda ürünlerini sattıkları veya tavsiye ettikleri şirketlerden de ödeme alırlar. Finansal Planlama Koleji'ne göre, çoğu danışman (% 60) ücrete dayalı planlamacılar; % 17'si sadece ücrete tabidir; Geri kalanlar ise sadece bir komisyon, sadece komisyon veya bir kombinasyonun bir karışımıdır.

Ücretli bir danışmanı işe alırsanız, bu ödemeleri ücretlerinize yansıtıp yansıtmadığını öğrenin. Her iki durumda da, bu ödemeleri almanın danışmanın sizi ilk önce koyma yeteneğini azaltabileceğini bilin.

Son bir düşünce: Sizin için yatırım getirecek birini arıyorsanız, büyük bir komisyoncu olabilir. gitme yolu. Ama eğer birisinin sizin çıkarlarınız doğrultusunda hareket etmesini istiyorsanız, kayıtlı bir yatırım danışmanı iyi bir bahistir.

Bu, bir DEA'nın çıkarlarının sizinkilerle mükemmel bir şekilde uyumlu olduğunu söylemez. Paranızı firmadan çekmekten veya hareket ettirmekten uzak tutmak için bir teşvikleri var. Ne de olsa ne kadar az yönetirse o kadar az şey yaparlar. Bu, hesaptan para çekip çekmemeniz gerektiğini merak ettiğinizde aldığınız tavsiyeyi etkileyebilir.

Tıpçılar, doktorlar ve bebek bakıcıları gibi, danışmanlar da ücretlerinin ne olduğu konusunda çok çeşitlidir ve "en ucuz" neredeyse hiçbir zaman eşit değildir ". " Bir ömür boyu tasarruf için harcadığınız parayı yönetmek için güvenmeden önce birkaç danışmanla görüşün. İşe alım sürecinde bir hile sayfası için, Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA) Mali Müşavirlik Saha Rehberi'ne buradan ulaşabilirsiniz.