Arielle Cevaplar: Benim 401 (k) Benim Pahalı ise Ne Yapabilirim?

“Arielle Answers”, her yaş ve yaşam aşaması için bir yatırım ve emeklilik Q & A sütundur. Daha fazla tasarruf etmenize ve emeklilik hedefinize, çocuklarınız için bir ev peşinatı veya koleje yatırım yapmanıza yardımcı olmak için buradayım. Bunlar da benim için biriktirdiğim şeyler.

Bir sorunuz varsa, cevap vermeyi çok isterim. (Feragatname: Geleceği tahmin edemediğim için sizi bir sonraki sıcak borsaya ya da en iyi yatırım fona devretmeyeceğim.) [email protected] adresine bir soru yollayın ve yaklaşan bir sütunda görünebilir.

S: Şirketimin 401 (k) planı yüksek idari ücretler alıyor ve sunulan yatırımlar için harcama oranları çok yüksek. Emeklilik birikimlerimi nasıl en üst düzeye çıkarırım?

Çılgınca ve agresif bir şekilde alkışlayan insanların GIF'lerini biliyor musun? Bu benim şu an.

401 (k) senin berbat olduğundan değil, çünkü bilmek Bu berbat. Emeklilik planı katılımcılarının Ulusal Birliği'ne göre, işçilerin yarısından fazlası emeklilik planlarına yatırım yapmanın bir bedeli olduğunu anlamıyor. Bunu yapanların sadece çeyreği, ödedikleri ücretlerin nasıl hesaplandığını anlıyor.

Öyleyse şunu söyleyeyim: “Bekle, ne?” Diye düşünen okuyucular, lütfen plan beyannızı alınız ya da plan yöneticinizi arayıp, ücretler ve harcamalarda ne kadar ödediğinize dair bir sapınız olsun. Planınızı bir 401 (k) ücret hesaplayıcısı ile de çalıştırabilirsiniz. İkisini de yaptım; Bu önemli ve paranın neden olduğunu söyleyeyim: Ücretler ne kadar az ödersiniz ki, emeklilikte ne kadar çok para kazanırsınız. Bu çizelge, çeşitli ücretlerin emeklilik yaşı ile oldukça tipik bir 401 (k) yatırımcısına ne kadar mal olacağını gösterir. Bu korkutucu şeyler.

Bu ücretler iki yönden gelir: Yönetim masrafları - üzerinde çok az kontrole sahip olmanıza rağmen, bazı işverenler maliyet ve yatırım gideri oranlarını karşılar. Ek olarak, toplam 401 (k) katılımcı, yatırım şirketi Enstitüsünden bir fon ticaret grubu olan 2013 verilerine göre% 0.67'lik bir pay ödediği halde, toplam maliyetin bu grafiğin sağ tarafına doğru kayması beklenmedik bir şey değildir. % 1'den fazla ödeme yapıyorsanız kendi planınızı pahalı olarak değerlendirirsiniz.

401 (k) s'deki yatırım fonlarının tanım gereği pahalı olduğu konusunda bazı yanlışlar vardır; Aslında, aktif ağırlıklı ortalama gider oranları, tüm yatırım fonları için ortalamanın altındadır. Ancak bu, içinde bulunduğunuz planın yeterince ucuz seçenek sunacağı anlamına gelmez. Kısa bir süre önce 401 (k) sağlayıcılara karşı bir dizi dava açtığımızın bir nedeni var. Bir 401 (k), plandaki 20 veya daha fazla yatırım seçeneğiyle sizi sınırlar, böylece her bir yatırım kategorisi için sadece bir fon seçiminiz olabilir. Bu fonlardaki harcamalar yüksekse, daha düşük maliyetli bir fon için alışveriş yapamazsınız; Bu seçeneklerle takıldınız. Daha küçük planlar en pahalı olma eğilimindedir, çünkü idari maliyetler daha az kişi arasında yayılır ve fon ücretlerini düşürmek için kaldıraçları yoktur.

Peki ne yapmalı?

Bir kenara gider, maçı al

Dünyanın en pahalı 401 (k) planında olmanızın umrunda değil; Bu ücretler, işvereninizin karşılık gelen dolarlarının değerine ulaşıncaya kadar - ve asla yapmayacak - planın maliyeti o kadar iyi. İşvereninizden 50 $ ya da 100 $ almak için 1 $ ya da 2 $ ücret ödemenizi memnuniyetle kabul etmeniz güvenlidir.

Bu aslında bir işverenin nasıl çalıştığını gösterir: Birçok şirket, bir markaya kadar katkıda bulunduğunuz her bir doların% 50'sini veya% 100'ünü oluşturur. Tabii ki, katkınızın bir kısmını - ve bu işverenin katkısını - ücretlere indirdiğiniz zaman acıyor, ancak serbest paranın yanmayı durdurmada oldukça etkili olduğunu keşfettim.

Açık olmak gerekirse, onu emmek zorunda olduğunuzu söylemiyorum. Planınızın ücretlerinin büyük ölçüde haksız olduğunu düşünüyorsanız, şunları yapmalısınız: 1) Hedef-ücret fonları gibi pahalı yönetilen seçeneklere göre endeks fonları gibi düşük maliyetli yatırımları seçerek yatırım ücretlerinizi düşük tutabilirsiniz. İK ile ilgili sorun. İş arkadaşlarınızdan yeterince rally olursanız, şirketiniz daha iyi seçenekler için alışveriş yapmaya istekli olabilir.

"DAHA: Yüzde 1'lik bir ücret, emeklilik tasarruflarında bin yıllık 590.000 $ 'a nasıl mal olabilir?

O zaman paranı başka bir yere götür.

Yukarıdaki grafikte, yatırımcının maçı almayı plana katkıda bulunduğunu, ancak daha fazlasını yapmayacağını unutmayın. Bu, tasarım gereğince: Birçok durumda, özellikle de pahalı bir plandaysanız, hem 401 (k) hem de IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.

Gitmenin yolu: Tam eşleşene kadar katkı yaptıktan sonra, yıl içinde kurtaracağınız ek parayı IRA'ya (2016'da 5,500 ABD Doları) olan katma değer (50 yaş ve üzerindeyseniz) başka bir 1.000 $). 401 (k) numaranız bir eşleşme sunmuyorsa, atlayın ve IRA ile başlayın. IRA hesap sağlayıcıları genellikle hiçbir ücret talep etmez (finansal danışman ile çalışmadığınızı varsayarak) ve büyük bir yatırım havuzuna erişmenizi sağlar; Düşük maliyetli fonları kolayca bulabilirsiniz.

"DAHA: IRA'nıza nasıl yatırım yapılır?

Şansınız varsa - ya da stratejik diyelim - bu IRA'yı yıl boyunca maksimize edecek kadar, ve daha fazla tasarruf etmek istiyor musunuz? 401 (k), toplam bir dud olsa bile, bu noktada yeniden değerlendirme yapmaya değer. Büyük bir nedenden ötürü: 18.000 $ 'lık bir katma limiti var (50 ya da daha büyükseniz 24.000 $), ki bu onu almanın en iyi yolu. emeklilik için ödenen çok miktarda vergi ertelenmiş para.

Son olarak, eğer bu işten ayrılırsanız, lütfen bu plandaki bakiyeyi bir IRA'ya (ya da yeni işvereninizin planına, eğer eskiden bir adım atıyorsa) yuvarlayarak yanınıza alın.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.