Arielle Cevaplar: Borcumu Ödenmek İçin 401 (k) 'ye Dokunmalı mıyım?

“Arielle Answers”, her yaş ve yaşam aşaması için bir yatırım ve emeklilik Q & A sütundur. Daha fazla tasarruf etmenize ve emeklilik hedefinize, çocuklarınız için bir ev peşinatı veya koleje yatırım yapmanıza yardımcı olmak için buradayım. Bunlar da benim için biriktirdiğim şeyler.

Bir sorunuz varsa, cevap vermeyi çok isterim. (Feragatname: Geleceği tahmin edemediğim için sizi bir sonraki sıcak borsaya ya da en iyi yatırım fona devretmeyeceğim.) [email protected] adresine bir soru yollayın ve yaklaşan bir sütunda görünebilir.

S: Karım ve bende önemli miktarda kredi kartı borcu var. Borcu temizlemek için 401 (k) para kullanılması mantıklı mıdır?

Bu soruya uzun bir cevap ve kısa bir cevap var. Kısa bir kelimedir, iki harf: Hayır.

Bunun nedeni, IRS'nin size 401 (k) - vergi öncesi katkı payları, vergi ertelenmiş yatırım büyümesinin (kalbin iyiliğinin) avantajlarını vermemesidir. Paranın emeklilik için ayrılmış olması gerekiyordu; Daha önce çekerseniz gelir vergileri ve% 10 ceza ödersiniz.

Vergi parantezinize bağlı olarak, çekildiklerinizi üçte birinden elinize alabilirsiniz; Örneğin, 20.000 $ 'lık borcu ödemek için yeterli paranın kalması, örneğin, 35.000 $' ı çekmeniz gerekebilir.

Ve sonra, 35.000 $ 'lık piyasadan çekilmenin fırsat maliyeti, - eğer yatırım yapılıyorsa - 25 yıl sonra yaklaşık 150.000 $' a kadar büyüyebilir ve makul bir% 6'lık ortalama yıllık getiri elde edilir.

Başka bir deyişle: Bir hayatı kurtarmak için paraya ihtiyacınız olmadıkça, matematik çabucak erken bir geri çekilmeyi göz ardı eder. Fakat bazı alternatifler hakkında konuşalım.

İlk olarak, 401 (k) kredileri hakkında bir kelime

Tüm sağlayıcılar buna izin vermiyor, ancak plan seçeneklerinde bu seçeneği okuyabilirsiniz. Bunu aslında 401 (k) 'den çekmeye iyi bir alternatif olarak görmüyorum ve nedenini açıklamak istiyorum. 401 (k) krediyle, hesabınızdan borç para alırsınız, sonra faizle geri ödersiniz. Yüzeyde, bunlar bir hediye gibi görünür: Erken bir dağılıma engel olabilirsiniz, bir borçta borcunuzu ödeyebilir ve bir kredi kartı şirketi yerine kendinize faiz ödeyebilirsiniz. Kazan-kazan, tamam mı?

Yine hayır. Bu krediler gülünç bir çözüm, ama bir ihtarlar litosundan dolayı son çare olmalı. En büyük: İşinizden ayrılırsanız, genellikle krediyi 60 gün içinde ödemeniz gerekir. Söylemeyecekseniz, işten atıldığınız için - ödenmemiş tutar erken çekilme olarak kabul edilir (bu% 10'luk ceza ve gelir vergisine merhaba deyin).

Kredi kartı borcu streslidir; IRS'ye borç para ekleyerek biriktirir. 401 (k) kredisi, açık bir dağıtımdan marjinal olarak daha iyidir, ancak seçenekler listenizin en altına düşmektedir. Ve seçeneklerin var.

Faiz oranlarınızı düşürün…

Önemsiz bir şey yapmadan önce, kartınızı veren kuruluşla pazarlık yapmayı veya% 0 bakiye aktarma kredi kartına veya kişisel bir krediye konsolide etmeye çalışın.

" DAHA: Borcumu sağlamalı mıyım?

Bir denge transferi promosyon süresi 15 ila 18 ay sürebilir; Oranlar artmadan önce borcunu ödemek istersiniz. Mükemmel krediniz varsa iyi bir seçenek. Kredi puanınıza ve kredi kartı bakiyenize bağlı olarak, tam tutarı transfer edemeyebilirsiniz, ancak faiz oranını bile düşürmek bile faydalı olacaktır.

Bir kişisel kredi iki ila beş yıl uzatabilir ve tam dengenizi sağlamlaştırmanıza izin verebilir; Bu kredileri sunan bankalar ve kredi sendikaları, bazen yukarı yönlü bir kredi notunu daha kabul ediyor, ancak% 0'lık bir bakiye transferinin bedava (ish) yolculuğu değiller. Kişisel kredinin faiz oranının şu anda ödeme yaptığınızdan daha düşük olduğundan emin olun.

… Sonra bir süreliğine önceliklerini değiştir

Bir faiz oranı kesintisi yeterli değilse, daha büyük değişiklikler yapmayı düşünebilirsiniz. Endişelenmeyin, bu borcu beklemek için bütçenizden ne keseceğinizi söyleyemeyeceğim. Bunların hepsini biliyorsunuzdur ve muhtemelen bunu zaten yapmışsınızdır. Ama bu noktada, daha fazla para biriktirmek isteyebilirsiniz, 401 (k) 'nize dokunarak değil, ancak katkılarınızı geri ölçeklendirerek.

Battaniye tavsiyesi, borçlarla mücadele etmeden önce emeklilikten tasarruf etmektir. Bu, özellikle işvereninizden eşleşen dolarlarla birlikte gelen 401 (k) teklifiniz varsa, ücretsiz para olarak da bilinir. Ancak, bu eşleşmeyi kazandığınızda, daha fazla katkıda bulunma ve borcunu ödememe arasındaki seçim, çoğunlukla yıllık yatırım geri dönüşünüze karşı borç faiz oranına düşer. Ayrıca, vergi öncesi emeklilik tasarruflarını borçlanmaya yönlendirerek, bu vergi indirimini kaybedersiniz.

Kredi kartları genellikle, makul bir şekilde yatırım yapabileceğiniz şeyleri aşan bir faiz oranı alırlar, bu nedenle katkı oranınızı düşürmek ve bu borçtan kurtulmak mantıklı olabilir - özellikle beş yıldan daha kısa bir sürede yapabilirsiniz.

Daha uzun bir sürüme bakıyorsanız - veya yukarıdakilerin tümünü zaten tamamlamışsanız - borç ödemelerine bakma zamanı gelmiş olabilir. Oluşturmak için çok çalıştığınız emeklilik tasarruflarını korurken bazı ek kaynaklara kapıyı açacaktır.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.