Planlayıcı Yanıtlar Ortak Kişisel Finans Soruları

Rachel Podnos, JD, CFP tarafından

Rachel hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’in bir danışmana sorun

Finansal planlayıcı olduğunuzda, müşteriler kişisel finans sorularına basmakla gelirler. Aynı sorular farklı müşterilerden mahsule eğilimlidir. Cevapları olan en yaygın olanları burada.

(Her bir vakanın kendine özgü koşullarını göz önünde bulundurarak özel mali tavsiye verilebilir. Bu sütun genel tavsiye niteliğindedir.)

Ne kadar tasarruf etmeliyim?

Çoğu insan 20'li yaşlarından başlayarak, en az% 10 ile% 15 arasında bir gelir vergisi geliri kaydetmeye başlamalıdır. Eğer daha sonra hayatınızda tasarruf yapmaya başlarsanız, daha yüksek bir yüzdeyi bir kenara ayırmanız gerekecektir. Örneğin, 30'larınızda tasarruf yapmaya başlarsanız, muhtemelen% 15 ila% 20 veya daha fazla tasarruf etmeniz gerekir.

" DAHA: Emeklilik için ne kadar tasarruf etmelisiniz?

Emeklilik hesabımda hangi yatırımları seçmeliyim?

Çoğu insanın hisse senedi ve tahvilin bir karışımı olmalıdır. Ne kadar gençsen, muhtemelen hisse senetlerine doğru eğilmelisin. Yaşlandıkça, portföyünüzdeki tahvillerin oranını artırmak daha iyidir.

401 (k) gibi çoğu işveren tarafından desteklenen emeklilik planları, çeşitlendirilmiş ve düşük maliyete sahip olanları seçmeniz gereken bir “evren” seti sunar (fon ücretlerinde yılda% 1'den az ücret).

Ortalama yatırımcı için, hedef-tarih fonları genellikle makul bir set-it-ve-unutma seçeneğidir, çünkü çeşitlendirilmişlerdir ve emeklilik tarihine göre yıllar içinde otomatik olarak ayarlanan tahvillere bir hisse senedi oranına sahiptirler.

" DAHA: Emekli hesabınızı nasıl seçersiniz?

Borç yoluyla bir satın alma finansmanı ne zaman yapılır?

Kredi kartı borcu - her zaman kötü bir fikir. Kredi kartı borcuna sahip olmak, genellikle bir şeyler satın almak için “borç almak” (faiz oranları genellikle% 18 veya daha fazladır) için en pahalı yoldur. Ayrıca kredi puanınıza zarar verir. Bir kredi kartı kullanırsanız, yalnızca sahip olduğunuz parayı harcayarak bakiyenizi her ay tam olarak ödersiniz.

Otomatik krediler - genellikle kötü bir fikir. Eğer çok düşük veya sıfır faizli bir otomobil kredisi alırsanız, o zaman bir araba için kredi almak korkunç bir fikir değildir. Başka herhangi bir durumda, sadece nakit ile ödeyebileceğiniz araçları satın almaya çalışmalısınız, aksi takdirde hızlıca değer kaybeden bir varlık üzerinde faiz ödeyebilirsiniz.

Öğrenci kredileri - bazen kötü bir fikir. Bunlar genellikle yüksek faiz oranları ile gelir ve iflasa taburcu değildir. Örneğin, lisansüstü krediler için oranlar tipik olarak% 6 ila% 7'dir. Kredi kartı borçları veya kişisel kredilerdeki oranlar kadar yüksek değildir, ancak% 4'e varan ortalama ipotek oranlarından veya bir ev kredisi kredisi oranından daha yüksek veya% 4'ten 5'e kadar ortalama olan HELOC'a göre daha yüksektir. %.

Dolayısıyla, eğitim yatırımınızın toplam getirisinin, öğrenci kredilerinin önemli maliyetlerinden daha ağır basacağını önceden düşünün.

" DAHA: Öğrenci kredisi temerrüdü: Ne anlama geldiğini ve bunun nasıl ele alınacağını

İpotek borcu - çoğunlukla kaçınılmaz ama eğer mantıklıysa Tamam. Çoğu ev sahibi ev sahibi için ipoteğe sahip olmak kaçınılmazdır. Yine de, mümkün olan en düşük faiz oranını, peşin ödeme olarak büyük bir miktar para koyarak ve sadece geri ödeme yapabileceğiniz bir ipotek sağlamayı hedeflemelisiniz. Aylık konut ödemeleriniz (ipotek, vergi ve sigorta) genellikle brüt aylık gelirinizin% 28'ini geçmemelidir.

Borç ödemek veya emekliliğe yatırım yapmak için fazladan nakit kullanmalı mıyım?

Bu, iki temel faktöre - borç üzerindeki faiz oranına ve borca ​​karşı tutumunuza - bağlıdır.

Faiz oranı düşükse (% 4 veya daha az), borcunuz çok fazla endişeye neden olmaz ve% 4'ten fazla bir getiri elde edebilirsiniz, o zaman emekliliğe doğru fazladan para yatırmak kötü bir fikir değildir. Faiz oranı yüksekse, borç ruhunuzu olumsuz yönde etkilemese bile en kısa zamanda ödemelisiniz. Ayrıca, yüksek faizli bir borcu yeniden finanse etmeyi düşünün.

Borçtan endişe ediyorsanız, faiz oranından bağımsız olarak ekstra nakdin ödemesi. İç huzurun paha biçilemez.

Borçları ödemeye nasıl yaklaşırım?

İlk olarak, herhangi bir borcun yeniden finanse edilmesini düşünün. Refinansman, ön ödeme cezaları ve iş kaybı durumları ve diğer faktörler için geri ödeme programlarındaki esneklik maliyetlerini sorun. Kredi kartı borcunuz varsa, daha düşük bir faiz oranı için kart şirketi ile pazarlık yapmayı deneyin.

Yüksek faiz oranlı çok borcunuz varsa ve daha düşük faiz oranlı bir kredi veya başka bir krediye erişiminiz varsa, daha yüksek faiz oranı borçlarını tam olarak ödemek için daha düşük faiz oranı borçlarını kullanın.

Ekstra paranız varsa, önce en yüksek faiz oranlı kredinizi ödemeye başlayın ve ardından en yüksek faiz oranı kredisine geçin. Bu süreçte herhangi bir ek borç tahakkuk ettirmeyin.

Ailemin yuva yumurtalarını nasıl korurum?

Uygun sigorta kapsamına girerek bunu yapabilirsiniz. Eğer insanlar gelirinize bağlıysa, ödediğiniz veya engelli olmanız durumunda gelirinizi değiştirmek için yeterli hayat sigortası ve uzun süreli maluliyet sigortanız olmalıdır.

Çoğu insanın kişisel sorumluluk şemsiyesi politikası olmalıdır. Araba kazası, muhtemelen en büyük potansiyel sorumluluk kaynağınızdır. Bir çok otomobil politikası bir kazadan kaynaklanan hasarlara karşı 300.000 dolar öder, ancak bu gibi durumlarda mahkeme kararları milyonlarca dolar olarak gerçekleşebilir.Bir kişisel sorumluluk şemsiyesi politikası, otomatik politika kapsamınızı aşan zarar miktarını (politika limitine kadar) kapsayacaktır.

Ve sağlık sigortası bir zorunluluktur. Tıbbi masraflar en azından kısmen sigorta kapsamında değilse, yaralanma veya hastalık felaketle sonuçlanabilir.

Kişisel finans konularında kendinizi eğitin. Eğer bir aracınız varsa, bir mali müşavir görevlendirin, ancak bir inanç sahibi olacak birini bulun, yani çıkarlarınızı ilk önce yasal olarak bağlı kılmak demektir.

Rachel Podnos, Wealth Care LLC ile ücretli bir finans planlayıcısıdır.