5 Emekli Olmadan Önce Roth IRA'nıza Dokunmanın Güvenli Yolları |

Bu makale 5 Temmuz 2013 tarihinde güncellenmiştir.

Uzun vadede size binlerce dolarlık vergi tasarrufu yapabilecek büyük bir emeklilik hesabı olmasının yanı sıra, bir Roth IRA, 59 yaşından önce fantastik, vergi tasarruflu "acil durum, üniversite, tıp veya evden aşağı ödeme" fonu olarak kullanılabilir. 1 / 2.

Sadece Roth IRA 'da istediğiniz parayı (CD'ler, tahviller veya hisse senetleri) değil, aynı zamanda gelir vergisi veya% 10'luk erken para çekme cezasını ödemek zorunda kalmayacaksınız. Parayı aldığın zamanki kazançlar hakkında.

IRS onlar nitelikli erken dağılımları kurallara uyan eğer ceza veya kazançların vergilendirilmesi olmadan 59 1/2 önce Roth IRA "dağılımlarını" (çekme) almasına izin veriyor.

Ancak, bunlara geçmeden önce, bir hesap açabilmek, katkıda bulunmak ve dağıtım almak için takip etmeniz gereken birkaç temel Roth IRA kuralı vardır.

Temel Roth IRA Kuralları Fikri:

• Değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI), tekli dosya için 112.000 $ ve 2013 vergi yılında tam katkı payına sahip olmak için ortak başvuru sahipleri için 178.000 ABD Doları'nın altında olmalıdır.
• Eğer 5,500 $ 'dan fazla katkı sağlayamazsanız (6,500 $' dan fazla) 50 yaş üstü tüm IRA ve Roth IRA hesaplarında bir vergi yılı içinde bir araya geldi.
• Roth IRA'nın beş yıllık vergi süresi için açılmış olması gerekmektedir.

Bu kuralları okuduktan sonra faturaya uyuyorsanız, Roth IRA'nızdan, erken dağıtımı (59 yaşından önce)% 10 ceza veya kazanç vergisi olmaksızın okuyabilirsiniz.

Roth IRA'nızı aşağıdaki gibi kullanabilirsiniz:

1. Bir Yedek Acil Yardım Fonu

Tek emeklilik hesabınız olan Roth IRA'nıza başvurmanızı tavsiye etmem, ancak herhangi bir sebeple mevcut acil durum fonu tükettiyseniz ve nakit paraya ihtiyacınız varsa, bir Roth IRA büyük destek.

IRS "sipariş kuralları" altında, hesaba olan tüm katkılarınız, vergi veya ceza olmaksızın herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Sadece hesabınızda yaptığınız kazançları bırakmayı unutmayın ya da vergilendirilirsiniz ve% 10 ceza verilir.

2. Bir Kolej Fonu

Becerilerinizi keskinleştirmek için okul, geleneksel kolej veya hatta bir meslek okulundan mezun olmayı düşünün, ancak öğrenci kredilerinizde veya hibelerde yeterince yer alamıyor musunuz? Roth IRA dağıtımlarınızı, kendiniz, eşiniz, çocuklarınız ve hatta torunlarınız için yüksek öğrenimin “nitelikli giderleri” ni ödemek için kullanabilirsiniz.

fon çekilmeden ve vergi veya ceza öğrenim, ücretler, kitaplar, malzemeler doğru ve lise sonrası okula kaydolması gereken herhangi bir alet olmadan kullanılabilir. Eğer en az yarı zamanlı olarak uygun bir okula kaydolursanız, parayı oda ve pansiyon masrafları için bile kullanabilirsiniz.

Üniversiteye yeni başlıyorsanız, bunun yerine bir 529 planını veya Coverdell eğitim fonu düşünün. Bu fon katkıları $ 5,500 IRA / Roth IRA yıllık limitinizden ayrı olarak sayılır.

3. Bir Yedekli Sağlık Fonu

Sağlık sigortanız yoksa veya sigortanız tarafından karşılanmayan önemli sağlık harcamalarınız var mı? Eğer bir HSA veya FSA'ınız yoksa, sizin ayarlı brüt gelirinizin (AGI)% 7,5'inden fazlasını toplu olarak toplarsa, Roth IRA fonları vergisini ve cezasızlığı, geri ödenmemiş sağlık harcamalarına karşı kullanabilirsiniz.

Fonlar, son 12 aydır işsizlik tazminatı almanız durumunda sağlık sigortası primlerini (COBRA veya özel sigorta gibi) ödemek için de kullanılabilir. Ciddi hastalığınız veya kalıcı olarak devre dışı bırakmanız durumunda, Roth IRA'nız yankı vermeden bile dinlenebilir.

4. Bir İlk Kez Homebuyer Peşinat Fonu

Bu bir Roth IRA en popüler alternatif kullanım olup, ilk ev satın almak için zamanı geldiğinde potansiyel vergi binlerce kaydedebilirsiniz. İki yıldan uzun bir süredir şu anki evinizde yaşamıyorsanız, bunun için de uygun olabilirsiniz.

Örneğin, bir tasarruf hesabı yerine bir Roth IRA kullanarak peşinat ödemeye tasarruf etmeye karar verdiğinizi varsayalım. kazanç normal gelir olarak vergilendirilir). Bir Roth IRA'ya başlıyorsunuz ve beş yıl boyunca yılda 5.000 $ 'a katkıda bulunuyorsunuz, sonuçta her şey söylendikten ve yapıldıktan sonra 25.000 dolar kazanıyorsunuz. Roth IRA içindeki yatırımlarınız çok iyi sonuç verdi ve toplam kazanç 10,000 $ 'dan fazla oldu. nitelikli erken dağılım altında, satın alma, ilk ev bina ya da yeniden inşası yönünde $ 10.000 kazançların tümünü vergi ve ceza serbest katkıları artı yukarı 25.000 $ alabilir. Cömert davranıyorsanız, bir aile üyesinin ilk evine gidebilir. Normal bir tasarruf veya aracılık hesaba göre Potansiyel çekilen kazanç 10.000 $ üzerinde (% 10 ila% 35 vergi parantez altında) vergi arasına $ 1.000 $ 3.500 kurtarabilir. 5. Bir Veraset Fonu Siz geçerken Roth IRA'nızı mirasçılarınız için bırakabileceğinizi bilmek güzel. Hesap üzerinde lehtarlar olarak etiketlenirlerse, beş vergi yılı bekleme süresinden sonra aldıkları sürece vergilendirme ya da ceza verilmeksizin fonları alacaklardır. Yani, eğer Roth IRA'nızda bir servetle ölürseniz, listelediğiniz yararlanıcılar, ölümünüzden beş yıl sonra bekledikleri sürece mirasları için bir miktar ödeme yapmak zorunda kalmayacaklardır. Yatırım Cevap: Farklı kullanım amaçlarına yönelik olarak ayrı Roth IRA'lar yapmak iyi bir fikirdir (yani, ilk ev peşin ödeme fonu için bir Roth IRA ve ayrı bir emeklilik fonu olan Roth IRA) dağıtımlar ve katkıları ile devam ediyor. Unutmayın, Roth IRA veya IRA hesaplarınıza yılda 5,500 dolardan fazla katkıda bulunamazsınız! Kolej veya gelecekteki tıbbi harcamalardan tasarruf etmeye yeni başlıyorsanız, 529 planını ve FSA / HSA hesaplarını (sırasıyla) korunaklı tasarruf araçları olarak kullanmayı düşünün. Roth IRA'nızı başka şeyler için kullanmayı düşünüyorsanız, emeklilik birikimleriniz için 401 (k) planınızı kullanın. Bu diğer fonlara katkıda bulunmak, 5,500 IRA yıllık maksimum katkı tutarınıza dahil edilmeyecektir. IRS, bu büyük "nitelikli dağıtımları", kazanç veya vergilendirmeden elde etmenize izin verir, ancak kurallara uyduğunuzdan emin olun ve sorun yaşamak istemiyorsanız dikkatli bir şekilde plan yapın. Bir tonu vergilerden kurtarın ve özel Roth IRA fonlarınızdan yararlanın!