2015 Yeni Grad Emeklilik Raporu

Yüksek Öğrenci Borçlu Öğrenci borcu, 50 yıllık bir süre içinde, üniversite mezunları için 684.474 $ 'lık kayıp emeklilik tasarrufuna mal olabilir.

Skittish Investors Millennials, borsaya güvenmeme eğilimindedir, ancak emeklilik için bir yuva yumurtası inşa etmenin en verimli yolu budur. Yeni Sınıflar 75'e Kadar Emekli Olmayacak, Arielle O’Shea'nın Araştırma Bulguları

Yeni bir Investmentmatome çalışmasına göre, yükselen kiralar ve artan öğrenci kredisi borçları emeklilik yaşını üniversite mezunları için 75'e itti. Bu, Investmentmatome’in 2012 verilerini kullanan ve 2013 Sınıfı için ortalama emeklilik yaşını 73 olarak tahmin eden son analizinden bir artış.

62 ortalama emeklilik yaşı ile karşılaştırıldığında ^[1]Bugünün üniversite mezunları 13 yıl daha çalışacak. Ve ortalama yaşam süresi 84 ile ^[2]emeklilikte sadece 9 yıl geçirecekler.

Investmentmatome’in araştırması, şu anki medyan başlangıç ​​maaşı olan 45.478 $ 'lık yeni bir lisans öğrencisine dayanmaktadır. ^[3].

• Ortalama öğrenci kredisi borcu: 35.051 $ ^[4]
• Öğrenci kredisi geri ödeme planı: 10 yıl
• Yıllık ortalama kredi ödemesi: 4,239 ABD doları

İki ana faktör, bin yıllıkların erken tasarruf etme yeteneklerini zedelemekte ve bu da onları daha uzun süre çalışmaya zorlayacaktır.

Artan öğrenci kredisi borcu: Ortalama öğrenci kredisi borcu şu anda 29.400 $ iken, 2012'den fazla 5.500 $ 'dan fazla, 35.051 $ ^[5]. Bu, daha büyük aylık öğrenci kredisi ödemeleri anlamına gelir, aksi takdirde emeklilik hesaplarına girebilecek parayı saptırır. Aylık ödemedeki fark 60 $ 'dan fazla (bugün 353 $ iken 2012 yılında 289 $).

“Öğrenci kredisi krizi sadece yeni mezunların acil finansal durumunu etkilemekle kalmıyor, emeklilik olasılıklarını azaltıyor” diyor Investmentmatome'de yatırım yöneticisi olan Kyle Ramsay. “Bulgularımıza dayanarak, yüksek kredi ödemeleri, yuva yumurtalarını% 32 oranında azaltma potansiyeline sahiptir. Bu senaryoda yaklaşık 700.000 dolar.

Ramsay, “Bin yıllıkların yapabileceği en önemli iki şey daha fazla tasarruf etmek ve erken kaydetmek” diyor. “Bileşik faiz, rahat bir yuva yumurtası oluşturabilecek güçlü bir güçtür. Örneğin, eğer 23 yaşındaki bir kişi bugün% 6'lık bir getiri karşılığında 10.000 $ 'a yatırım yaparsa, 35 yaşına geldiğinde bu miktarın iki katı değerindedir ve 75 olduğu zamana göre 20 kat daha fazladır. ”

* Öğrenci kredisi ödemeleri 10 yıl içinde% 6 getiri ile yatırıldıysa, 75 yaşına kadar birleşikti.

Yükselen kiralar: Zillow'un araştırmasına göre, kiralar 2012'den beri ulusal bazda% 11 arttı ^[6].

“Mezunlar daha fazla para kazanmaya zorlanıyorlar” diyor Ramsay, ve bu da tasarruflara daha az gidilmesi anlamına geliyor. “Bu onları zor bir pozisyona sokuyor çünkü sadece erken tasarruf edemiyorlar, aynı zamanda bu tasarruflara olan ilgilerini kaybediyorlar.”

Ev sahipliğinde bir gecikme de bin yıllıkların varlık oluşturma yeteneğini yavaşlatıyor, alıcılar şimdi 33 yaşında medyan bir ev satın alıyorlar. ^[7].

Bin yıllıklar tasarruf edecek parayı bulduğunda, paralarını kenarda tutmaları çok olasıdır. State Street'ten yapılan araştırmaya göre, bin yıllıkların ortalama% 40'ı var ^[8] Tasarruf edilen paranın nakit olarak hesaplanması: Tasarruf ve tasarruf hesapları ve CD gibi mevduatlar.

Investmentmatome’in analizinde kullanılan yarı muhafazakâr% 6'lık geri dönüşün bile yatırım getirilerinde eksik kalıyorsa, portföylerinin bu kısmı 300.000 $ 'dan daha fazla bir maliyete (daha iyi bir yatırım karmasıyla yapabilecekleri emeklilik tasarruflarının% 22'sine) mal olabilir.

Investmentmatome’in Danışmanı sorma platformunda sertifikalı bir finansal plancı olan Daniel Sheehan’ın belirttiğine göre, Millennials sık sık yatırım ve stoklara duyulan güvensizliği gösteriyor. Sheehan, “Bunun üzerine, birçoğu kolej kredi borcuna sahip ve şu anda istedikleri bir hayatı sürdürürken her ay ödemelerin yapılması için fonları olduğundan emin olmak istiyorlar” diyor.

Sheehan, “Konuştuğum bin yıllıklara tavsiyem, yatırım pazarlarının tarihi boyunca her zaman travmalar olduğunu fark etmektir” diyor. “Akıllıca yatırım yapanlar için - piyasa süresinin işlerini bileşik yaparak yapmalarına izin verenler için - geleceğine yatırım yapmak için borsadan daha iyi bir yol yoktur.”

Millennials kendi taraflarında çok büyük bir etkene sahiptir: Zaman, paranın emekliliğe kadar sahip oldukları 40 ila 50 yıl boyunca bileşik faizle büyümelerine izin verecek.Bu zamanı akıllıca kullanmak için tasarruf oranlarını medyan% 6'dan artırmaları gerekiyor. ^[9] şimdi oturur. Investmentmatome'in hesaplamalarına dayanarak, küçük artışlar büyük bir etki yaratır:

• Bugün% 10 tasarruf sağlamaya çalışan 23 yaşındaki bir kişi, emeklilik yaşından beş yıl sonra, 70 yaşında işten ayrılmaya yetecek kadar birikebilir. Yılda% 4 daha fazla tasarruf, 50.000 $ 'lık bir maaş ile 2.000 $' a çıkar; ayda yaklaşık 165 dolar.
• 23 yaşındaki bir kişi% 15 tasarruf edebiliyorsa, 10 yıllık bir farkla ödeme yapacak ve emeklilik yaşı 65'e düşecek.
• Onu parkın dışına çıkaran ve% 20 veya daha fazla tasarruf eden biri, yaş ortalaması 62 olan erken emeklilik yaşından beri emekli olabilir.

Yeni mezunlar kariyerlerine başladıkça, bu paketleri akılda tutmalılar:

Evde oturmak para ödüyor: Tasarruf etmenin en büyük yolu mezun olduktan sonra evde yaşamak. Investmentmatome'in hesaplamaları ile, 25 yaşına kadar evde yaşayanlar, 70 yaşında, beş yıl önce gelen bir emeklilik ile ödüllendirilebilir.

İşverenlerin dolar eşleştirmesinin en üst düzeye çıkarılması mantıklıdır: Koruyucular ilk önce 401 (k) 'lık işverenleri tarafından sunulan tüm uygun dolarları almaları için katkıda bulunmalı, daha sonra genel olarak daha düşük masraflar ve daha geniş bir yelpazeye sahip olan bir Roth veya geleneksel IRA'ya doğrudan katkıda bulunmalıdır. yatırım seçenekleri. (En iyi IRA hesap sağlayıcılarının Investmentmatome listesi listesinde yer almaktadır.) IRA'yı maksimize edebileceklerse, yıllık sınırına ulaşılıncaya kadar 401 (k) katkı yapmaya geri dönmelidirler.

Uygun varlık tahsisi önemlidir: Investmentmatome, üç ila altı aylık yaşam giderleri için bir acil durum fonu önermektedir. Bu fon oluşturulduktan sonra,% 40 nakit içeren bir yatırım portföyü, bu yaş grubundaki çoğu insanın emeklilik hedeflerini karşılaması gereken geri dönüşü sağlamayacaktır. Ve emeklilik ile uzun bir yol kapalı, yeni mezunlar borsa iniş ve çıkışlar tolere edebilir. Uzmanların çoğu, 23 yaşındaki bir şirketin, iyi çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyünde emeklilik fonlarının% 80 ila% 90'ına yatırım yapacağını ileri sürecektir.

Yardım mevcuttur: Bir çok insan emeklilikten tasarruf etmek için bir plan geliştirmek için mali danışmanla çalışmanın faydasını görecektir; Ancak, bu seçenek birçok bin yıllık bütçede değildir. Tüketiciler kendi portföylerini her zaman yönetebilir ve yönetim ücretlerinden kaçınabilirler. Daha fazla yaklaşma yaklaşımı isteyenler için, robo-danışmanlar profesyonel yatırım yönetimi almanın ucuz bir yoludur. Bu hizmetler, yatırımcı portföylerini, bir insan mali danışmanının neyi talep edebileceğinin bir kısmıyla, bilgisayar algoritmaları yoluyla yönetir.

Investmentmatome‚Äôs hesaplamaları 23 yaşındaki yeni üniversite mezunu, öğrenci kredisi borcu 35.051 $ ile yılda 45.478 $ medyan başlangıç ​​maaşı kazanıyor dayanmaktadır.

Kira artışları 2012'den bu yana ulusal ortalama% 11'dir.

Hesaplamalar, muhafazakâr% 6 yatırım getirisi ve% 6 tasarruf oranı (bin yıllıklar için mevcut medyan) varsaymaktadır.

Hesaplamalar, enflasyon ve maaş artışını hesaba katarak% 50 oranında işveren 401 (k)% 6'ya kadar ve yıllık% 3'lük ücret artışları varsaymaktadır.

Emekli olmak için gerekli olan miktarın, nihai çalışma yılı gelirinin% 80'i, Sosyal Güvenlik gelirinin ise 84'lük bir yaşam beklentisi olduğu varsayılmaktadır. Temel durumumuzda 75'te bu, 211.513 $ 'lık tahmini nihai yıllık gelirinin% 80'i kadardır. eksi 33,482 $ 'lık Sosyal Güvenlik geliri öngördü ve emeklilik ilk yılında 135,728 dolarlık bir yıllık gelir elde etti. 9 yıllık emekli maaşı sırasında ortaya çıkan Sosyal Güvenlik gelirlerini hesaba katarak, 1,189 milyon dolarlık bir yuvaya ihtiyacınız olacak.

[1] 2014 Gallup anketine göre, ABD'li emekliler, ortalama 62 yaşında emekli olduklarını bildirdiler. Sosyal Güvenlik Kurumu verilerine göre Emeklilik Araştırma Merkezi tarafından yapılan bir analize göre, Sosyal Güvenlik yardımlarını talep eden en popüler yaş 62'dir. Boston College'da.

[2] 84. yaş, mevcut 23 yaşındaki erkek ve kadınlar için Sosyal Güvenlik Kurumu'nun yaşam beklentisi tahminlerinin ortalamasıdır (kadınlar için 86 yaş, erkekler için 82 yaş).

[3] Ulusal Kolejler ve İşverenler Birliği, 2014 yılı için ortanca başlangıç ​​maaşının 45.478 $ olduğunu bildirmektedir. 2015 yılı başlangıç ​​maaşları henüz açıklanmadı.

[4] Edvisors.com'un yayıncısı Mark Kantrowitz tarafından hesaplanan, 2015 yılında mezun olan öğrencilerin taşıdığı ortalama öğrenci kredisi borcu.

[5] 2012 yılı sınıfındaki öğrenciler, Kolej Erişimi ve Başarı Enstitüsü'ne göre, borç alan kişi başına ortalama 29.400 $ 'lık öğrenci kredisi borçlarıyla mezun oldular.

[6] Zillow verileri, kira fiyatlarının 1,277 $ ve Mart 2015 fiyatlarının 1.362 $ seviyesini geçtiği Ocak ayı ortalamaları arasında ulusal bazda% 11 yükseldiğini gösteriyor.

[7] Ağustos 2015'teki bir Zillow analizine göre, ilk kez homebuyer ortalama 33'tür.

[8] Mayıs 2014'te yayınlanan bir State Street araştırmasında, bin yıllıkların yatırım amaçlı varlıklarının% 40'ının nakde dönüştürüldüğü görülmüştür.

[9] T. Rowe Price‚Äs 2015 Emekli Harcama ve Tasarruf Çalışmasında, 401 (k) planına katkıda bulunmayı bekleyen bin yıllık çalışanlar medyan% 6 ertelenmiş bir oran bildirdi.

401 (k) ve URA'lar Emeklilik hesaplarının türleri ve bunların nasıl kullanılacağı hakkında bilgi edinin. Makale Oku