Emeklilik için Sadece Zaman Borsa Erime? Portföyünüzü Korumanın 5 Yolu

Laura Scharr-Bykowsky tarafından

Laura hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Hiç kimse, portföylerinde büyük kayıplar görmek istemez. Ancak emekli olduktan hemen sonra büyük kayıplar yaşanması, özellikle portföyünüze ve emeklilik başarı şansınıza zarar veriyor.

Bu yatırımcılar için en savunmasız dönem - Ben onların Aşil topuğu dönemi olarak adlandırıyorum. Emekliliğin ilk yıllarında büyük kayıplar meydana gelirse, iyileşmesi çok zordur. Artık tasarruflarınıza katkıda bulunmuyorsunuz; bunun yerine, Sosyal Güvenlik ve emeklilik gelirinizin kapsamadığı masraflar için genellikle hesaplarınızdan çekilirsiniz.

İlgili Öyküler

En iyi IRA hesap sağlayıcılarına göz atın

En iyi Roth IRA hesap sağlayıcılarına göz atın

Emekliliğin ilk yıllarında kötü geri dönüşler görme riski, sıra riski olarak adlandırılmaktadır. Şanssız bir geri dönüş dönemi boyunca emekli olmanız riski.

Dizi riski gerçekten ne kadar zarar verebilir?

Sekans riskinin etkilerini göstermek için, altı yıllık bir süre içinde emekli olmuş üç kardeşin bu örneğini düşünün. Her biri, Standart & Poor's 500 endeksine tamamen yerleştirilmiş 1 milyon dolarlık başlangıç ​​yatırımıyla. Her bir erkek kardeşinin emekli olduğu anda başlayarak her yıl 60.000 dolar geri çekildiğini varsayarsak, her biri 30 Haziran 2015 itibariyle aşağıdaki bakiyeleri olacaktır:

Üç Kardeş Masalı

Erkek kardeş	tarih Emekli	Toplam Para Çekme	Denge6/30/15 itibariyle
1 kardeş	Ocak 1997	$1,110,000	$1,566,883
Brother 2	Ocak 2000	$930,000	$45,694
3 kardeş	Ocak 2003	$750,000	$1,583,626

Kaynak: Steve Esposito Düz Ücret Portföyleri Verileri: Morningstar Principia

2000 yılının çöküşünden dolayı, Kardeş 2 neredeyse parasızdı. Milyon dolarlık portföyü büyük bir zarara uğradı ve müteakip geri çekilmesi tasarruflarını azalttı.

Sadece birkaç yıl içinde ne fark yaratabilir. Her erkek kardeşi aynı stratejiyi takip etse de - S & P 500'e% 100 yatırım yaparak ve yıllık 60.000 dolar çekerek - Kardeş 2 zamanlama nedeniyle çok farklı sonuçlar doğurdu.

Yatırımcıların, hisse senedi piyasasına maruz kalmayı azaltarak emeklilik yaklaştıkça riski azaltmaları genellikle tavsiye edilir. Aslında, hedef tarih emeklilik fonları sadece bunu yapan “kayma yolları” takip ediyor. Bununla birlikte, 2008 yılında, bu hedef tarih fonlarının çoğu, çok agresif olduğu için eleştirilmiştir. Nitekim, 2011 ile 2015 yılları arasında hedeflenen fonların% 73'ü, değerinin% 25'inden fazlasını kaybetti. Bu fonlardaki çoğu yatırımcı, paralarının stoklara çok fazla çarpıldığından habersizdi.

Tahviller cesur olmayabilir, ama onlar en iyi olabilir

Emekliliğe yaklaşan veya yeni emekli olan insanlar için ihtiyatlı bir yaklaşım, büyük bir kayıp olasılığını azaltmaya yardımcı olmak için tahvillere maruz kalmayı arttırmak olacaktır.

Ancak bugün birçok yatırımcı bunu yapmaya isteksiz. Tahvil faiz oranlarının tarihsel olarak düşük ve fiyatlar yüksek olduğu konusunda endişeliler. Faiz oranları yükselirse, tahvil ve bono fonları fiyat olarak düşecek ve olası zararlara yol açacaktır. Bununla birlikte hisse senedi değerleri de yüksektir ve büyük bir borsa düzeltmesi portföylerine daha fazla zarar verecektir.

Ama onu perspektife koyalım. 2005 yılında Federal Rezerv federal fon oranını% 2,25'ten% 4,25'e çıkardığında, o yıl için Vanguard Total Bond fonunun iadesi% 2,4 olmuştur. Öte yandan, S & P 500 endeksi 2008'in kredi krizinde neredeyse% 37 oranında değer kaybetti.

Dizi riski nasıl atılır?

Emekliler kendilerini sıralama riskinden nasıl koruyabilir?

1. En az üç yıllık net yaşam harcamalarına eşdeğer nakit yedekler oluşturun. Bu, portföyünüzün büyük bir kayıptan kurtulmak için zamana ihtiyacı varsa güvenilir gelir sağlamaktır. Bunun nedeni, borcunuzu veya tahvil sahiplerinizi, ihtiyaç duyulan nakdin yükseltilmesi için kalıcı bir zarara uğratmaktan kaçınmaktır. Sosyal Güvenlik gibi sabit bir gelirin üzerinde ve üzerinde ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını tahmin edin ve FDIC sigortalı, yüksek getirili bir tasarruf hesabına koyun.

2. Tahvillerinizi, bir gelir kaynağının tersine, amortisörler olarak görün. Yüksek kaliteli, kısa vadeli ara vadeli tahvillerin, genel olarak faiz oranınızın ve kredi riskinizin minimuma indirilmesi ve portföyünüzün tahvil kısmındaki potansiyel zararların azaltılması için tavsiye edilir. Borsa düzeltmeleri sırasında daha ağır kayıplar yaşayabileceğinden, daha uzun vadeli tahvillere veya daha düşük kredi kalitesine sahip tahvillere yüklenerek verim elde etme eğilimine direnin. Örneğin, 2008 yılında, Vanguard Yüksek Verimli Kurumsal Bono fonu% 21,29 oranında zarara uğramıştır.

3. Yaklaşan emekliliğiniz olarak hisse senetlerine maruz kalmayı azaltın. Çalışmalar, volatilitenizi en aza indireceğinden, emekliliğin ilk yıllarında hisse senetlerine% 30'luk bir tahsisatın ihtiyatlı olabileceğini göstermektedir. Daha sonra, özellikle değerlemeler artarsa, zaman içinde özsermaye riskinizi aşamalı olarak artırabilirsiniz. Eğer istikrarlı bir gelir kaynağınız varsa veya risk için yüksek bir toleransa sahipseniz, hisse senetlerine maruz kalma oranınızı en az% 10 ila% 20 oranında azaltmayı düşünün.

4. Bir hedef tarih fonuna yatırım yapıyorsanız, fonun ne kadarının hisse senedi veya hisse senedine yatırıldığını görmek için izahnameyi gözden geçirin. Genel varlık tahsisini ayarlamanız gerekiyorsa, daha muhafazakâr bir seçenek olup olmadığına bakın veya karınıza bazı tahvil fonları ekleyin.

5. Bir finansal planlamacıyla konuşun. İdeal olarak, mevcut değerlemeyi göz önünde bulundurarak, hedeflerinize göre en iyi tahsisi ve istekli olmanız, becerinizi ve risk ihtiyacınızı değerlendirebilecek bir planlayıcıya danışmalısınız. Hedef stok-tahvil oranı ve uygun nakit rezervleri kuracaktır. Bunlar, mal varlığınız, emekli maaşları ve Sosyal Güvenlik gibi garantili gelir kaynakları, yaşam beklentiniz ve eski niyetleriniz temelinde farklılık gösterecektir.

Görüntü iStock.