Emeklilik Planınız Neden İyi Varsayımlara Sahip Olmalı?

Brian Frederick tarafından

Brian hakkında daha fazla bilgi alın

Beni bir finansal danışman olarak benzersiz kılan şey, Generation X istemcileriyle çalışmaya odaklanmamdır. Baby Boomers'ın aksine, müşteri tabanım emeklilik için agresif bir şekilde tasarruf etmeye başlıyor, çünkü onlar sadece prime kazanç yıllarına giriyorlar veya nihayetinde çocuklarına yönelik eğitim yükümlülükleri ile yapıyorlar. İşçiler gönüllü bir faaliyet yapmaktan en az onbeş ve otuz yıl kadar uzaktadırlar, bu da onların tam bir emeklilik yaşamaya neredeyse hiç yakın olmadığı anlamına gelir.

Sonuç olarak, projeksiyonlarda ağır bir güven var Emeklilik planlama sürecinde. Müşterinin zaten ne kaydettiğine bakıyorum, ne zamandan tasarruf etmeyi planlıyorlar, ve sonra, iş hayatında geri dönme zamanı geldiğinde, portföylerinin nasıl görüneceğine dair bir tahminde bulunabiliyorum. Bu durumun sorunlu hale gelmesi durumunda, bileşik faiz ve paranın zaman değeri sayesinde, yatırım getirilerini çevreleyen varsayımlardaki küçük değişikliklerin, emeklilik yuvasındaki yumurtanın tahmini büyüklüğü üzerinde önemli bir etkisi olacaktır.

En alt satır şu: İyi ve gerçekçi varsayımlara sahip olmak son derece önemlidir. emekli olmaktan uzun zaman sonra. Dahası, bu varsayımlar o kadar önemli olur. Bir yandan, yatırımlarınızın yılda yüzde on iki kez geri döneceğini varsayarsanız, kalp krizi ve başarısızlığı için kendinizi ayağa kalkarsınız. Spektrumun diğer ucunda, yatırımlarınızın hiçbir şey kazanmayacağı varsayımı çok kötümser ve gereksiz stres ve umutsuzluk duygularına yol açar.

Ancak bir denge var. Tasarruf yapmaya değer kılan yeterince yüksek getiri elde etmek istersiniz, ama aynı zamanda bu yüksek varsayımları karşılamadaki başarısızlığın felaket olmadığı geri dönüşlerde de yeterince muhafazakar olmak istersiniz.

Soru o zaman, iyi varsayımlar nelerdir? Bakılacak ilk yer, en yaygın iki varlık sınıfı olan hisse senetleri ve tahviller için tarihsel getirilerdir. (Evet, enflasyonun etkilerini hariç tuttuğumu ve küçük şirketler ve uluslararası hisse senetleri dahil birçok varlık sınıfını göz ardı ettiğimi biliyorum ama buradaki amacım bunu basitleştirmek!) 1928'den 2012 yılına kadar, Pound 500 yıllık ortalama% 9.31, yıllık 10 yıllık Hazine Bonoları ile temsil edilen tahvillerin ise yıllık% 5.11'lik bir getirisi vardı. Hem hisse senetlerinin hem de tahvillerin, bu ortalamalardan, pozitif ya da negatif taraflardan uzaklaşabilecekleri döngülerden geçtiğini unutmamak önemlidir. Güvenli tarafta olmak için, Standard & Poors 500'ün sadece son 10 yıla sahip olduğunu ve bunun da% 7.02 olduğunu ve 10 yıllık Hazine Bonolarının şimdiki 2.61'lik getirilerini geri getirdiğini varsayacağım. %.

Bu rakamların% 60'lık stok ve% 40'lık tahvillerin varsayılan varlık tahsisi ile kullanılması bize% 7,62 ile% 5,24 arasında bir getiri aralığı getirecektir. Bildiğim çoğu profesyonel,% 5 -% 9 arasında bir getiri oranı aldığını varsaymaktadır. Bu, müşterinin ne kadar risk almak istediğine ve danışmanın varlık fiyatlarının, ekonomik büyümenin ve faiz oranlarının ne kadar olacağına ilişkin kişisel görüşlerine göre değişir. gelecek.

Yansıtılan geri dönüşlerdeki aykırı, sürekli ve tekrar tekrar ileriye doğru% 12'lik bir geri dönüşe sahip olan belirli bir radyo kişiliğidir. Hisse senetleri zaman zaman çok yıl süren uzatmalar için geri döndü, ancak bunu ileriye doğru yapacaklarına inanmak mantıksız. % 12'lik iadeler varsayarsak, yuva yumurtasının büyüklüğünü büyük ölçüde şişirecek ve / veya insanların tasarruf etmesi gereken para miktarını azaltacaktır. Yatırımlarınız yılda% 12 geri dönmüyorsa (ki onların bunu yapamayacağını sanmıyorum), bu aşırı iyimser projeksiyonun ve az tasarrufun emekliliğiniz üzerindeki etkileri felaket olacaktır.

İstemcilerle çalışırken yaptığım şey% 7,2'lik getiri ile gitmek iki sebepten dolayı: 1) önceki getiri ve cari fiyat seviyeleri bu varsayımı desteklemektedir; ve 2) bileşik faizde faktoring yapıldıktan sonra,% 7,2'lik bir getiri oranı, her 10 yılda bir iki katına çıkacak yatırım portföyü ile sonuçlanır ve bu da müşterilerin anlaması için kolaydır.

Ayrıca ne kadar sahip olmak istediklerini ve ne zaman sahip olmak istediklerini ve yol boyunca "kontrol noktaları" kurmak. Eğer portföy bir kontrol noktasını vurmazsa, emeklilik maaşlarındaki potansiyel bir kıtlığı zamanında daha erken bir zamanda tanıyabilir ve gerekli işlemi yapabiliriz. Bir eksiklik daha erken yakalanırsa, çarenin ne kadar az dramatik olacağı. Nihayetinde, emeklilik tasarruflarında geriye düşmek için sadece üç tedavi var: daha az harcama, daha fazla tasarruf ve daha uzun çalışma.

Emekliliğiniz için hangi varsayımları kullanıyorsunuz? Onlar nereden geldi? Kendinizi nasıl sorumlu tutuyorsunuz?

İlgili makalelere bakın:

Emekli Olmadan Önce Yapacakları Emeklilik Kararları

Sadece Başlangıçta Düzeltme

Güven veya Uygunluk: Devam Eden Bir Seri