Emeklilik Planları Sıklıkla Çatışmalarla Yığınları

Jonathan Broadbent tarafından

Jonathan hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin

Teknoloji devrimi düzinelerce sanayiyi kesintiye uğrattı, çevik girişimler müşteriye daha iyi ve daha şeffaf bir iş yapıyor ve geleneksel şirketler kayıp pazar payında veya hatta tükenmekte olan fiyatı ödüyorlar.

İhtiyaç duyulan şey, emeklilik planları endüstrisinde benzer bir devrim, küçük, bağımsız düşünürlerle işyerinde emeklilik planlarının nasıl inşa edildiğini ve teslim edildiğini yeniden şekillendiriyor.

Bir domuzda ruj konuşmuyoruz - tamamen yeni düşünce süreçlerini konuşuyoruz.

Hiç şüphe yok ki bir sorunumuz var. Çok sayıda anekdot delil, ampirik veriler, başarılı davalar ve analizler emeklilik planı pazarının çoğunun tamamen kâr için manipüle edildiğini göstermektedir. Sektördeki insanlar bu durumun son zamanlarda ücret tarifesi düzenlemelerinin sebebi olduğunu biliyorlar.

2012 yılında yürürlüğe giren kurallar uyarınca, bir emeklilik planını yönetmek için ödenen herkes, bu hizmet sağlayıcının hizmetlerini kullanan işverenlere açıklama yapmalı ve işverenler çalışanlarına açıklama yapmalıdır. Bunları yeni bir şartla birlikte eklediğinizde - bir işyerinde emeklilik planı tarafından ödenen herkesin ne yaptıklarını ve ne kadar yaptıklarını açıklayan bir hizmet sözleşmesi sağlaması gerekir - düzenlemelerin amacını anlamaya başlarsınız. İşverenler artık kimin ödeme aldığını, nasıl ödeme aldıklarını, ne kadar ödeme aldıklarını, hangi hizmetleri sunduklarını ve çıkar çatışmaları hakkında bilgi sahibi olmalıdır.

2012'den önce, çoğu plan bu sorunların çoğunu veya bazen herhangi birisini karşılamadı. Bu durum, çözüm ortaklarının çıkar çatışmalarıyla ilgilenmelerini ve bordro, yatırım fonları, alım satım, performans raporlaması, rollover IRA'lar, yatırım rehberliği ve hukuki belgeler gibi daha fazla hizmetin tümünü tek bir çatı altında topladı.

Bu, 2012'deki ince yazıları okumaya başlayana kadar birçok işveren için iyi ve kolay geliyordu.

Çatışmalar bol

Bazı değişikliklerin zamanı gelmişti, ama hala gitmek için uzun bir yol var. Örneğin, yatırım fonları alın. Yatırım fonları neden işyerinde emeklilik planlarına hâkim oluyor? Bir yatırım fonu ailesi aynı fonun 16 farklı versiyonunu sunmaktadır. Bu, ücretleri kimin müzakere ettiğine bağlı olarak, aynı fon için başka birinden çok daha fazla ödeme yapıyor olabilirsiniz. Bu bileşik ilgiyi öldürür.

>> DAHA FAZLA: Bileşiklerin tasarruflarınızı nasıl etkilediğini görmek için Investmentmatome’in bileşik faiz hesaplayıcısını kullanın

Sigorta şirketi sağlayıcıları, izleyemeyeceğiniz fon benzeri yatırımları teşvik ederek bu sefalete başka bir katman katıyor. Bu “alt hesaplar” olarak adlandırılanlar, yatırım fonları gibi görünmek için çok dikkatli tasarlanmışlardır, fakat değildirler. Bunlarla ilgili halka açık bir kayıt bulunmamakta, ayrıca bunları muhasebe yazılımı ile takip etmenin bir yolu bulunmamaktadır. Sigorta şirketi ile yapılan bu tür yatırım gelirleri, onlarca yıldır açıklanmamış veya şeffaf kalmamıştır.

Daha sonra size bu ürünleri satan kişilerin meselesi var: Satın alınan ve ödenen satış acenteleri. İşyeri emeklilik planlarını “satarak” satan çok sayıda kişi, plana yardımcı olma konusunda özel bir beceriye sahip olmayan gündemleri gizledi. Birçoğu, çalışanlarına, ürünlerini destekledikleri şirket ya da şirketler tarafından, hem açık hem de perde arkasında hala ödeme alırken, yine de ücretler, rollover IRA'lar, sigorta, vergi ve muhasebe hizmetleri, kredi kartları ve daha fazlası gibi diğer ürünleri çalışanlara satmaktır..

Son fakat en az değil: çatışan sağlayıcılar. Kağıt üzerinde, işyeri emeklilik planı ve ayrıca yasal belgeler için tüm kayıtları tutan bir şirket olması harika görünüyor. Ancak, sağlayıcı aynı zamanda kendi yatırım ürünlerinde ne zaman katlanıyorsa, genellikle diğerleri kadar iyi değil ve daha yüksek ücretlerle mi?

Hedef dışı fonlar

“Hedef tarih” fonları güncel bir örnektir. 2006'dan bu yana kitlesel olarak büyümüşler, ancak bir hedef fon, neredeyse her zaman tedarikçinin özel fonlarından oluşan bir koleksiyondan başka bir şey değildir - hatta piyasada iyi bir performans sergilemeyen ve arkasında saklanmayanlar bile tamamen başarısız olabilecekleri bile olabilir. “2050” gibi bir tarih.

Tarafların ne kadarının ödeneceğini belirlemek için yapılan müzakereler, bu tür müzakerelerin gerçekleşmesi durumunda, planın başarısı için kritik öneme sahiptir. Doğal olarak, her parti mümkün olduğunca az iş ve hesap verebilirlik karşılığında mümkün olduğunca ödenmek ister. Yatırım yönetimi gibi ürünler (yatırım fonları veya alt hesaplar gibi) olan şirketler için bu, mümkün olduğunca çok sayıda ürün ve hizmetin bir araya getirilebilmesini, daha iyi bir iş çıkarabilecek diğer sağlayıcıları kasten görmezden gelmelerini gerçekten çok istediklerini veya daha az maliyet.

Bu yüzden hedef tarih fonları artık mikroskop altında kalıyor - Paladin Registry ve Target Date Solutions tarafından derlenen araştırmalara göre 20 milyon işçi bu tür fonlarda 800 milyar dolar tutuyor. Tedarikçiler fiyat ve performans rekabeti için kesinlikle bir şeyler açmak istemiyorlar. Rekabet karlılığı acıtıyor.

Eğer bir satış acentesi plana aracılık ettiyse (aracı “satıyor” anlamına geliyorsa, ancak nasıl çalıştığına çok fazla karışmıyorsa), aracı daha düşük ücretlerle müzakere ederek daha az para kazanırdı.Bu tür uygulamalara ilişkin kaygı duyulan endişe, İşgücü Departmanının denetlenen tüm planların, “ilgilenilen taraf” olan herkesi kamuya açık olarak açıklamak zorunda olduğu konusunda hala yeni bir gereklilik olduğu kanıtlanmıştır.

Plan sağlayıcılar, ek hizmetlerde katman oluşturma ve işçilerin paralarının daha fazlasını otomatik olarak yakalamak için sistemler kurma konusunda ne düşünüyorsunuz? Bir firmanın eski çalışanlarını, ayrıldıktan sonra otomatik olarak bir rollover IRA'ya soktuğunu duydunuz mu? Sağlayıcının açılış sayfasında, "529 üniversite tasarruf planı için burayı tıklamanızı isteyen" sevimli logo ne dersiniz?

Çoğu zaman bu ürün teklifleri, insanların bir alternatif seçmeden sadece onlara düştüğü umuduyla geniş bir ağ oluşturdu. Bunların hiçbiri düşük ücretlerle veya iyi yatırımlarla ilgisi yok. Başka bir deyişle, bu parlak bakış kör işçileri soymak için tasarlanan firma politikalarını gizliyor olabilir.

Bu sektörü boz

Düşük maliyetli hizmet sağlayıcıların emeklilik için hazırlanmasına yardımcı olmaları için büyük Amerikan işçilerine harika şeyler yapmaları tamamen mümkün. Bir sayı attı ve iyi bir mücadele veriyorlar. Sadece birkaç kötü elmayı ve çatışan insanları yolumuzdan uzaklaştırdık. Daha sonra bu firmalar gerçekten bekleyecek ve manzara dramatik olarak değişecek.

Katılmak istiyorsanız, planınızın yöneticisinden aldığınız yıllık ücret açıklamasından başlayın. Anlamak zor olduğunu düşünüyorsanız, yalnız değilsiniz. Muhtemelen bir sebepten ötürü - çıkar çatışmalarını maskelemek.

Sağlayıcıdan talep netliği. Ara, e-posta, işverenine sor. Ve eğer planınızda bir şüpheli olduğunu düşündüğünüz bir danışman varsa (bir satış acentesi), işvereninizden başkalarını değerlendirmesini isteyin.

Herkese açık başvuruları ve aşırı “tarafların ilgisini çeken partiler” için size gönderilen raporları kontrol edin. Bu, ücret müzakerelerinin tehlikeye girdiğinin açık bir göstergesi olabilir.

Görevliler kolayca gitmeyecek. Konuşmayı şekillendirmede çok iyiler. Fakat Amerika'nın işyerinde emeklilik planlarının nasıl çalıştığını yeniden keşfetmesi için hala zaman var. Tüm gizli ücretlerin ve çıkar çatışmalarının nerede bulunduğunu keşfederek başlayalım ve onları da yabancı hale getirelim.