Bağımsız Müteahhitler için Emeklilik Planı Seçenekleri

Dave Rowan tarafından

Dave hakkında daha fazla bilgi edinin Bir danışman sor

ABD'deki işgücünün yaklaşık% 13'ü şimdi son tahminlere göre bağımsız yüklenicilerden oluşuyor. Ve bu işçiler, sağlık ve maluliyet sigortası gibi geleneksel işveren tarafından sağlanan pek çok faydayı elde edemese de, emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda hala iyi seçeneklere sahipler.

Birçok tam zamanlı çalışan, şirketlerinin 401 (k) planlarına katılırken, bağımsız yüklenicilerin bir dizi alternatif emeklilik planı bulunmaktadır. İşte her plan türünün bazı önemli yönleri.

BASİT IRA

Bağımsız bir müteahhit iseniz, SIMPLE IRA (Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı) adının sonuna kadar yaşıyor. Yılda 12,500 dolar ya da 50 yaşın üzerindeyseniz 15.500 $ 'a katkıda bulunabilirsiniz. Bu katkılar vergi faturanızı yönetmeye yardımcı olan vergi öncesi dolar cinsinden gerçekleşir ve limit 5,500 $' ı aşar. Her yıl geleneksel bireysel emeklilik hesabında.

Çalışanlarınız varsa, işler biraz daha karmaşıklaşır. İşveren katkıları açısından iki yaklaşımdan birini izlemeniz gerekir:

1. Her çalışanın maaş erteleme katkısını, maaşının% 3'üne kadar dolar bazında eşleştirin.
2. Plana katkıda bulunmayı tercih edip etmese de, her çalışanın planına her çalışanın maaşının% 2'sinin seçkin olmayan katkılarını yapın.

Eylül-IRA

SEP-IRA'nın (Basitleştirilmiş Emeklilik Planı) büyük avantajı yüksek katkı limitidir. Ücretinizin% 25'ine kadar, yıllık 53.000 $ 'lık bir maksimum katkı limitine kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bir kez daha, bu vergi perspektifinden harika bir haber, çünkü katılımlar primler dolar cinsinden yapıldı. Ancak, SEP planlarında seçmeli maaş erteleme ve yakalama katkılarına izin verilmemektedir.

Büyük dezavantaj, planınıza ne kadar katkı yaptığınıza bağlı olarak, tüm çalışanlarınız için aynı katkıya sahip olmanız gerektiğidir. Dolayısıyla, kendiniz için% 10 katkıda bulunuyorsanız, her bir çalışanınızın maaşının% 10'una katkıda bulunmalısınız. Kendi başınaysanız, bu bir sorun değil, ancak çalışanlarınız sizin için çalışıyorsa, bu aceleyle pahasına olur.

Yalnız 401 (k)

Yalnız 401 (k) s, ya da bir katılımcı 401 (k) planları, büyük katkılarda bulunmanızı sağlar. İlk 18.000 dolarınızı (50 yaşın üstündeyseniz 24.000 $) doğrudan planınıza aktarın. Daha sonra, maaşınızın% 25'ine ilave olarak, toplam 53.000 $ 'lık toplam katkı limitine kadar katkıda bulunabilirsiniz. İlk maaş erteleme özelliği nedeniyle, en fazla 53.000 $ (50 yaşın üzerindekilar için 59.000 $) daha hızlı bir şekilde alabilirsiniz. Örneğin, bir SEP-IRA ile, 53.000 $ 'lık maksimum katkıdan tam olarak yararlanmak için 212.000 $' lık bir maaşa ihtiyacınız olacaktır. Solo 401 (k) ile 18.000 $ 'lık ön ödemizi ve ardından maaşınızın% 25'ini artırarak, daha düşük bir gelir seviyesinde limite erişebilirsiniz.

Ek bir bonus, işinizi genişletmek için paraya ihtiyacınız olduğunda, daha az 50.000 $ veya plan katkılarınızın% 50'sini ödünç alabilmenizdir. Faiz oranları makul; Ancak, geri ödeme süresi oldukça kısa - beş yıl - bu yüzden ne kadar borçlanacağınıza karar verirken hızlı bir şekilde geri ödeme yeteneğinizi düşünün.

Solo 401'in (k) olumsuz tarafı idari güçlük. Gerekli evraklar, diğer planlara göre daha hantal ve daha uzun vadeli şartlar var. Örneğin, plan bakiyesi 250.000 $ 'a ulaştığında, hükümetle yıllık bir beyanname vermelisiniz.

Geleneksel ve Roth IRAs

Özellikle bağımsız yükleniciler için olmasa da, bu planlar, özellikle başlangıçta sadece mütevazi katkılar yapabilecek olanları başlatmak için iyi bir seçenek. Hem geleneksel hem de Roth IRA'lar için, yıllık katkılar 5,500 ABD Doları veya 50 yaşın üstündeyseniz 6,500 dolar olarak sınırlandırılmıştır. Geleneksel IRA primleri, vergi öncesi dolarlarda yapılırken, Roth IRA katkıları vergi sonrası dolar cinsindendir.

Roth IRA'nın büyük avantajı, katkılarınızın (herhangi bir yatırım getirisinden önce) her zaman vergi ve cezadan çekilebilmesidir. Kazançlar farklı bir hikaye. Para çekme kuralları daha karmaşıktır ve tedavi, beş yıldan uzun bir süredir hesabınız olup olmadığına ve erken geri çekilme için izin verilen koşullara uyup uymadığınıza bağlıdır.

Roth'a yaslanmanın bir başka nedeni, iş hayatına yeni başlıyor olmanız ve vergi ödeneğinizin emeklilik yıllarınızda olduğundan daha yüksek olacağını düşünmektir. Önemli ölçüde daha fazla servet biriktirdiğinizde, emeklilikte% 33 veya daha fazla değil, 2016'da% 15 oranında vergi ödemek daha iyi olabilir.

Başlamak

Bunlar bağımsız yükleniciler için emeklilik planlama seçeneklerinden sadece birkaçı. Bunlar sizin durumunuz için geçerli olabilir veya olmayabilir, ancak kararınızı almaya başlamanıza yardımcı olabilir.

Seçeneklerinizi, şimdi yapabileceğiniz katkılar ışığında tartın, gelecekte ne kadar katkıda bulunacağınızı ve bir solopreneur olarak kalacağınızı veya bir noktada çalışanları işe alıp alamayacağınızı düşünün. Kararınız ne olursa olsun, bir plan seçmek ve emeklilik birikimlerinize başlamak için bir nokta haline getirin.

Dave Rowan sertifikalı bir finansal planlamacı ve kurucusu Rowan Finansal.