Emeklilik için çok mu kayıtlı değilsiniz? İşte Neden ve Ne Yapmalı?

Emeklilik için biriktirmek için mücadele ediyorsanız, şirketiniz var: Bir Amerikalı Tasarruf Haftası araştırmasına göre, Amerikalıların sadece yarısı gelirlerinin en az% 5'ini koruyor ve hatta bu oranlar% 15'ten az. Amerika, ortaya çıkıyor, yeterince tasarruf etmiyor.

Bu eksikliğin pek çok nedeni var: Yavaş ücret artışı, zayıf bir finansal eğitim sistemi ve işyerinde emeklilik planlarına sınırlı erişim, listenin tamamını oluşturuyor. Ama aynı zamanda, tasarruf etmekten çok daha eğlencelidir.

Ve yeni çıkarılan Kişisel Sermaye verileri gibi harcama yapıyoruz. Robo-danışman, hem serbest finansal analiz hizmetinden hem de ücretli yatırım yönetimi teklifinden, toplamda yaklaşık 150 milyon işlemden elde edilen 1 milyon kullanıcı hesabını, paranın nereye gittiğini saptamak için analiz etti.

İlk olarak, hızlı bir uyarı

Kişisel Sermaye kullanıcıları herkes değil. İzleme ve analiz hizmetinin büyük bir kısmı ücretsiz olsa da, yatırım yönetimi için ücret tarifesi,% 1'i göz önünde bulundurularak açık bir şekilde yazılmıştır: Eğer bir şey söylerse, 10 milyon dolarlık bir seviye var.

Bu, ortalama hesabın çok fazla olduğu anlamına gelmez. Yönetim altındaki varlıklar müşteri başına ortalama 300.000 $ 'dır. Ancak bu rakam genç, yeni yatırımcıları çekmeye eğilimli robo danışmanlar arasında hala yüksektir. (Betterment and Wealthfront'da, hesaplar sırasıyla ortalama 24.000 $ ve 71.000 $).

Öyleyse, ücretsiz hesap sahiplerinin bile hizmeti kendi harcamalarını izlemek için kullandıkları basit bir gerçektir, bu da onları çoğu insandan farklı kılar - ki bunu yapmazsınız. Belki de bundan dolayı, araştırma sonuçları emeklilikten tasarruf söz konusu olduğunda en fazla bir miktar saptı: Personal Capital, 50 eyaletten 42'sinde, kullanıcıların diğer harcamaların üzerinde emeklilik katkılarına öncelik verdiğini söylüyor.

Bu arada, hepimizin anlatabileceği bazı ilginç nuggetslar var.

Kolaylık para harcıyor…

Kişisel Sermaye’nin analizinde görülen harcama eğilimlerinin çoğu bir kategoriye toplanabilir: Hayatı kolaylaştıran şeylere para harcıyoruz. Buna araba sürmek de dahildir, bu yüzden araba kullanmak zorunda değiliz, yemek pişirmemiz gereken yiyecekler ve yapmak zorunda kalmayacağımız kahve.

Analizdeki hesaplardan ortalama kişi ayda yaklaşık 14 kez akşam yemeği yediler ve toplam restoran harcamaları 380 dolardan fazla. (Şüpheniz olduğundan, ayda 30 veya bazen 31 akşam yemeği vardır - bunların büyük bir kısmı budur.)

Ortalama hesap, her ay bakkaliye harcanan 322,47 dolar tutarını, restoran harcamalarını düşünene kadar düşük görünebilecek bir miktar gösterdi.

Rapordaki diğer kayda değer masraflar: Starbucks'ta aylık 17.73 dolar, Uber ve Lyft gibi binicilik hizmetleri için 68.96 dolar ve seyahatte ayda 475,79 dolar. (Kolaylık kategorisinde değil, neşe için bahsetmeye değer: Hayatı kolaylaştırmayan çocuklar, aylık ortalama 148.47 dolara malolur. Onlara sahip olanların yaklaşık 100 kat fazla olduğunu biliyoruz.)

… Ve emeklilikte bize mal olabilir

İşe giderken arada sırada yemek yemememiz veya kahve içmememiz için hiçbir sebep yok. Ancak, her gün bunu yapmak için de bir sebep yok - ya da bu akşam yemekleri söz konusu olduğunda - her gün - emeklilik birikimine zarar veriyorsa.

En azından davranışsal bir finans bakış açısına göre bir sebep yoktur: Bugünün isteklerini yarının ihtiyaçlarına göre daha fazla yerine getirme olasılığı daha yüksektir. Emeklilik için biriktirmek istiyoruz ama bunu yaparken erteliyoruz.

Bu küçük masrafların burada bir fark yaratmadığına ve 3 dolarlık bir kahve yapamayacağına ya da emekliye ayrılmayacağına kendimizi ikna etmek kolay. Ama aslında zamanla olabilir.

“Kontrolümüz dışında kalan uçucu bir pazar yaşıyoruz, ancak artan günlük harcamalarımız kontrolümüz üzerinde yaptığımız bir şey. Ve daha da önemlisi, günlük harcama alışkanlıklarının emekliye ayrılmamız gereken para miktarı üzerinde gerçek bir etkisi var, ”diyor. Kişisel Sermaye CEO'su Bill Harris, veriler hakkında bir açıklamada bulundu.

Bunu düşünün: Her gün sadece 3 $ tasarruf, yılda 1,095 dolar. Her yıl% 7'lik bir geri dönüşe yatırım yapın ve 35 yılda 165.000 $ 'dan fazlaya dönüşebilir (bileşik faizi sayesinde büyük ölçüde).

Emeklilik için yeterli mi? Hayır! Ancak emeklilik birkaç yıl için, artı diğer harcama tweaks ile daha fazla olabilir. Gerçekten pahalı olan şeyleri kesmek, dışarıda yemek yemek gibi, ve gerçekten de yemek pişireceksin - kelimenin tam anlamıyla, ama aynı zamanda bir Roth'u ya da geleneksel bir IRA'yı maksimuma çıkarmak için neredeyse yeterli. Bu katkılar 35 yıl sonra 700.000 dolara kadar çıkabilir.

Daha çok tasarruf etmek için davranışsal finans kullanın

Bunu okumak, ikna olmuş hissediyor olabilirsiniz. Fakat bunun arasında büyük bir boşluk var ve aslında bu yoğunlaştırılmış harcamaları ve tasarrufları (ya da kaydetme) alışkanlıklarını değiştiriyor. Bunu doldurmak için, aynı davranışsal finans bulgularını bizim avantajımıza kullanabiliriz.

En kolay biri? Davranışçı iktisatçılar Richard Thaler ve Shlomo Benartzi tarafından teşvik edilen bir teori, gelecekteki dolar veya Daha Fazla Yarını Kurtar. Bu bizim doğal erteleme eğilimimizi bizim lehimize kullanır. Harcamaya normal olarak devam edin, ancak bunu telafi etmek için, yükselme ve ikramiyelerden gelen ekstra parayı kaydedin.Sürekli olarak, bu, servet inşa etmenin gerçek bir yoludur - Sitemizdeki son analize göre, emeklilikte 1 milyon dolara kadar eklenebilir.

Başka bir öneri, işvereninizin liderliği ele geçirmesine izin vererek, harcamalarınızı kolaylaştırmaktır. Birçok şirket 401 (k) 'da çalışanlarını otomatik olarak kaydetmeyi tercih ediyor. Bazıları, çalışan katkılarını her yıl yüzde bir veya iki oranında otomatik olarak artırır.

Bu şekilde, daha fazla para tasarrufu yavaş bir yanma haline gelir ve bunu yapmaya bile karar vermeniz gerekmez. Gelirinizin zaman içinde daha büyük bir yüzdesini aşamalı olarak kaydettiğinizi fark etmeyebilirsiniz; Sıkılmış hissediyorsanız, her zaman katkıları azaltabilirsiniz.

Son olarak, sıcak-soğuk empati boşluğunu düşünün. Bu terminoloji, Carnegie Mellon Üniversitesi'nde ekonomi ve psikoloji profesörü George Loewenstein'dan geliyor. Temel dayanak: En iyi kararları anın sıcağında yapmıyoruz. (Bu yüzden, bakkal dükkânına gittiğinizde donmuş tattım torbası satın almanızın sebebi budur.) Otomatik 401 (k) katkıları, ayın başındaki tasarrufları içeren bir bütçe belirleyebildiği gibi bu konuda yardımcı olabilir. bir satır öğesi. Bu şekilde, harcama yapmaya başlamadan önce kaydettiniz.

»Emeklilik tasarruflarınızı tahmin edin: Investmentmatome’in 401 (k) hesap makinesini kullanın

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Görüntü iStock.