Mortgage Faiz Oranları Neden Değişiyor?

Bir ev satın almak için pazardaysanız, faiz oranlarına dikkat etmeniz önemlidir. Şu anda 30 yıllık sabit faizli mortgage üzerinden% 4'ün üzerinde oranlarla, uzun vadede düşük bir hızda kilitlemek için topun dönmesini isteyebilirsiniz.

ABD para politikası belirleyen Federal Rezerv, çok yıllı tahvil alım programını gevşetiyor. Bu program, 2008 mali krizinin ardından ekonomiyi canlandırmak ve faiz oranlarını düşük tutmak için bir yol olarak başlatıldı.

Fed, yeniden canlanma ekonomisi karşısında programa geri çekerken, uzmanlar faiz oranlarının 2012 yılında% 3.35 oranında artacağını tahmin ediyor.

San Rafael, Kaliforniya'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Don Maxon, “% 4 civarında ipotek oranları, herhangi bir makul tarihsel standart tarafından son derece düşük” dedi.

“Çoğu ekonomistin fikir birliği, oranların yükselecek olmasıdır. Oranlar yükselmeye başladıklarında, hızla hareket etme eğilimi gösterirler. Oranlar ne zaman ve ne zaman düşerse, yavaşça aşağı doğru eğilimlidirler. Düşük oranlı ortamımızla şikayetçi olmak çok kolay ”.

Yüksek faiz oranları sabit oranlı ipoteklerde daha yüksek ödemeler anlamına gelir. Aslında, sadece% 0,25 oranındaki bir artış, binlerce dolarlık ek maliyete neden olabilir. Daha da kötüsü, oranlarda yeterince büyük bir artış, ulaşabileceğiniz bir ev satın almanızı sağlayabilir. Bu yüzden faiz oranlarını ve nereye yöneldiklerini anlamak çok önemlidir.

İpotek faiz oranlarını ne belirler?

Ekonomik koşullardan ve maliye politikasından, enflasyona ve kredi arz ve talebine kadar oranları belirleyen bir dizi farklı faktör bulunmaktadır.

İpotek faiz oranlarını belirlemenin en iyi yollarından biri, 10 yıllık ABD Hazine tahvili getirisini takip etmektir. Hazineler en güvenli finansal yatırımlardan biri olarak kabul edilir çünkü federal hükümetin tam imanı ve kredisi ile desteklendikleri için çok az temerrüt riski vardır.

Hazinelerin mortgage oranları ile ne ilgisi var? ABD'de, ipotekler havuzlara paketlenmekte ve yatırımcılara “ipoteğe dayalı menkul kıymetler” olarak satılmaktadır. İpoteğe dayalı güvenlik piyasası, tahvil ve Hazine piyasalarına sıkı sıkıya bağlıdır. Hazinenin getirisi arttığında, ipoteğe dayalı menkul kıymetlerdeki yatırımcılar paralarını rekabetçi bir getiri elde ettikleri için, ipotek faiz oranı da yükselmelidir.

Karma ya da zayıf ekonomik veriler, ekonominin yavaşlaması anlamına geliyor. Bu da yatırımcıların Hazine arazilerinde güvenli bir sığınak olarak daha düşük oranlara yol açıyor. Öte yandan, iyi ekonomik veriler ekonominin genişlediği anlamına gelmektedir. Bu durum yatırımcıların daha riskli yatırımları tercih etmeleri nedeniyle Hazine'de daha yüksek oranlara yol açmaktadır.

Şu anda, Hazine tahvili için yüksek talep var gibi görünüyor, 10 yıllık bir notta cari faiz oranı sadece% 2.61, yılın başında% 3 düştü. Benzer şekilde, Freddie Mac'e göre, 30 yıllık sabit faizli bir mortgage, geçen hafta% 4,14 seviyesine geriledi.

Maxon, “Finansal sistemlerde yatırım yapılması gereken büyük bir likidite var ve bu likiditenin çoğu daha güvenli, sabit getirili yatırımlar, tahviller ve ipotek menkul kıymetlerine yatırım yapılmasını gerektiriyor” dedi. “Bu talep daha yüksek fiyatlara yol açıyor, faiz oranlarını aşağı çekiyor.”

Daha düşük bir mortgage oranı nasıl elde edebilirsiniz?

Faiz oranlarının gelecek yıl veya iki yıl boyunca nasıl hareket edeceğini kesin olarak tahmin etmek imkânsızdır.

Eğer ekonomi gerçekten de buhar almaya başlarsa veya enflasyon beklenmedik bir şekilde devam ederse, kısa vadede faiz oranlarında büyük bir artış görebildik - bu yüzden daha iyi bir oranın beklenmesi riske değmeyebilir.

Faiz oranlarının nereye gittiği önemli değil, hala daha düşük bir oran elde etmek için atabileceğiniz birkaç adım var. İşte sadece birkaçı:

Kredi puanınızı geliştirin: Ne kadar yüksek veya düşük faiz oranlarının piyasada olduğu önemli değildir. Kredi puanınız bozulursa muhtemelen ipoteğinizde büyük bir oran elde edemezsiniz. MyFico.com'a göre, 760 ila 850 kredi puanına sahip olan bir kişi, 30 yıllık sabit ipoteğe göre ortalama% 3.749'luk bir APR alırken, 620-639 kredi puanına sahip olan bir kişi% 5.338'lik bir oran elde ediyor.

Kredi puanınızı iyileştirmek, hata raporlarınızı kontrol etmekle başlar. Yıllık CarantroReport.com adresinden yılda bir kez raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alabilirsiniz. Geciken ödemeler veya kredilere borçlu olunan tutarlar gibi yanlış görünen herhangi bir şey görürseniz, kredi bürosuna derhal itiraz etmeniz gerekir.

Etrafında alışveriş yapın ve fiyatları karşılaştırın: Sadece bir araba satın almak gibi, en iyi anlaşma için alışveriş ve müzakere her zaman harika bir fikirdir. Kredi fiyatları her bir borç verenden farklılık gösterebilir, dolayısıyla karşılaştırmak için birden fazla kredi verenden teklif almayı denemelisiniz. Daha sonra, borç verenleri daha düşük bir oran elde etmek için teklifleri pazarlık çipi olarak kullanarak birbirleriyle rekabet edebilirsiniz.

15 yıllık bir sabit: Yüksek aylık ödemeleri karşılayabiliyorsanız, 15 yıllık sabit faizli ipotek size daha fazla para kazandıracak. Freddie Mac'e göre, 15 yıllık bir sabit orandaki ortalama oran şu anda sadece% 3.39'dur, bu da 30 yıllık bir sabitlemenin% 4.14'üne karşılık gelmektedir.

Puan almak: Buna "oranın düşürülmesi" de denir. Bir puan, ipotek tutarınızın% 1'ine eşit ya da her 100.000 $ için 1000 $ 'a eşittir ve satın aldığınız her puan, ipotek oranınızı% 125 oranında azaltmalıdır.Bu, uzun vadede evinizde kalmayı planlıyorsanız, en anlamlı olanıdır, çünkü evde ne kadar uzun kalırsanız, o kadar çok tasarruf elde edersiniz. Oranı düşürmek için ödediğiniz puanlar vergiden düşülebilir.

İşadamı Shutterstock üzerinden görüntü