Maraton, Sprint Değil: Emeklilik için 4 Aşama

Melissa Sotudeh, CFP tarafından

Melissa hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin

Beş yılda beş maraton koştuktan sonra bile, bir yarıştan önceki gece karnımdaki kelebekleri hala alabiliyorum. Zamanında uyanacak mıyım? Beni yarış boyunca almak için doğru kıyafetleri ve yakıtı seçtiniz mi? Bu düşünceler aklımdan geçiyor çünkü biliyorum ki bütün hazırlık ayları ertesi gün test edilmek üzere.

Sert bir koşucu ve sertifikalı bir finansal planlamacı olarak, maraton dünyası ve kişisel finans dünyası arasında birçok paralellik görüyorum. Her ikisi de bir stratejiye ve hedefinize ulaşmak için bu stratejiye sadık bir disipline ihtiyaç duyar - 26 mil ya da Florida'ya çekilmek olsun.

Pek çok kişi için, nihai finansal hedefleri, rahat bir emekliliğe sahip olmak ve parasız kalmamak için bir kenara koymak için yeterli paraya sahip olmaktır. Bir maraton koşmak gibi, bu hazırlık, esneklik ve süreklilik gerektiren uzun vadeli bir hedeftir. Emekliliğiniz için istikrarlı bir mali temel oluşturmak için paranızı yönetmek, bir maratonda koşan farklı aşamalarda olduğu gibi, aşamalara ayrılabilir.

İlk 5 mil: Finansal olarak bağımsız olmak

Bir maratonun ilk birkaç milini koşturuyor ya da genç bir yetişkin olarak kendi başınıza nasıl yaşayacağınızı öğreniyor, erken saatlerde iyi alışkanlıklar yaratıyorsunuz. Başlamanız için birkaç ipucu:

• Hızını bilin. Tıpkı koşucular, 10 dakikalık bir mil hızıyla sekiz dakikalık bir tempo arasındaki farkın doğuştan gelen bir hissine sahip oldukları gibi, genç yetişkinler, mevcut nakitlerinin üzerinden ne kadar hızlı yarıştıklarını anlamalıdırlar. “Paranızın bitiminde çok fazla ayı kaldıysanız”, harcamalarınızın bir Excel bütçesi ya da Mint.com olsun, bir dizi yolu vardır. Bu, bir bütçeyi geliştirmek ve geliştirmek için iyi bir zamandır.
• “Banka” ya kaydedin. Bir yarışın başlangıcındaki ilk kilometrede kolay hissetmese bile, uzun mesafeli koşucular, yarış boyunca bazı Gu veya elektrolit jölesi çekirdeklerinde su içmek ve atıştırmak için ne kadar önemli olduğunu bilirler. Bu bankada para, en çok ihtiyacınız olduğunda yakıt. Genç bir yetişkin olarak ilk finansal hedeflerinden biri, üç ila altı aylık temel harcamaların acil yardım fonu için çaba göstermesi olmalıdır. Fikir, ihtiyacınız varsa o tamponu orada bulundurmaktır.
• “Teğeti çalıştır.” Lingo koşarken, bu bir eğri etrafında koşarken içeriye doğru kalmak demektir. Kaydedilen mesafe minimumdur, ancak bunu yarış boyunca yaparsanız, zamanınızdan birkaç saniye veya dakika sonra tıraş olabilirsiniz. Bu, yatırımcılıkta birleşmenin gücüne benzer. Genç olduğunuzda, artan kazanımlardan yararlanmak için yanınızda zamanınız olur. Bu yüzden iş yerinize 401 (k) hesabınıza yatırım yaptığınızdan (işvereniniz bir teklifte bulunacaksa en azından yeterli katkıyı almaya yetecek kadar) veya bir IRA'ya yatırım yaptığınızdan emin olun. İdeal olarak, gelirinizin yaklaşık% 10'unu korumalısınız, ancak yatırım yapabileceğiniz miktar ilk başta küçük olsa bile, zamanla o küçük miktarın bileşimi önemli olabilir.

Mil 6 ila 13: Uzun vadeli hedeflere hazırlık

İlk koşu saatinden sonra gerçekten iyi hissediyorsun. Adımınızı attınız ve umarım plana göre ilerleme kaydedersiniz. Ancak engeller yolunuzu geçebilir.

• Çukurlara dikkat edin ve tepelere dikkat edin. Baltimore maratonunu koşarken, birkaç çukur ve tepede koşarken fazladan dikkat etmem gerekiyordu - ve zamanımın farkında olmalıydım. Ancak her türlü arazide yetişmiştim, bu yüzden zor olsa bile hazırlıklı hissettim. Benzer şekilde, yatırım dünyası, piyasadaki dalgalanma gibi, sizin kontrolünüz dışında kalan olumsuz koşullarla size sunabilir. Hisse senetleri aşağıya doğru düşebilir ya da dot-com balonunda olduğu gibi yukarı doğru çıkabilir. Uçuculuğu kontrol edemezsiniz, ancak hedeflerinize uygun, küresel olarak çeşitlendirilmiş yatırımlar karışımına sahip olarak portföyünüzü hazırlayabilirsiniz. Yatırım maliyetlerinizi, ne kadar tasarruf ettiğinizi ve ne kadar risk altında olduğunuzu kontrol edebilirsiniz. Planınız sadece mutlak mükemmel koşullar için tasarlanmışsa, zorlaşırken kısa düştüğünü görebilirsiniz. Bunun yerine, farklı koşullar için hazırlanmalısınız.
• Sıkıntının üstesinden erken gelmek daha kolaydır. Yarışın erken dönemlerinde bu çukurlardan kaçmak ve tepelere saldırmak için çeviksiniz, fakat deneyimden biliyorum ki bu, vücudunuz tükendiğinde yarışta daha da zorlaşır. Eski bir yatırımcı olduğunuza kadar tükeneceğiniz anlamına gelmez, ancak kaybetmek için daha fazla zaman kaybettiğinizde ve bir kaybın üstesinden gelmek için daha kısa bir zaman ufkuna sahipseniz, daha az risk alabilirsiniz. Bu, daha erken emeklilik için tasarruf başlayabilirsiniz, daha iyi demektir. Emeklilik hesaplarınıza bir 401 (k) ve / veya IRA gibi bir göz atın ve bunu henüz artırmıyorsanız katkınızı artırmaya çalışın. Yaşlandıkça, yatırımlarınızı ve mali planınızın diğer unsurlarını buna göre ayarladığınızdan emin olmalısınız.

Mil 14 - 20: Bir kerede çok sayıda finansal yükümlülüğü yönetmek

İşte bu noktada, iyi alışkanlıkları erken kurarak ödemenize başlayabilirsiniz - ya da “bonk” yapabilir ve ivme kaybedebilirsiniz. Deneyimli bir koşucu olarak, bunun nasıl önleneceğini biliyorum.

• Hazırlık öder. Hızımı düz zeminde ve yukarı ve aşağı tepelerde izledim; Vücudumu yapması için eğitildiğini yaptığım için kendimi nemlendirdim ve ateşledim.Benzer şekilde, tümüyle tasarruf ediyor ve yatırım yapıyorsanız, iyi durumda olacaksınız. Emekliliğiniz için tasarruf etmeyi, çocuğunuzun kolej eğitimini finanse etmeyi, ipotek ve başka bir yere para yatırmayı çok istersiniz - yapabileceğiniz çok şey var, ancak bunun üstesinden gelebilirsiniz. Tasarruflarınızı 401 (k) emeklilik planınıza, 529 üniversite tasarruf planınıza ve vergilendirilebilir yatırım hesaplarınıza otomatik hale getirin ve borçlarınızı yönetmeye devam edin. Yatırım planınıza bağlı kalın ve ekonominize değil, ekonominize odaklanın. Doğru varlık tahsisine ve en verimli vergi yatırım stratejisine sahip olduğunuzdan ve yatırımlarınızı düzenli olarak yeniden dengelediğinizden emin olun. Bu şeyler kontrolünüzde. Bu maratonun maratonu değil.

Son 6.2 mil: Emekliliğe kapılmak

Bu, “duvara çarptığınız” yarışın parçasıdır - vücudunuz otopilotta; Sadece ilerliyorsun. Eğitimde ve yarışın erken döneminde yaptığınız her şey, bir ömür boyu tasarruftan sonra olduğu gibi, şimdi de başlayacak. “Yarışmayı bitirmek için hala bir stratejiye ihtiyacın var,” ama amacına çok yakınsın, tadına bakabilirsin!

• Yarış sonrası planları yapın. Bu aşamada, yaptığınız tüm ilerlemelerden nasıl yararlanabileceğiniz konusunda güçlü bir anlayışa sahip olmalısınız. Bir koşucu, yarış sonrası bakım planı olmadan - kasları krema, yakıt ikmali, rehidratasyon yapmadan - bitiş çizgisine yaklaşmamalı ve bir emeklinin, uyanma üzerine ne yapacağına dair herhangi bir fikre sahip olmadan, çalışmanın son gününden çıkmaması gerekir. gelecek sabah. Emeklilikten önce düşünülmesi gereken birkaç önemli nokta şunlardır:

1. Nakit akışı projeksiyonları:Bir maaş alma hakkından emeklilik gelirine geçtiğinizde, yeni nakit akışınız için, emeklilik hesaplarından, Sosyal Güvenlik ödemelerinden ve diğer yatırım hesabı dağıtımlarından gerekli asgari dağıtımlarınızı içeren bir planınız olmalıdır. Vergi ve artan tıbbi masraflar olasılığını unutmayın.
2. Tasarruflarınızı ayarlamak (gerekirse): 50 yaşın üzerindeyseniz ve emeklilik nakit akış projeksiyonlarınız bu kadar parlak görünmüyorsa, vergiden ertelenen emeklilik hesaplarınız için catch-up katkılarından (2016 yılında 401 (k) s için 6.000 $) yararlanabilirsiniz. Vergiye tabi yatırımlara para yatırmayı ihmal ettiyseniz, gecikme yapmayın - bu aynı zamanda emeklilik gelirinizin de önemli bir dayanağıdır.
3. Emekli olduğunuz zamanınızı nasıl geçirirsiniz: Ek bir gelir için ya da yerine getirme ve amaç için bir kapasitede çalışmaya devam etmek giderek yaygınlaşmaktadır.

Bitiş çizgisi

Tabii ki, paranızı yönetmek için belirlenmiş bir bitiş çizgisi yoktur. Belli bir süre içinde belirli bir miktar tasarruf ederek “yarış” kazanırsınız. Ama sadece paranızı yönetmek gibi, ortalama maraton koşucusu için, oraya ne kadar hızlı gittiğinizle ilgili değil. Hedefinize ulaştığınız andan itibaren güçlü ve sağlıklı hissetmenizle ilgilidir.

Ve yarışta nerede olursanız olun, kendinizi diğer insanlarla karşılaştırmaktan kaçının. Bir yarışta enerjiye, heyecana ve rekabete kapılan koşucular var, ama emektar koşucular kendi ırkınıza odaklanmanız gerektiğini biliyorlar, başkasının değil. Başkalarının daha fazla kariyer başarısına sahip olması veya önünüze belirli dönüm noktalarına ulaşması gibi görünüyorsa cesaret kırıcı hissedebilirsiniz. Ama bu önemli değil. Tek yapmanız gereken kendi planınızı anlamak ve bireysel mali hedeflerinize ulaşmak için ona bağlı kalmaktır. Bunu aldın!

Melissa Sotudeh, CFP, bir servet danışmanıdır Halpern Finansal, Rockville, Maryland ve Ashburn, Virginia ofisleri ile ücretli bir bağımsız danışmanlık firması.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.