Borçsuz Olmak İçin Öğrenci Kredi Borçlunun İki Yolu

Öğrenci kredi borcunuzdan kurtulmanın yolu uzun bir süre gibi hissedebilir, ancak işe gidip gelmek için yollar vardır.

Gelir odaklı geri ödeme planları ve öğrenci kredisi refinansmanı, öğrenci kredilerinizi yönetmenize yardımcı olabilecek iki seçenektir. Birincisi, aylık ödemelerinizi düşürebilir ve ikincisi, paranızı faizlendirebilir (bazen aylık ödemelerinizi düşürür) ve potansiyel olarak borçsuz olmak için gereken süreyi azaltabilir. Her ikisi de borçlular için iyi bir seçim olabilir, ancak her birinin de bazı olumsuzlukları vardır. Her stratejiyi ne zaman seçeceğinize dair bir döküm.

Temeller

Gelir kaynaklı geri ödeme: Gelir odaklı geri ödeme planları, aylık ödemelerinizi gelirinizin belirli bir yüzdesinde karşılamanıza ve kalan kredi bakiyenizi 20 ila 25 yıl sonra ödemelerinizi yapmanıza izin veren federal programlardır. Gelir odaklı planlar arasında, Kazanacağınız Yeni Düzenlenmiş Ödemeyi (REPAYE), Kazandığınız Kadar Öde (PAYE) ve gelir bazlı geri ödeme planlarını içerir. Tek ilgi çekici olan, her biriyle, zaman içinde daha fazla faiz ödemeniz demektir. Çünkü planlar, kredi vadenizi uzatır. En iyi öğrenci kredisi geri ödeme planını seçme hakkında daha fazla bilgi edinin.

Öğrenci kredisi refinansmanı: Öğrenci kredisi refinansmanı, mevcut federal veya özel öğrenci kredisi borçlarını daha düşük bir faiz oranıyla ödemek için yeni bir özel kredi alma sürecidir. Buradaki kırışıklık, federal öğrenci kredilerini yeniden finanse ettiğiniz zaman, işinizi kaybederseniz veya hastalanmanız halinde erteleme ya da tazminat da dahil olmak üzere, hükümetin sunduğu önemli borçlu korumalarını kaybedersiniz. Ayrıca gelir odaklı planlara ve federal bağışlama programlarına erişiminizi kaybedersiniz.

Gelir odaklı bir geri ödeme planına ne zaman geçilir?

Faturalarda boğulmak istediğinizi düşünüyorsanız, gelir odaklı bir ödeme planı ile aylık olarak daha düşük bir öğrenci kredisi ödemesi, diğer yükümlülüklerinizi yerine getirmeniz için gerekli olan solunum odasını verebilir. Ayrıca, kâr amacı gütmeyen kuruluş veya hükümet için 10 yıl çalıştıktan sonra Kamu Hizmeti Kredisi Bağışına başvurmayı planlıyorsanız, gelir odaklı bir plan üzerinde ödeme yapmak size en fazla parayı kazandıracak. Bazı gelir odaklı planlar, hak kazanmak için bir mali sıkıntıya sahip olmayı gerektirse de, REPAYE, federal doğrudan kredileri olan tüm borç alanlarına açıktır.

Gelir kaynaklı geri ödeme planlarının, kredinin ömrü boyunca ödediğiniz faiz miktarını artırdığı göz önünde bulundurulduğunda, aylık ödemelerinizi 10 yıllık standart plana göre karşılayabiliyorsanız, mutlaka bir hesaba geçmemelisiniz.

Öğrenci kredileriniz ne zaman yenilenir?

Özel kredileriniz varsa federal gelir odaklı geri ödeme planları için uygun değilsiniz. Bu sizin için geçerliyse, refinansman, paranın tasarrufunda veya aylık ödemelerinizin düşürülmesinde en iyi şansınızdır.

Federal öğrenci kredileriniz varsa ve gelir odaklı geri ödemelerden veya federal bağışlama programından yararlanmak istemiyorsanız, refinansman, özellikle de öğrenci kredilerinizi hızlı bir şekilde ödemek istiyorsanız, paranın tasarruf etmesinin bir yoludur.

Öğrenci kredisi refinansman şirketi Earnest'in iletişim sorumlusu Alan Cooper, “Geri ödemelerini hızlandırmaya çalışan insanları gerçekten görüyoruz” diyor.

Ancak, refinansman yerine standart planda kalmak akıllıca olabilir; Beklenmedik bir durum olursa, gelir odaklı bir plana geçme veya diğer federal korumalardan faydalanma seçeneğini de koruyacaksınız.

Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nde Öğrenci Kredisi Borçlu Yardım Projesi müdürü olan Persis Yu, “Bir otobüsle vurabilir ve tamamen devre dışı bırakılabilir ve artık çalışamazsınız” diyor. “Federal krediler deşarj seçeneklerine sahip olacak.”

Bu en kötü senaryo olmasına rağmen, Yu'nun puanı geçerlidir: Federal öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek bir risktir. Yine de, öğrenci kredilerinizi hızlı bir şekilde ödemeye ve en çok parayı tasarruf etmeye karar verdiğinizde buna değer bir şey olabilir.

Uygulamada: Gelir odaklı geri ödeme ve öğrenci kredisi refinansman

Bu kararın hayata geçirilmesine yardımcı olacak bir örnek: Koleje Erişim ve Başarı Enstitüsü'ne göre, öğrenci sınıfı kredileri için 2014 yılında ortalama öğrenci borcu olan 28.950 dolar olduğunu varsayalım. Federal doğrudan sübvanse edilmemiş kredilerdir ve ortalama% 6 civarında bir faiz oranına sahiptir. Ayrıca, 50.000 dolar kazanacağınızı ve maaşınızın her yıl% 5 arttığını varsayalım.

Bu örnekte, seçim şu şekilde olacaktır: Aylık ödemenizi düşürmek veya zaman içinde en çok ilgiyi kaydetmek ister misiniz?

Gelir odaklı plana geçerek, REPAYE size en düşük ilk aylık ödemeyi verir ve kredilerinizi en hızlı şekilde ödemenizi sağlar. Ama aynı zamanda kredinin ömrü boyunca en çok ödeyeceksin. % 5 faiz oranına yeniden finansman yapmak, aylık ödeme planınızı standart plana göre biraz düşürür ve zaman içinde ilginizi en çok artıracaktır. Toplam öğrenci kredi borcunuza, gelirinize ve faiz oranınıza bağlı olarak, çeşitli geri ödeme planlarında ne ödeyeceğinize ilişkin farklılıkların bu örnekte olduğundan daha çarpıcı olabileceğini unutmayın.

	Aylık ödeme	Kredinin ömrü boyunca ödenen toplam tutar	Ödeme sayısı
Standart plan	$321.41	$38,569	120 (10 yıl)
REPAYE (gelir odaklı plan)	$270-$466	$38,668	110 (9+ yıl)
Yeniden Finans (faiz oranını% 6'dan% 5'e düşürün)	$307.06	$36,847	120 (10 yıl)

Sonraki adımlar

Federal öğrenci kredileriniz için gelir odaklı bir geri ödeme planına geçiş yapmak istiyorsanız, farklı planları karşılaştırmak için Eğitim Bakanlığı'nın Geri Ödeme Tahmincisini kullanın. Gelirinizi, faiz oranınızı ve toplam öğrenci kredi borcunuzu takabilir ve seçeneklerinizi yukarıdaki ile benzer bir grafikte karşılaştırabilirsiniz. Hangi geri ödeme planının sizin için en uygun olduğuna karar verdikten sonra, öğrenci kredisi hizmet sağlayıcınızdan başvurunuz.

Öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmekle ilgileniyorsanız, bir borç veren seçmeden önce birkaç fiyatı karşılaştırmalısınız. Bir uygulamayı doldurabilir ve Investmentmatome'in ortak olduğu bir öğrenci kredisi refinansman platformu olan Credible aracılığıyla çeşitli borç verenlerden fiyat alabilirsiniz.

Teddy Nykiel, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Görüntü iStock.