Emeklilik için nasıl tasarruf edilir

Emeklilikten tasarruf için en iyi yol emeklilik tasarruf hesabında.

Arsız olmaya çalışmıyoruz. Sadece süper edebi.

Çok sayıda farklı yatırım hesabı vardır, ancak IRAs ve 401 (k) gibi emeklilik hesapları, insanlara emeklilik için tasarruf sağlamak için özel olarak yaratılmıştır.

Bu hesaplar, yapılacak en iyi anlaşmalardan bazıları: Düzenli yatırım hesaplarından farklı olarak, para çekerken yolunuzda ya da yolda, tasarruflarınız üzerinde bir vergi kesintisi sağlarlar. Ve arada, yatırımlarınız IRS'den korunur ve vergilendirilmeden büyür.

Emeklilik için nasıl tasarruf edeceğimizi sorduğumuzda, bizim cevabımız şu sıralarda mevcut olan emeklilik tasarruf hesaplarından tam olarak yararlanmaktır:

1. Bedava paranı al. Şirketiniz 401 (k) gibi bir işveren sponsorluğunda emeklilik planı sunuyorsa ve katkıda bulunduğunuz paranın herhangi bir kısmı ile eşleşiyorsa, en azından ilk eşleşmeyi elde edene kadar ilk tasarruf miktarınızı söz konusu hesaba yönlendirin. Planınız eşleşen katkı sunmuyorsa veya bir iş yeri emeklilik planınız yoksa, bir sonraki adımla başlayın.
2. Bir IRA'ya katkıda bulunun. Sizin için hangi tür IRA'nın sizin için daha iyi olduğunu bulmanıza yardımcı olacağız - bir anda Roth veya geleneksel -. Her yıl bir IRA'ya 5,500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz (ya da 50 yaşın üstündeyseniz 6,500 dolar).
3. IRA'yı maksimuma çıkarırsanız, 401 (k) ya da diğer işveren planınıza geri dönün ve oraya katkı yapmaya devam edin.

401 (k) Planlarında 411

İşveren sponsorluğunda bir emeklilik planına erişim için birçok avantaj vardır. Biggies birkaç:

• Otopilottan tasarruf etmenizi kolaylaştırır: Paranız maaşınızdan çekilir.
• Tasarruf etmek için ödeme alabilirsiniz: Birçok işveren, çalışanların katkılarının bir kısmı ile eşleşir.
• En büyük vergi cennetlerinden biri: IRS, bireylerin IRA'da olduğu kadar üç kat daha fazla tasarruf etmesini sağlar.
• Yatırım kazançları vergiden muaftır: Para planda kaldığı sürece, büyüdükçe hiçbir borcunuz yoktur.
• Bunu yanınızda taşıyabilirsiniz: İşinizden çıktığınızda, parayı IRA'ya veya yeni işvereninizin planına dönüştürebilirsiniz.

Downsides:

• Yatırım seçenekleri sınırlıdır: Bir 401 (k) aracılığıyla yatırımlar plan yöneticisi tarafından alınır ve seçim genellikle küçüktür.
• Ücretler, getirilerinizi aşındırır: Yatırım harcamalarına ek olarak (yatırımların kendileri tarafından belirlenen 401 (k) planına değil), planı yöneten şirket tarafından alınan idari ücretler olabilir.

Sonuç: Maça kadar yatırım yapın ve ücretlere dikkat edin. Küfürlü bir plan olsa bile (topal fonlar, maaş ücretleri), katkıda bulunduğunuz para hala vergiye tabi gelirinizi düşürür ve yatırım kazançlarında vergiden ertelenmiş büyüme elde edersiniz.

İşini bıraktıktan sonra, kontrolü ele geçirmek için parayı bir IRA'ya devretmek isteyebilirsin. Bunun doğru hareket olup olmadığına ve bir IRA'ya 401 (k) aktarımının nasıl yapılacağına nasıl karar vereceğiniz aşağıda açıklanmıştır.

Emekli yatırım hesabı türleri kısaca

Size sadece emeklilikle ilgili çok fazla bilgi verdik. Sadece temel vergi kodunun minutialarına ulaşana kadar bekle.

Dalga geçmek! Tüm bu şeyleri ezberledik ve düz İngilizce'ye damlattık, böylece kendi başınıza slog yapmak zorunda kalmayacaksınız.

İşte emeklilik tasarrufları için ana yatırım hesabı türleri hakkında bilgi sahibi olan - 401 (k) s (normal ve Roth versiyonları olan), Roth IRA ve geleneksel IRA - her birinin artıları ve eksileri ile başlıyor:

401 (k) (normal ve Roth sürümleri)	Geleneksel IRA	Roth IRA
2018 katkı limiti
50 yaşın altındakiler için 18,500 $; 50 yaş ve üstü için 24.500 dolar.	Birleştirilmiş IRA limiti olarak 5.500 $; 50 yaş ve üstü için 6,500 dolar.
Kurulum ve finansman
Çalışan, işveren tarafından hazırlanan plana kayıt olur. Otomatik bordro kesintisi yoluyla finanse edilir.	Bir finans kurumu aracılığıyla bireyler tarafından kurulup finanse edilir.
Anahtar profesyoneller
Teklif verilirse işveren maçı. Yüksek katkı limiti. Uygunluk gelirle sınırlı değildir.	Büyük yatırım seçimi. İndirilebiliyorsa, katkılar yapıldıkları yılda vergilendirilebilir gelirden daha düşüktür.	Emeklilikte kalifiye çekişler vergisizdir. Katkılar herhangi bir zamanda geri çekilebilir.
Anahtar eksiler
Plan ve yatırım maliyetleri üzerinde kontrol yoktur. Sınırlı yatırım seçeneği. Emeklilikteki dağılımlar, bir Roth 401 (k) olmadığı takdirde, normal gelir olarak vergilendirilir.	Katkı limitleri 401 (k) 'den düşük. Kesintiler aşamalı olabilir. Emeklilikteki dağılımlar normal gelir olarak vergilendirilmektedir.	Katkı limitleri 401 (k) 'den daha düşüktür. Katkıda bulunmak için anında vergi ödeneği yoktur. Katkıda bulunma yeteneği daha yüksek gelirlerde aşamalı olarak gerçekleştirilmektedir.
Erken para çekme kuralları
İstisnai bir istisna söz konusu olmadıkça, erken 401 (k) tutarındaki bağış ve kazançların çekilmesi vergiye tabi tutulur (bir Roth 401 (k) 'da, sadece kazanç vergiye tabi tutulur) ve% 10 cezaya tabidir.	İstisnai bir istisna söz konusu olmadıkça, katkı ve kazançların erken çekilmesi vergiye tabidir ve% 10 cezaya tabidir.	Katkılar herhangi bir zamanda, vergi ve cezasız olarak geri alınabilir. İstisna karşılanmadıkça, erken para iadesi% 10 ceza ve gelir vergisine tabi olabilir.

Şimdi hangi tür IRA'nın sizin için uygun olduğunu anlayalım.

Roth IRA'ya karşı geleneksel IRA

IRA'ların başka türleri de vardır, ancak iki bisiklet Roth ve geleneksel IRA'dır. Aralarındaki temel fark vergiler nasıl çalışır:

Geleneksel IRA: Katkıda bulunduğunuz para, yıl için vergilerinizden düşülebilir, yani hesabı, vergi öncesi dolar ile finanse edersiniz. Emekli olduğunuz hesaptan çekeceğiniz parayla ilgili gelir vergileri ödersiniz.

Roth IRA: Katkılar indirilemez - hesap vergi sonrası dolar ile finanse edilir. Bu, geleneksel IRA ile yaptığınız gibi herhangi bir vergi kesintisi yaşamanız anlamına gelir. Ödenme daha sonra gelir: Emekliliğin kesilmesi hiçbir şekilde vergilendirilmez.

Başka farklılıklar da var. (İlgilenen partiler, Roth IRA ve Geleneksel IRA derin dalışlarımızda her iki taraftan da daha fazla duymak için biraz zaman alabilirler.) Fakat çoğu insan için, bu iki soru arasından seçim yapmak, bu sorunun cevabına gelir:

Yatırım hesaplarınızdan emekli olduğunuzda ve para çekmeye başladığınızda, vergi oranınızın şu an olduğundan daha yüksek olacağını düşünüyor musunuz?

Bu soruyu nasıl cevaplayacağından emin değil misiniz? Sorun değil: Çoğu insan değil. Bu nedenle, yukarıdaki tabloda özetlenen artılar, Roth'a doğru eğilmek isteyebilirsiniz.

Şu anda vergiler düşük, bu da bir Roth'a hak kazanan çoğu insanın vergi kurallarından yola çıkması anlamına geliyor. Yani, vergi oranınız düşük olduğunda vergileri şimdi ödeyecek ve daha sonra beklediğiniz daha yüksek orandan kaçarak emeklilikte vergiden muaf olacaksınız.

Eğer vergilerinizin şu an emeklilikte olduğundan daha düşük olacağına inanıyorsanız, geleneksel bir IRA tarafından sunulan ön ödeme kesintisini almak ve daha sonraya kadar vergileri kaldırmak katı bir tercihtir.

Hala kararsız mı? İsterseniz, yılın toplam katkınız yıllık limiti geçmediği sürece, her iki türüne de katkıda bulunabilirsiniz. (Yukarıdaki tabloda bulunan katkı limitlerine bakınız.)

Not: Bazı işverenler ayrıca 401 (k) 'nın Roth versiyonunu sunmaktadır. Bunlardan biri sizseniz, buna katkıda bulunup bulunmayacağınıza veya 401 (k) standardına katkıda bulunup bulunmamaya karar vermek için aynı düşünceyi takip edin.

IRA uygunluğu hakkında bir kelime

Hem geleneksel hem de Roth IRA'ların bazı durumlarda kısıtlamaları vardır, bu da ikisi arasındaki seçimin elinizin dışında olabileceği anlamına gelir. Örneğin, çok fazla kazanırsanız, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya uygun olmayabilirsiniz. Eğer bir 401 (k) varsa, geleneksel IRA katkılarını belirli gelirlerden düşürebilirsiniz. Bu sınırların ve aşamalı aşamaların tam bir dökümü için, bkz. Roth ve 2018 için Geleneksel IRA Katkı Sınırları.

Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini anlamanız

Artık emeklilik için paranın nereye çekileceğini biliyorsunuz, geriye kalan soru şudur: Ne kadar tasarruf etmelisiniz?

Cevap: Emeklilik giderlerinizi karşılamak için alacağınız kadar.

Tamam, o zaman biz arsız olmaya çalışıyorduk. Fakat ciddi işlere geri dönüyoruz: emeklilik için ne kadar tasarruf edileceğini hesaplayan pirinç meselesi.

Pretax gelirinizin en az% 10 ila% 15'ini korumayı hedefleyin

Çoğu uzman bu öneridir ve kendi hesaplamalarınız için iyi bir başlangıç ​​noktasıdır.

Yapacağınız tek emeklilik tasarruf matematiğine karar verirseniz, oldukça iyi durumda olursunuz. (Her ne kadar gerçekten geç bir başlangıç ​​olsanız da, bazı ayarlamalar yapmanız gerekebilir.) Ancak biraz daha fazla çaba göstererek, daha kişiselleştirilmiş bir emeklilik tasarrufu hedefine ulaşabiliriz.

Gerçekten ne kadar emekli olmanız gerekiyor?

Bu milyon dolarlık bir soru (artı veya eksi birkaç yüz sen).

Ama cidden - dolanmak üzere olduğumuz yüksek dolar rakamlarından korkmayın. Zaman (geçişi yatırımlarınızın büyümesine izin verecek), vergi indirimleri ve bileşik faizler, emeklilik portföyünüzün iadelerini sağlamak için ihtiyaç duyduğunuz rüzgarı sağlayacaktır.

Size önceden size matematiksel bir ağır kaldırma sağlayacağımızı söyledim. Bizim sözümüze göre, tek ihtiyacınız olan, şu anki yaşınız, gelecekteki geliriniz ve şu anki tasarruflarınızdır. Emeklilik hesaplayıcımız, çalışma dünyasından 67 yaşına kadar ne kadar para harcayacağınızı size söylemelidir. (Sosyal Güvenlik'in tam faydaları; 1960) veya seçtiğiniz emeklilik yaşı.

Bu numaraları aşağıya takın ve yeni bir sayfada açılacak olan emeklilik hesap makinemizi başlatırsınız. Hesap makinesi, mevcut tasarruflarınıza ve ne kadar kaçmaya ihtiyaç duyacağınıza bağlı olarak, emekliliğinizde ne kadar aylık gelir elde edeceğinizi yansıtacaktır.

Emekli olmak için doğru yolda mısınız?

ben yaşında, hane gelirim ve şu anki birikimim var . Investmentmatome'in sitesi

Gördüğünüzü beğenmedim mi? Bu sonuçları düşünün…

• Emeklilik ihtiyaçlarının hesaplanması için standart bir formül olan yıllık emeklilik öncesi gelirinizin% 70'ini almayı hedefleyin. Neden sadece% 70? Çünkü bazı masraflar düşük maliyetler gibi düşük olacaktır. Ve unutmayın, artık emekli olmanız için gelirinizin% 10 ila% 15'ini kurtarmayacaksınız.
• Beklenen herhangi bir Sosyal Güvenlik avantajını veya emeklilik, kira geliri veya yarı zamanlı çalışma gibi diğer gelir kaynaklarını dahil etmeyin.

Doğru araçlar (emeklilik birikimlerini ödüllendiren bir yatırım hesabı) ve biraz yatırım yapan bilgi birikimimiz (yatırımlarımıza rehberlik etme kılavuzumuzda ayrıntılı olarak ele aldığımız) ile, emekliliğe hazır olmanın resminin bir parçası olmanın yolunda olacaksınız.

Pratik konular

IRA'yı açmak için hazır mısınız? Bir Roth'u veya geleneksel IRA'yı açmak, 30 dakikadan daha kısa sürede işten çıkarabileceğiniz basit bir işlemdir.

1. Çevrimiçi bir komisyoncu seçin ve hesabınızı açın:İletişim bilgilerinizi, Sosyal Güvenlik numaranızı (vergi amaçları için), doğum tarihini ve iş bilgilerini verin.
2. Nasıl finanse edileceğine karar verin: Yatırım firması size bir banka havalesi veya mevcut bir yatırım hesabından para aktarma süreci boyunca size yol gösterebilir.
3. Yatırımlarınızı seçin: Bir sonraki bölümde nasıl yapılacağı hakkında daha fazla bilgi. Ama şimdi ilk iki adımı yapabilir ve daha sonra buna geri dönebilirsiniz.

Bir hesabın açılması ile ilgili ayrıntılı talimatlar ve sitemizin en çok derecelendirilmiş IRA sağlayıcılarının bir listesi için bkz. IRA Nasıl ve Nerede Açılacağı.

Sıradaki ne?

• Harekete geçmek ister misin?

  Seçimlerimizi görüntüleyin En iyi IRA hesapları için

• Daha derine dalmak ister misin?

  Rehberimizi okuyun 101 yatırım yapmak

• İlgili keşfetmek ister misiniz?

  Karşılaştırmak 401'e bir IRA (k)