Eviniz bir kumbara değil

Evinizdeki eşitlik sizi emeklilikte ayakta tutabilir veya sizi acil bir durumda kurtarır - ancak önce bunu harcarsanız değil.

ABD'li ev sahipleri, Black Knight veri sağlayıcısına göre, Mayıs 2018 itibariyle yaklaşık 6 trilyon dolar değerinde ev değerine ulaşabiliyorlardı. Ödünç verenler, birçok kişi için, ev öz sermayesi kredileri, ev kredisi kredileri ve nakit çıkışı refinansmanı yoluyla yardım etmeye isteklidir.

Oranlar genellikle diğer borçlanma türlerinden daha düşüktür ve geçen yılki vergi reformu değişikliklerine rağmen faiz yine de düşülebilir. Ancak, kredinizi geri ödeyemezseniz, evinizi hacizden mahrum bırakabilirsiniz, bu nedenle finansal planlamacılar genellikle lüksler için öz kaynak kullanımı, kredi kartı borcu yatırımı veya konsolidasyonu hakkında kaşlarını çatmışlardır.

Birçok planlamacılar, on yıl önce başlayan konut rehni krizine, insanların özsermaye borcuna bağımlı olduğunda neyin ters gidebileceğini gösteren bir örnek olduğunu gösteriyor.

Virginia'daki Viyana'da sertifikalı bir finans plancısı olan Howard Pressman, “Evinizde eşitliğe sahip olmak, önemli esneklik, güvenlik ve rahatlık sağlayacak büyük bir finansal avantajdır” diyor. “Yaşam tarzınızı desteklemek için kullanılabilecek bir ATM değil.”

O paraya daha sonra ihtiyacın olabilir

Emekli uzmanları, birçok Amerikalı'nın, çalışmayı bıraktıklarında onları desteklemek için ev özünü kullanmaları gerektiğini tahmin ediyor. Onlar evlerini satarak ve küçülterek ya da ödemeleri gerektirmeyen ters ipotek kullanarak yapabilirler. Ters mortgagelar, halka götürü miktarları, kredi limitleri veya bir dizi aylık çekiyle, özkaynaklarına 62 yaş ve üstü erişim sağlar ve borçlanılan paranın sahibi satıp, ölene veya hareket ettirene kadar geri ödenmesi gerekmez.

Planlamacılar, ev sermayesinin acil durum fonlarını desteklemek için de kullanılabileceğini söylüyor. Pressman, borç sorunu olmayan, disiplinli olmayan ve parayı gereksiz yere harcamayan müşterileri için ev kredisi kredileri önermektedir.

Ödünç almak için kendi sınırlarınızı koyun

Büyük Durgunluktan önce, birkaç borç veren, insanların evlerinin değerinin% 100'ünü ödünç almasına izin verdi. Bu günlerde maksimum tipik olarak% 80'dir. (Black Knight, mevcut konut değerlerine ve mevcut konut kredilerine dayalı olarak, ne kadar devredilebilen hisse sahiplerinin hesaplayabildiğini hesaplamak için bu% 80'lik kredi-değer standardını kullandı. Cevap: 5,8 trilyon dolar.)

Ev sahipleri, yine de, acil bir durumda özkaynaklara erişebilmelerini ve emeklilikten önce tüm ipotek borçlarını ödeyebildiklerinden emin olmak için kendi limitlerini düşürmek için akıllı olacaklardır.

Potansiyel fayda risk midir?

Finansal planlamacılar genellikle tatil gibi lüksler, hisse senedi piyasasına yatırım yapmak veya bir iş kurmak gibi yüksek riskli girişimler veya daha hızlı ödenmesi gereken borçlar için özsermayeyi kullanmaya başladılar. (Tipik ipotek 30 yıl sürer, ev kredileri ve kredi limitleri ise 20 yıl veya daha uzun süre uzayabilir.)

“Para, kredi kartlarını ödemek veya bir araba almak için kullanılıyorsa, o zaman bunu yapmayı iki kez düşünün,” diyor West Chester, Ohio'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Monica Dwyer. “Bu tür borçlar, uzun vadede borçlanma ile değil, kısa vadede ödenmelidir.”

Pek çok kişi, çocuklarına üniversite faturalarını ödemek için ev hakkını kullanır, ancak planlamacılar, yüksek öğrenimi kapatmak için kolay olduğu için dikkatli davranmaya çalışırlar. Genel olarak, ebeveynler, üniversite için emeklilikten önce ödeyebileceklerinden daha fazla borç almamalı ve borç, bu emeklilik için yeterince tasarruf etmelerini engellememelidir. Federal eğitim kredileri daha iyi bir seçenek olabilir, çünkü sabit oranlar ve borç ve gecikme gibi tüketici korumaları vardır.

Evdeki gelişmelere yatırım yapmak, ev ekseninin iyi bir şekilde kullanılması olabilir, çünkü finansal planlamacılar, projeler eve değer kattığı sürece. (IRS, vergi mükellefinin kesintileri detaylandırması ve paranın “krediyi temin eden vergi mükellefinin evini satın alması, inşa etmesi veya önemli ölçüde geliştirmesi” için kullanılması halinde, ev özsermayesi borçlanmasına olan ilginin hâlâ kesilebileceğini söyledi.)

O zaman bile, Denver'daki sertifikalı bir finansal plancı olan Kristin Sullivan, müşterilerini beş yıl içinde krediyi ödeyecek bir plana sahip olmasını istemektedir. Bu, “gerçekten ihtiyacınız olmayan şeyleri ödemek için makul bir süre” diyor.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.