Bir ev sermaye kredisi, fiyatlar yükseldikçe akıllıca bir tercihtir

Son yıllarda, ev öz sermayesi kredileri erkek grupların yoluna gitti. Yani geçen yüzyıl. Düşük faiz oranlarına sahip bir dönemde, konut kredileri ve nakit çıkışı refinansetleri, tercih edilen hisse senedi veren ürünler olmuştur.

Ev kredisi kredileri ya da HELOC'lar popüler olmuştur, çünkü bunlar genellikle aşağıdan kazınan düşük giriş oranları ile inşa edilmiştir. Mortgage oranları tarihsel bir kat olduğu için, milyonlarca ev sahibi kendi oranlarını düşürmek ve evlerinde eşitliği sağlamak için yeniden finanse edilmekten ötürü para çekme kararları aranmıştır.

Düz ve basit konut kredileri, hiçbir zaman değişmeyen kilitli bir faiz oranının güvenliği ile dünün haberleri olmuştur. Ancak ekonomi arttıkça ve faiz oranları yeniden yükseldiğinde, ev değerinizin bir kısmına erişmek istiyorsanız geri dönüş yapmanız gerekebilir.

Thumbtack üzerinde bir müteahhit bulun

Düzenleme konut kredileri durdu

Kayıp ev kredisi kredilerinin en azından bir kısmı yönetmelikte yer alabilir. 2010 yılında başlatılan geniş kapsamlı mali reform davası Dodd-Frank, borç verenlerin konut rehni kredileriyle ilgili açıklama ve açıklamaları revize etmelerine hükmetti, ancak HELOC için değil.

Borç vericiler kapsamlı sistem değişikliklerini uygulamak zorunda kalıyordu ve sonuç olarak, bazı şirketler ev kredisi ürünlerini elimine etmeye karar verdiler. Ayrıca, düşük faiz oranları ve yükselen konut değerleri, borç verenler taleplerini ve HELOC'leri meşgul etmektedir. Bankalar ve borçlular, konut kredileri için gerekli olan ek evraklarla ilgilenmemiştir.

" DAHA: Konut kredisi ve konut kredisi özkaynaklarını karşılaştır

Yükselen faiz oranları talebi değiştirebilir

Freddie Mac'e göre, ipotek oranları 2015 ve 2016 için iki ay hariç toplamda% 4'ün altındaydı. Ancak güneş% 4'lük ipotek oranını belirliyor gibi görünüyor.

Bölgeler Bankası'nın tüketici kredisi sorumlusu Logan Pichel, oranlar arttıkça daha fazla insanın bir hareket zihniyetinden geri kalacağına inanıyor. 2017 ve sonrasında ev sahiplerinin daha yüksek bir faiz oranıyla daha büyük bir ev satın almak yerine mevcut evlerini - zaten düşük ipotek oranıyla - yeniden gözden geçirmeyi düşünebileceğini söylüyor.

Bu senaryoda, bir ev sermaye kredisi doğru çözüm olabilir.

Pichel, birçok ev sahibinin “Bir sonraki büyük eve taşınmayacağım, çünkü bugün% 3 1 / 2'lik bir ipotek oranıyla burada oturuyorum ve eğer evimi satmak ve başka bir tane satın almak için gidersem Şu an% 4 1/2 oranında ipotek oranına sahibim. ”Bir ev kredisi kredisi, bu ev sahiplerinin bir mutfağı büyütmelerine, bir yatak odası eklemesine veya açık bir yaşam alanı inşa etmesine izin verecektir.

Önümüzdeki aylarda tırmanması beklenen oranlarla, düşük başlangıç ​​oranlı bir HELOC'un göreceli avantajı, periyodik ücret sıfırlamalarının devreye girmesiyle artacağı için net değildir.

Pichel, “Görüşümüz, daha az hareket halindeki alıcıyı göreceğiz ve faiz oranlarındaki artışın bir sonucu olarak daha fazla konut sermayesi işi göreceğiz” diyor.

Donanma Federal Kredi Birliği'nde borç veren Johnna Camarillo, aynı fikirde.

Camarillo, “Sabit sermaye kredilerine geçişi göreceğimizi düşünüyorum” diyor. “Üyelerimiz mali açıdan daha muhafazakâr davranıyorlar ve bu nedenle de“ ödememin her zaman X sayısı dolar olacağını ”bilme güvencesini seviyorlar. Özellikle de eğer kredileri için belli bir amaca sahip olduklarını biliyorlarsa. ”

" DAHA: Şimdi ipotek oranlarını kontrol et.

Düzelt ve unut gitsin.

Bu karardan sonra Pichel, bir sonraki hamlenin konut rehni kredisi ile konut rehni kredisi arasında seçim yapmak olduğunu söyledi. HELOC'ler genellikle sabit oranlı konut kredilerinden biraz daha düşük bir oranda başlar.

Ancak HELOC oranları genel olarak ayarlanabilir ve en azından başlangıçta kısa vadeli faiz oranlarının iniş ve çıkışlarına tabidir. Birçok borç verenler borçluların borçlarının bir kısmını ödemelerini ve sabit faizli bir krediye geçirmelerini sağlar.

“Faiz oranlarında bir artış gördüğünüzde,“ Bir şeyi biliyorsunuz ki, sabit bir oranda kilitleneceğim ”diyor.

Ve bazı müşteriler, Pichel, aşağıdakiler dahil olmak üzere sabit oranlı bir kredinin disiplini takdir ediyor:

• Aylık ödemelerinin ne olacağını tam olarak bilirler, bu da bütçeleme ile yardımcı olur.
• Ev kredisi, bir kredi çizgisinden ziyade toplu ödeme ile tıklamak, ödeme yapmak için cazibeyi ortadan kaldırır ve sonra tekrar hattan para çeker.
• Belirlenen sayıda ödeme ile borçlular ödeme tarihlerini bilir.

Bazı müşteriler kesin numaraları bilmek gibi. Donanma Federal Dairesi Camarillo, borcunuzu ödeyeceğiniz belirli tutarı, ödemeniz ne kadar süreceğini ve her ay ödemenizin ne kadar olacağını bilerek rahat bir seviye olduğunu söyledi.

Investmentmatome'den daha fazlası En iyi konut kredisi borç verenler Refinansman tasarrufunuzu hesaplayın Thumbtack üzerinde bir müteahhit bulun

Hal Bundrick, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.