Mortgage için Yeni FICO Puanlama Modeli Farkında Değil

Tracy Becker tarafından

Tracy hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde Bir Danışmana Sorun

Kredi verenler ve alacaklılar tarafından kullanılan lider kredi notu modeli FICO, sonbaharda piyasaya sürülecek olan yeni FICO Score 9 modelini açıkladı. Model, tüketici myfico.com sitesinde ve muhtemelen araç kredileri ve kredi kartı üreticileri tarafından kullanılacaktır.

Bu modeldeki en büyük değişiklik tıbbi borç tahsilatlarını nasıl açıkladığı olsa da, ipotek onayları için piyasadaki insanlar da değişimin onları nasıl etkileyebileceğinin farkında olmalıdır.

Çoğu mortgage bankasının kullandığı mevcut modellerde, tıbbi borç tahsilatları tüketici kredisi puanlarına çok zarar verebilir. Tıbbi tahsilatlar kredi puanı düşüşlerinin yaygın nedenleridir. TransUnion tarafından yapılan yeni bir çalışma, sigortalı kişilerin% 54'ünün tıbbi faturalar hakkında kafa karıştırdığını ortaya koymuştur. Kredi puanları bir koleksiyondan yüzlerce puan düşebilir ve çoğu insan bu hassas konumda ne kadar kolay bir şekilde yerleştirilebileceğini anlamaz. Küçük kredi notu düşüşleri bile 30 yıllık bir ipoteğin ömrü boyunca veya yüzlerce veya binlerce dolarlık bir borç veya tam bir kredi reddi anlamına gelebilir. Başvuru sahiplerine farklı faiz oranları ve maliyet sunan çeşitli kredi puanları vardır. Bir puanın bile bir puanı bile fiyatlandırmada bir değişiklik anlamına gelebilir.

Bununla birlikte, yeni FICO puanı bu tıbbi borçlara daha az ağırlık verecektir. Ödenen tıbbi tahsilatı olan kişiler, kredi puanlarındaki en büyük artışı görecekler ve ödenmemiş tahsilatı olanların raporlarında bir miktar hasar göreceği belirtildi. FICO'ya göre, sadece majör ödenmemiş tıbbi borçlara sahip olan tüketiciler, 25 puanlık bir ortanca puan artışı görebilirler.

Bu, tıbbi borcu olan insanlar için harika olsa bile, ipotek onayları için aradıkları açık değildir. FICO'nun son versiyonu olan FICO 8, 2008'de piyasaya sürüldü ve kısa bir süre önce az sayıda kredi veren tarafından kabul edildi. Bugüne kadar, ipotek bankalarından gördüğümüz birleştirilmiş kredi raporlarının çoğunluğu FICO 4 modelini kullanmaktadır. Bankalar, özellikle ipotek gibi büyük krediler için borç verme konusunda çok muhafazakâr olma eğilimindedir. Yeni bir puanın çıkması, ipotek borç verenlerin bunu kullanacağı anlamına gelmez ve bankaların ödenmemiş tahsilat hesaplarını yok sayan bir kredi notu benimsemeleri pek olası değildir.

Bir ev satın almak veya ipoteği yenilemek için piyasada bulunanlar bu farkı anlamalıdırlar, çünkü birçok kişi düşüşe kadar bekledikleri takdirde kredi puanlarının artacağını ve daha düşük faiz oranlarıyla kredilerin onaylanacağını düşünebilirler. Bu durum, alıcıların ve refinansman başvuru sahiplerinin kredilerini düzeltmekten kaçınmasına ve yalnızca hayal kırıklığına uğramasına ve hayal kırıklığına neden olmasına neden olabilir.

Fannie Mae ve Freddie Mac, kendi altyazı yazılımlarında hala FICO skor modellerinin eski versiyonlarını kullanıyor. Fannie ve Freddie, daha yeni, daha az muhafazakâr modellere geçme niyetini ifade etmediler, ancak şu anda kullandıkları araçlardan emin olduklarını söylediler.

Ne yazık ki, bu sonbaharda karışıklığa neden olacaktır. Tüketicilerden FICO puanları sipariş ederken, bireylerin yeni puanlarının FICO 8 versiyonunun puanlarından daha fazla şişirilebileceği konusunda dikkatli olmaları gerekmektedir. Bireyler, myfico.com modelinin, ipotek verenlerin gördüklerini doğru olarak yansıtmadığını bilmelidir.