Emekli Olmaktan Nasıl Para Çekilmiyor?

Amerikalılar emeklilik için tasarruf konusunda müthiş değiller. Birçoğu, oraya vardıklarında ne kadar harcama yapılacağını bulmak olduğunda daha da kötüdür.

Konuyu 30 yıl boyunca inceleyen bir aktüer, geçtiğimiz günlerde yardımcı olabilecek nispeten basit bir strateji önermiştir. En basit haliyle, “Güvenle Emekli Olmak” planında 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik talep etmek ve her yıl tasarruftan ne kadar geri çekileceğini belirlemek için IRS’in gerekli minimum dağıtım tablosunu kullanmak beklenmektedir.

Stanford'daki Longevity'deki kar amacı gütmeyen Stanford Merkezi'nde araştırma uzmanı Steve Vernon, daha önce çalışmayı bırakanlar bile, ne zaman emekliye ayrılabileceğini ve ne kadar harcayabileceklerini öğrenmek için stratejiyi veya bir versiyonunu kullanabilirler. Kaliforniya. Vernon yaklaşık 300 farklı emeklilik geliri yaklaşımını incelemek için Aktüerler Birliği ile çalıştı. Vernon, stratejinin gelir kaynağı yaratması için 100 bin dolar ile 1 milyon dolar arasında değişen orta gelirli insanlar için en iyi yol olduğunu söyledi.

Emekliliğe yakın insanların çoğu bir mali danışmana danışmazlar ve sadece yaklaşık yarısı, Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırması Enstitüsü'nün yaptığı ankete göre, ne kadar parayı rahatça emekliye ayrılmaları gerektiğini hesaplamaya çalışırlar. Bunun yerine, emekliler genellikle iki yaklaşımdan birini alır, Vernon diyor ki:

• Para çekmeyi en aza indirmeye çalışırlar, emeklilik birikimlerini tasarruf edilmesi gereken bir acil fon olarak görürler, ya da
• Gelecekte çok düşünülmeden mevcut yaşam harcamalarını ödemek için bir çek hesabı olarak emeklilik birikimlerini kullanarak kanatlandırıyorlar.

“Bu yaklaşımlar gerçekten de ideal değil” diyor Vernon, emeklilik hakkında birkaç kitabın yazarı. Muhafazakarlar çok az harcayabilirken, kanatlanan kalabalık çoğu zaman paralarını çok hızlı yakar.

»Profesyonel yardım için hazır mısınız? Finansal danışman nasıl seçilir

Geleneksel olarak, finansal planlamacılar “% 4 kuralını” - ilk yıldaki emeklilik tasarruflarının% 4'ünü geri çekmeyi ve her yıl enflasyon oranına göre miktarını artırmayı önermişlerdir. Son zamanlarda bazı araştırmacılar, yaklaşımı, önceki nesillere göre daha az geri dönüş ortamı ile karşı karşıya kalan emekliler için yeterince güvenli olmayabilir diyerek sorguladılar.

Emeklilik geliri oluşturmanın bir diğer yolu, bir sigorta şirketinden toplu ödeme karşılığında bir ödeme akışı sunan bir anapara satın almaktır. Ancak, birçok emeklisi, acil bir durumda erişemeyecekleri veya mirasçılara bırakamayacakları bir paradan vazgeçmek istemiyorlar.

Diğer yandan, Sosyal Güvenlik, çoğu insanın emekliliği için sağlam bir temel oluşturabilecek bir çeşitliliktir, diyor Vernon. Faydalar enflasyonla birlikte artar, piyasada dalgalanma yapmaz ve geride bırakılamaz.

İnsanlar 70 yaşına gelene kadar hak taleplerini erteleyebilirse, mümkün olan en büyük çeke sahip olurlar. (Evli çiftler için, sadece daha yüksek olanın 70'e kadar beklemesi gerekiyor, Vernon diyor. Diğer eş, şu anda 66 yaşında olan tam emeklilik yaşlarında Sosyal Güvenlik kontrollerine başlayabilir.)

En üst düzeye çıkarıldığında, Sosyal Güvenlik avantajları tipik emekli maaşının% 75 veya daha fazlasını oluşturacaktır, diyor Vernon. Gelirlerinin büyüklüğü garanti altına alındığında, emekliler birikimlerini enflasyona karşı büyüyen büyümeye kavuşturmak için hisse senedi yatırımlarına harcayabilirler. Diyor ki, dengeli bir endeks fonu veya bir hedef-tarih fonu, yatırım yapmaları için kolay, düşük maliyetli bir yol olabilir.

Daha erken işten ayrılmak isteyenler 65 yaşındayken Sosyal Güvenlik kontrollerinin yerini almak için tasarruflarının bir kısmını “geçiş fonu” olarak kullanabilirler.

Vernon, “Geçiş fonu büyüklüğüyle ilgili bir takım kararlar var” diyor. İnsanların yaşam masraflarını azaltmaları ve yarı zamanlı çalışmayı düşünmeleri gerekebilir.

Çekişler, başlangıçtaki% 3.5'lik bir geri çekilme oranı kullanılarak 65 yaşında başlayabilir. 70 yaşında insanlar IRS’in gerekli minimum dağıtım tablosuna geçebilir ve bu da insanların o yaştaki emeklilik hesaplarından ne kadarının alacağını belirler. Çekme oranı% 3.65, ve her yıl biraz daha artar; Örneğin, 90 yaşına gelince,% 8,7'dir.

Vernon, güvenli bir şekilde harcanan stratejinin yetersiz tasarruflar yaratmayacağını ve bazı kişilerin gelirlerini, konut ipoteği ya da evlerini satarak, evlerinin özkaynaklarına dokunarak desteklemelerinin gerekebileceğini söylüyor.

Borçlanmanın yükselmesi ve düşmesiyle her yıl kaç para çekilebiliyor. Ancak yöntem, insanların tükenmeden elde ettikleri tasarruflardan olabildiğince fazla gelir elde etmelerine izin verdiğini söylüyor.

Vernon, “Basit bir çözüm bulmaya gerçekten karar vermedik” diyor. “Ama diğerlerine kıyasla, bu en iyisidir.”

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.