Kredinizin İhmal Edilmesine İzin Verme

Sertifikalı finansal planlamacı David Rae, “nefes alabilecek herkesin” bir otomobil kredisi alabileceğini düşünürdü. Sonra milyoner müşterilerinin biri araba almaya çalıştı ve başarısız oldu.

Los Angeles'ta bulunan Rae, 42 yaşındaki bir müşterinin kredi için geri çevrilmediği için kredi için reddedildiğini söyledi.

Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, on dokuz milyon Amerikalı yetişkin “kredi verilemez”, kredi notları oluşturmak için yeterince yeni kredi geçmişi bulunmuyor. Ya çok az hesaba sahip “ince” dosyalara ya da bir süredir güncellenmemiş “eski” dosyalara sahipler.

Bu kişilerin yaklaşık 7 milyonu FICO'nun “kredi emekli” olarak adlandırdığı kredi notu veren şirkettir. Artık aktif olarak kredi kullanmamaktadırlar, ancak geçmişleri ücretlerden, tahsilatlardan veya diğer kredi notlarından “kredi ana akımından çıktıklarını” belirtebilir. istemsizdi ”diyor FICO'nun skor ve tahmin analitiği için başkan yardımcısı Ethan Dornhelm.

Hiçbir puanınızın olmaması size mal olabilir

Bu tüketiciler, aşağıdakiler dahil olmak üzere bir dizi potansiyel sorunla karşı karşıya kalabilir:

• Puanları olmayan kullanıcılar, ödülleri kredi kartları ve düşük maliyetli krediler de dahil olmak üzere gelecekte isteyebilecekleri kredilerin kapatılmasına neden olabilir.
• Sigortacılar genellikle, otomatik ve ev sigortası için primler ayarlamak için kredi bazlı puanlar kullanırlar, bu nedenle kredi almayanların puanları olmayanların daha düşük oranlarda kaçırmalarına neden olabilir.
• Kredi notu olmayan kişiler, en iyi cep telefonu planlarına uygun olmayabilir ve yardımcı program almak için daha fazla para yatırmak zorunda kalabilir.

Dornhelm, bu kredi emeklilerinin ortanca yaşının 71 olduğunu söylüyor. İşten emekli olabilirler, evlerinden para kazanmış olabilirler ve borç para almaya gerek duymazlar. Ancak emekliye ayrılan kredi de, sadece hayat tarzını yaşayanlar da dahil olmak üzere daha genç insanları kapsayabilir.

Kredi puanları hızlıca öldürebilir

Kredi puanlarının nispeten hızlı bir şekilde öldüğünü fark etmeyebilirler. İyi durumda olan kapalı hesaplar genellikle 10 yıl boyunca kredi raporlarında kalırken, borç verenler çoğu zaman bu hesapların kapatıldıktan hemen sonra güncellenmesini durdururlar. Güncellemeler olmadan, puanlar oluşturulamaz. Çoğu kredi verme kararında kullanılan FICO skorlama formülü, insanların önceki altı ay içinde güncellenen en az bir hesap göstermesi için kredi raporlarını gerektirir.

Rakip VantageScore, güncellenmiş hesaplar için 24 ay daha ileri geri görünüyor. VantageScore ve FICO’nun alternatif formülü olan FICO Score XD, aynı zamanda insanların telekomünikasyon ve kablo faturaları gibi kredi olmayan hesaplara ödedikleri tarihlerine dayanan insanlar için puanlar üretiyor. Ancak, bir borç veren VantageScore'u veya alternatif bir skoru kullanırsa, adaylar genellikle önceden bilemezler, dolayısıyla geleneksel bir FICO puanı olacağını varsaymalıdırlar.

Tek bir kredi kartı kullanarak günü kurtarabilir

Geleneksel skorları canlandırmak için anahtar? Tek bir kredi kartı kullanmak ve kullanmak yeterlidir, kart veren üç kredi bürosuna rapor verir (çoğu). Borçlar için kredi puanı avantajı olmadığından, bakiyeler her ay tam olarak ödenebilir ve ödenmelidir.

Rae'nin müşterisi, tek kredi kartı işine bağlı olan bir kiracıydı. İşletme kredi kartları genellikle bireylerin kredi raporlarında görünmez. Kira ödemeleri bazı kredi raporlarına dahil edilir, ancak en yaygın kullanılan FICO kredi puanlarına dahil edilmez.

Rae'nin müşterisi, 500 dolarlık bir kredi limiti almak için 500 dolarlık bir depozito gerektiren güvenli bir kredi kartı başvurusunda bulundu. Dört ay sonra, müşteri bankasından düzenli bir kredi kartı için başvurdu. Rae, sağlıklı hesap bakiyeleri bankayı iyi bir bahis olduğuna ikna etmesine yardımcı oldu.

Çok sayıda varlığa sahip olmak ya da büyük miktarlarda ödeme yapmak, emekli olan kredinin birçok kredi türü için onaylanmasına yardımcı olabilir, bu konuda VantageScore'un iletişim başkan yardımcısı Jeff Richardson. Richardson, üyelere ait kredi birliklerinin, kredi verme kararlarını verirken kredi puanlarının ötesine bakmaya da istekli olabileceğini söylüyor.

Kredi kartı onaylandıktan iki ay sonra, Rae’nin müşterisi bir araba kredisi aldı. Ve bundan bir yıl sonra, milyonlarca dolarlık bir ev satın almak için ipotek aldı, diyor Rae.

Rae, “Her şey yolunda… ama başlangıçta zorlu ve büyük bir güçlük vardı” diyor.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.