Sevgili CüzdanFinans: Bir 401 (k) nedir ve Bire Nasıl Yatırım Yaparım?

yorum yapan: Susan Lyon

Sevgili CüzdanFinans bizim yatırım yapıyor kolon En acil yatırım ve finans sorularına cevap vermeye adanmış. Para sorusu var mı? Bize yazın [email protected].

Sevgili @WalletFinance: Arkadaşlarım yakın zamanda 401 (k) s hakkında çok konuştu ve beni çok etkiledi. Her şeyden önce, gerçekten bir 401'e (k) ihtiyacım var mı? Eğer öyleyse, neden? Bir tane alırsam, topladığım paraya yatırım yapmanın en akıllı yolu nedir? İçtenlikle, Korkunç Funder

Sevgili Korku Veren Funder, Korkma - Investmentmatome yardım etmek için burada! İlk 401 (k) hesabınızı açmayı düşünmek için inisiyatif almaktan gurur duyuyoruz.

401 (k), işvereniniz tarafından sunulan bir emeklilik planıdır, ancak bunun için kaydolmayı seçmelisiniz veya donanıma geçmeyeceksin. Bu vergi ertelenmiş bir hesaptır; Bu, paranızın aynı anda vergilendirilmeden büyümesine izin vermek için emeklilik için tasarruf ve yatırım yapmak üzere yatırım fonlarına vergi öncesi para yatırmanıza izin verdiği anlamına gelir. Tüm işverenler onlara teklif vermez, ancak yaptıkları zaman - ve özellikle de koyduğunuz parayla eşleştiğinde - faydalanmak için akıllı bir araçtır.

Vergi Deferral Neden Arkadaşın?

401 (k) gibi bir vergi avantajlı hesap, bu basit nedenden dolayı harika bir şeydir: vergi erteleme yararları çok büyüktür. ING'den alınan bu tablo vergi ertelemesinin güzelliğini göstermektedir:

Bileşik faiz nedeniyle, büyütülemeyecek şekilde bırakılan bir hesap sonunda size daha fazla para kazandıracak - sonuçta ortaya çıkan para, çekilme noktasında verilse bile - tüm yol boyunca vergilendirilen bir hesaptan.

Birinci Adım: Etkinleştir.

İlk olarak, işvereninizin 401 (k) teklifinde bulunup bulunmadığını öğrenin. Bilmiyor musun diye sormaktan çekinmeyin; Bu çok yaygın bir sorudur ve her işveren bir noktada bunun hakkında sorulmasını bekler. Eğer öyleyse, kayıt olun: evrak işlerini geri çevirmeyi unutmayın! Bu hızlı ve değerli.

Vergi öncesi maaş tutarınızın yüzde kaçının hesaba gittiğini, normal oranların tasarruf için neye mal olabileceğinize bağlı olarak% 2 ila% 10 arasında değişeceğini önceden belirlemelisiniz. Ödeme günü gel, maaşın bir kısmı otomatik olarak 401 (k) hesabına girecek.

İkinci Adım: Varlık tahsisini ve neye yatırım yapacağınızı belirleyin.

Artık, hesabınızda biriktirdiğiniz parayla ne yapacağınız konusunda seçenekleriniz var. Şirketler genellikle hisse senetlerine, tahvillere, para piyasalarına ve şirketin kendi stoğuna farklı ağırlık veren çeşitli hesaplar sunarlar. Bir şekilde, bunu yapmak sıfırdan ne kadar yatırım yapacağınızı anlamaktan daha kolaydır çünkü seçenekleriniz çok daha kısıtlıdır - şirketinizin kullandığı plan muhtemelen sizin için çok fazla seçeneği kısıtlamıştır ve genellikle sadece yatırım yapabilirsiniz. fonlarda - bireysel şirket hisselerinden daha güvenli bir bahis.

Bununla birlikte, bu fonlar her zaman toplam söyleyebilmeniz için seçeceğiniz şeyler değildir - bu yüzden dikkatli bir şekilde seçtiğinizden emin olun. Genel olarak 401 (k) fon, Hazine bonoları veya para piyasaları gibi “güvenli” yatırımları desteklemektedir. Ama eğer genç bir yatırımcıysanız ve uzun bir süre emekli olmayı planlamıyorsanız, zamanın sizin tarafınızda olduğunu bilirsiniz. Daha yüksek risk, daha yüksek geri dönüş tradeoffundan faydalanabilirsiniz. Bunun anlamı, piyasa değeri, coğrafya, değer ve büyüme oranı, vb. Arasında çeşitlilik göstermeye devam ederken, yatırım için mevcut olan daha ağır fonları seçmeye çalışmanız gerektiği anlamına gelir.

(Ana varlık sınıflarının neler olduğunu unuttunuz mu? ana varlık sınıfları ve varlık tahsisi yatırımınızı yönlendirmek için tanıtım yazısı.)

Üçüncü Adım: Arkanıza yaslanın ve rahatlayın. Bazen yeniden dengelenme.

Bu bölümü sevmiyor musun? Paranızın büyüdüğünü izleyin ve sevdiğiniz bir yöne gittiğinden emin olmak için birkaç ayda bir izleyin. Paranızı fonlar ve varlık sınıfları arasında hareket ettirebileceğiniz zamanlar olacaktır, a.k.a. hesabınızı yeniden dengelemek.

Dördüncü Adım: Eski İşinizi Bırakıyor musunuz? Nakit Zararınızı Unutmayın.

İşi iyi şartlarda veya kötü bir işte bırakıp bırakmayacağınız takdirde, 401 (k) 'da birikmiş olduğunuz tüm paranın hakkını kazanırsınız, böylece istediğiniz yere geldiğinizden emin olmak için potansiyel garipliğe değer. Aksi takdirde, masada gerçekten çok para kazanıyorsunuz demektir.

Temel olarak bu 3 ana 401 (k) rollover seçeneğine sahipsiniz - ilk önce şunları öneririz:

• 401'inizi (k) bir IRA'ya devredin, böylece vergi ödemeniz gerekmez. Birçok hesabı takip etmek için mücadele ediyorsanız, geçmişte yaptığınız tüm işlerin 401 (k) sini, aynı IRA'ya taşıyabilirsinizYani başa çıkmak için sadece bir tane büyük potun var.
• İzin verirseniz 401 (k) 'nizi eski işverenin planı ile birlikte saklayın. Ancak, employer tarafından yönetilen planlar genellikle IRA'lardan daha yüksek ücretlere sahiptir, bu yüzden mümkün olan en kısa zamanda kullanıma hazırdır. Bazı şirketler, planınızı çıktıktan sonra bile etkin bir şekilde tutmanıza izin verir, ancak bu, zaman içinde takip edebileceğiniz başka bir hesabınız olduğu anlamına gelir.
• Tavsiye etmemekle birlikte 401 (k) 'nizi nakit olarak atın. Bunun en az istenen seçenek olduğunu düşünüyoruz çünkü Vergi ve cezalardan tasarruf edilen çok para kaybedersiniz. Artık paraya ihtiyaç duymadıkça bunu yapmayın.

Tabi ki, eğer 401 (k) 'nızı unutur ve sonra tekrar hatırlarsanız, gizli hazineyi bulmak gibi bir şeydir - unuttuğunuz yüzlerce hatta binlerce dolar! Ama ideal olarak, bunu unutmayacaksınız ve bir işi bir diğeri için bıraktığınız anda, gerekli evrakları (İK temsilcisi bunu) 401 (k) 'nizi devretmek için dosyalayacaksınız.

401 (k) Planları Hakkında Sıkça Sorulan Sorular:

S: “Bir işim yoksa veya işverenim sponsor olmazsa 401 (k) alabilir miyim?”

• C: Hayır, ancak emeklilik için tasarruf ve yatırım yapmak için diğer vergi tasarruflu mekanizmaları kullanabilirsiniz. Investmentmatome, burada farklı tiplerde IRA'ların bir karşılaştırma tablosu sağlar.

S: “Zaten benim max 401 (k) katkılarımı oluşturduysam iyi olur muyum? Daha fazla kaydetmek zorunda mıyım? ”

• C: Bu size kalmış, ancak daha fazla tasarruf etmek, her zaman daha az tasarruf etmekten daha iyidir. En azından, bir gün yağmurlu bir gün fonu için birkaç aylık acil fon biriktirdiğinizden emin olmalısınız. Ayrıca, emekliliğinizden önce, ne kadar paranın, konut, evlilik, kolej harçları ve diğer büyük harcamalar gibi tipik harcamalar için, kullanımdan önce biriktirileceğini tahmin etmelisiniz. 401 (k), emeklilik yaşından önce bu şeyler için kullanılamaz, dolayısıyla orta vadede ihtiyaç duyulacak tasarruflar için alternatif bir hesap açılmalıdır.

Emeklilik Gökkuşağının Sonunda Altın Bir Pot

Sosyal güvencenin geleceği son derece belirsiz olduğu bir çağda, emeklilerin, mali planlarının emeklilik boyunca onları sonuna kadar sürdürebilecekleri konusunda endişe etme hakları vardır. Genç yaşta tasarruf ve yatırım yapmaya başlamak her zamankinden daha zekidir ve rakamlar, daha erken başladığınızı, paranızın büyüdüğünü gösterir.

Geleceği resmedemiyor musunuz, ve 75 yaşındaki benliğinizin ne kadar mutlu olacağına, yıllar boyunca birikimlerinizin ne kadar büyüdüğüne bakacak mısınız? Kendinize şimdiden teşekkür edin.

İçtenlikle, @WalletFinance

Daha fazla öğrenmek ister misiniz? İlk yatırımımız olan 101 yazıyı okuyarak başlayın, Yatırım İçin Bir Çerçeve ve Varlık Sınıfları ve Varlık Tahsisi.