Emeklilik Sırasında Riskle Başa Çıkmak

Steven Podnos tarafından

Steve hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemiz

Emeklilik göz önüne alındığında, bir finansal planlamacı, müşteriyle birlikte bir takım riskleri ve her bir riski ele almak için potansiyel yöntemleri gözden geçirmelidir.

1. Çok uzun yaşamak riski

Bu, çoğu insanın kendi tasarruflarından kurtulacağından endişe ettiğinden, yaygın olarak korkulan bir olaydır. Bu 65 yaşına ulaşan bir çiftin 90'lı yıllarda hayatta kalabilecek en az bir üyeye sahip olmasıyla meşru bir meseledir! Birkaç kişi 30 ila 40 yıllık emeklilik ihtiyaçları için güvenli olacak ve istikrarlı bir satın alma gücü sağlayacak bir gelirin sağlanmasının karmaşıklığını fark etmektedir. Bu risk, ne kadar uzun olursa olsun, tüm bir ömür boyunca bir gelir sağlamak üzere yapılandırılabilen gelirler kullanılarak kısmen hafifletilebilir. Bununla birlikte, maaşlar satın almadan önce uzman görüşü ve incelemeyi gerektiren karmaşık bir yatırımdır.

2. Yeterince uzun yaşamamama riski

Burada iki risk var. Birincisi, geliri başka bir kişiyi desteklemek için kullanılmakta olan bir eşin veya ebeveyinin erken yaşta ölmesidir. Hayat sigortası almak bu riski azaltır. Ayrıca “çok fazla” biriktirme riski de vardır. Her zaman tasarruf ile hayatın tadını çıkarmak için harcamalar ve daha güzel maddi şeyler arasında bir gerilim vardır. Bu, para tükenme riski ile karşılaştırıldığında genellikle daha az acil bir endişe.

3: Varsayılan Risk

2008-2009'un subprime krizi, bunun neden bir endişe olduğuna iyi bir örnektir. Bu süre içinde (ve sonrasında), yapılandırılmış ürünler ve gayrimenkuller de dahil olmak üzere çeşitli tiplerde varsayılanlar vardı. Sosyal Güvenlik'in “uzun vadede” fayda sağlamak için “etrafta” olup olmayacağı konusundaki endişeler bile, varsayılan risk kategorisine girmektedir. Emekli sandığı, eski bir işverenden (federal seviyenin altındaki hükümet bile olsa), geleceğe yönelik güvenilir bir güvence vaat ediyor olabilir. Bu risk, dikkatli bir şekilde araştırılmış ve çok çeşitlilik arz eden bir yatırım koleksiyonuna sahip olmakla kısmen azaltılmıştır.

4. Yanıcılık riski

Bazı yatırımların makul bir fiyata satılması zordur. Klasik olarak, gayrimenkul nispeten likit olmayan bir yatırımdır. Gayrimenkulün “Hızlı” satışları nadiren adil değer getirisi ile sonuçlanır. Diğer likit olmayan tip yatırımlar arasında uzun vadeli tahviller, hayat sigortası ve yıllık gelirler yer almaktadır. Bu risk, net değerinizin nasıl yapılandırıldığını gözden geçirerek ve kendinize yatırımlarınızın ne kadar hızlı bir şekilde adil bir fiyatla nakit hale getirilebileceği hakkındaki soruları sormak suretiyle azaltılır.

5. Enflasyon riski

Uzun süre boyunca satın alma gücünün kaybı, emeklilik sırasında gelir planlamasının önemli bir endişesidir. Enflasyon% 4 ise, her yıl aynı miktarda “malzeme” satın almak için% 4 daha fazla harcama yapmanız gerekir. Yatırımlarınız yıllık% 5 getiri sağlıyorsa ve% 30 oranında vergilendiriliyorsanız, ana tasarruflarınız satın alma gücünde azalmaktadır. her yıl da. Yıllar geçtikçe, enflasyon, listelediğim ilk riski önemli ölçüde artırır - tasarruflarınızdan kurtulacaksınız. Bu riskin azaltılması çok zor olabilir, ancak bazı maddi varlıkları (emlak, altın ve emtia stokları gibi) barındıran bir portföyün yardımcı olması beklenecektir.

6. Yatırım Riski

Burada risk, yatırım portföyünüzün varsayılan bir getiri sağlayamayacağıdır. Emeklilik gelirleri dağılımı planlanırken, hem planlayıcı hem de müşteri, yapılan farklı yatırımlar için makul bir getiri elde etmelidir. Uzun vadeli yatırım getirileri varsayımlara ulaşmak için başarısız olursa, bu da tasarruflarınızdan kurtulma riskini artırır. Bu risk, düşük maliyetli yatırım metotları, varlık tahsisine ve periyodik gözden geçirmeye yönelik çeşitlendirilmiş bir yaklaşımla azaltılabilir.

Sonuç

Mevcut ya da gelecekteki bir emekli maaşı, hangi tasarruf havuzlarının kullanılacağını (vergi öncesi ve vergi sonrası hesaplar) ve hangi sırada finanse edeceğini de dikkate almalıdır. On yıllardır enflasyona göre ayarlanmış gelir akışına ihtiyaç duyan pek çok riski yönetecek bir yatırım stratejisinin tasarlanması ve kullanılması, son birkaç on yıl içinde yaşam beklentilerindeki artışla daha da zorlaşan göz korkutucu bir görevdir.