Yeni Yırtılmış Veri Bir yana, Kredi Puanları Hala Önemli

Araştırmacılar ve yeni başlayanlar her türlü garip verinin kredibilitenizi öngörebildiğini söylüyor. Ne tür bir akıllı telefonunuz var, arkadaşlarınızın kim olduğu ve anket sorularını nasıl yanıtladığınız, bir krediyi ne kadar geri ödemeniz gerektiğini tahmin edebilir.

Bununla birlikte, bu alternatif verilerin, çoğu borç veren kullandığı üç basamaklı sayıyı değiştirmesini beklemeyin. Kredi puanları hala önemli - çok.

Kredi verenler kredi ve kredi kartı alıp vermeme oranlarına karar vermeniz için kredi puanlarını kullanırlar. Hangi daireler kiralayabileceğinizi, hangi cep telefonu planlarınızı alabileceğinizi ve çoğu eyalette otomatik ve ev sigortası için ne kadar ödeme yaptığınızı belirlemek için puanlar da kullanılır.

Kredi puanlarıyla ilgili temel sorun, kullanıcıların kredi hesaplarını aktif olarak kullanmadıkları sürece oluşturulamamasıdır. Milyonlarca insan bunu yapmaz, ancak yine de kredibilitesi olabilir. Onları koklamak için alternatif veriler kullanılıyor.

Varsayılan riskinizi ne tahmin edebilir?

Bazı ABD'li borç verenler, örneğin, insanların ne sıklıkta adres değiştirdiğini, kira veya cep telefonu planları gibi borçlandırılmamış faturalarını nasıl ödediklerini ve banka hesaplarını nasıl ele aldıklarını belirler. Önde gelen bir kredi notu olan FICO, tasarruf sahibi olanların, kontrol hesaplarında daha yüksek bakiyeleri koruduğunu ve kredili olmayanların iyi kredi riskleri olabileceğini tespit etti. Şirket, kredi başvurularını değerlendirirken banka hesap davranışını hesaba katmak amacıyla, borç verenin tüketicilerin izni ile izin vermesini sağlayacak yeni bir “katılım” puanı geliştiriyor.

Rusya'da, başvuru sahipleri sözel ve aritmetik becerilerini değerlendiren “psikometrik” anketlere verilen cevaplara dayanarak kredi alabilirler. Bu arada, bir Alman e-ticaret şirketinin yaptığı işlemlerle ilgili bir çalışma, kullanıcıların "dijital ayak izlerini" buldu - ister iPhone'ları kullanıyor olsunlar, ister e-posta adreslerinde ister gecede alışveriş yapıyorlarsa, bunların varsayılan risklerini tahmin edebilirler. (Merak ediyorsanız, iPhone kullanıcılarının Android kullanıcılarına göre varsayılan olarak daha düşük olmalarına karşın, çalışmaya göre e-posta numaralarına sahip olan veya alışveriş yapanların gecikme olasılığı daha yüksektir.)

Alternatif veriler, kredi puanlarını değiştirmedi

Tüm alternatif yöntemler, düzenleyici kurumlarla toplanamaz ve borç verenlerle yaygın olarak kabul görmez. Örneğin, sosyal medya yayınları bazı erken vaatlerde bulundu, ancak borç verenler düzenleyici engelleri düşündüklerinde bu fikrin coşkusu azaldı.

Kredi uzmanı John Ulzheimer, “Hiçbir banka, ne kadar tahmin edilebileceğine bakılmaksızın Twitter feed'imden dolayı beni reddettiler” diye belirtiyor.

Benzer şekilde, hanenizdeki ve sosyal çevrenizdeki kişilerin kredi puanları, ne kadar güvenilir olduğunuzu tahmin edebilir, ancak ana kredi verenler, diğer kişilerin davranışlarına dayanan puanları benimseme olasılıklarına sahip değildir.

FICO'nun skorlar ve öngörü analitiği için başkan yardımcısı Ethan Dornhelm, “Faktörler, öngörücü ve uyumlu olmanın yanı sıra lezzetli ve adil olmalı” diyor. “Yanlış arkadaşların var” demek - iyi oturmuyor. ”

Şimdilik ve öngörülebilir gelecek için puanlarınıza odaklanın

Araştırmanın çoğu, alternatif verilerin, geleneksel kredi puanlarının yerine, yerine geçilmesiyle birlikte kullanıldığında daha iyi sonuç verdiğini bulmuştur. Dolayısıyla finansal seçeneklerinizi açık tutmanın en iyi yolu aynı kalıyor: kredi puanlarınızı güçlü tutmak. Bunun anlamı:

• Kredi var. Puanlarınızı oluşturmaya veya yeniden oluşturmaya çalışıyorsanız, yayınlayan bankada yaptığınız ödemeye eşit bir kredi limiti veren güvenli bir kart düşünün. Diğer seçenekler arasında, kredi kuruluşu veya çevrimiçi borç verenden kredi oluşturucu kredisi veya krediye tabi bir kişinin hesabına yetkili kullanıcı olarak eklenmesi sayılabilir.
• Aktif olarak kredi kullan. Kredi kartlarınızda bir bakiye bulundurmanıza gerek yoktur, ki bu şanslıdır: kredi kartı borcu genellikle pahalıdır ve hemen hemen her zaman yanıltıcıdır. Ancak düzenli olarak kredi kartı kullanmak puanlarınızı korumanıza yardımcı olur. Bu nedenle, öğrenci kredileri, araba kredileri ve ipotek gibi taksitli kredileri ödeyebilir.
• Çok fazla kredi kullanmaktan kaçının. Kredi kartlarınızı maksimuma çıkarmak veya kısa sürede çok fazla kart başvurusunda bulunmak puanlarınızı düşürebilir. Kullandığınız kredi limitlerinizi ne kadar az olursa, her ay tam olarak ödeme yaptığınızda bile o kadar iyi olur.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.