Emeklilik Planlamasında Dört Kelime

Richard M. Rosso tarafından

Richard hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Emeklilik planlamasında ne gibi engeller sizi yönlendiriyor? Başarı şansını arttırmak çok zor olmamalıdır çünkü çözümler bazen düz bir şekilde saklanıyor olabilir. Bu dört kelimeyi düşünün:

1. Hayır. Size geri ödeme yapmak için nadiren çaba sarf eden arkadaşlara ve akrabalarınıza borç verme alışkanlığınız varsa, emekliliğinizi bir öncelik haline getirme ve “hayır” kelimesini sık sık kullanma vakti gelmiştir. Açıklamana gerek yok. Yardım konusunda tutkuluysanız, desteğinizi bir hediye olarak değerlendirin. “Hayır” demenin zor olduğu durumlarda kural koymaya çalışın. Örneğin, kredileriniz için bütçenizde belirli bir miktar oluşturun. Aynı yılda iki kez aynı borçluya asla borç vermeyin. Kredi bütçenizi her yıl% 10 oranında kısaltır; ancak, “hayır” dan başka bir şey söylemek için çok utanılacaksınız.

Emeklilik birikimlerinizi eğitim tasarruf planlarına öncelik vererek ya da kolej finansmanı ile çocuğunuza yardım etmek için aşırı borç alarak erteleme ya da azaltma da “hayır” hak ediyor.

Doğal olarak, çocuklarınızın başarılı olmasını istersiniz, ancak, emekli olma zamanı geldiğinde, sizin için hiçbir kredi, mali yardım veya burs olanağı yoktur. Çocukların para yatırmak için seçenekleri var, ama yapmıyorsunuz. Sert bir “hayır” gerekli değildir.

Belki de eğitim maliyetlerini kısmen destekleyebilir ya da devlet üniversitesi veya özel bir üniversite gibi bir uzlaşma arayışında olabilirsiniz. Tasarladığım her 10 planın 8'inde, ebeveynler çocuklarının eğitimi için tüm faturayı hazırlamaya karar verdiklerinde emeklilik en az altı yıl erteleniyor. Aileler uzlaşırsa, emeklilik planlarının sadece birkaç yıl ertelendiğini gördüm.

“The New Retirementality” kitabının yazarı Mitch Anthony, modern emekliyi tatil ve meslek arasında mükemmel bir denge kurmaya çalışıyor. Başka bir deyişle, belki de mükemmel emeklilik planı emekliliğe “hayır” demek olabilir. Geleneksel emeklilik algısı gerçekten ölüyor.

2. Bekleyin. Gördüğüm en yaygın hata: Emekli maaşlarının tam emeklilik yaşından önce Sosyal Güvenlik emeklilik maaşı almayı planlayan emekliler. Sadece "bekle" dediyseler, emekliliğine binlerce dolar daha eklerlerdi.

62 yaşında emekli olmak isteyen müşterilere “hayır” demek zorunda kaldım. Üç yıl daha nedir? Hızlı gidiyor ve beklemek kazançlı olabilir. T. Rowe Price tarafından yapılan 2008 tarihli bir araştırmaya göre, üç yıl daha uzun bir süre çalışmak, tam emeklilik yaşına kadar emekli olmayı beklemek ve yıllık maaşınızın% 15'ini azaltmak, yıllık gelirinizi bir yatırım portföyünden% 22 oranında artırabilir. Eğer beş yıl daha çalışabilir ve yıllık maaşınızın% 25'ini koruyabilirseniz - bu biraz işe girer - o zaman emeklilikte% 50 daha fazla gelir bekleyebilirsiniz.

Sosyal Güvenlik yardımlarını 70 yaşına kadar başlatmak için beklerseniz, bu% 8'lik bir artış artı yaşam maliyeti ayarlamaları anlamına gelir. Yılda% 8 garantili başka nerede kazanabilirsiniz?

3. Sat. The Kitces Report'un yayıncısı Michael Kitces'in yakın tarihli bir makalesine ve Amerikan Kolejinde emeklilik gelirinden profesör olan Wade D. Pfau'nun emekliliğin başlangıcında hisse senedi maruziyetini azaltarak, zaman içinde arttırmak için etkili bir stratejiye dayanan bir makalesine dayanarak. ömür boyu harcama ve portföy hedefleri.

Araştırmanın kalbi “Plan U” - hisse senetlerinin birikim / artan insan sermayesi aşamasıyla portföyün daha büyük bir paya sahip olduğu, fakat emeklilik başlangıcında azaldığı, daha sonra emeklilik süresince yeniden artış gösterdiği “U-şekilli” bir tahsistir. dönem.

Hisse senedi riskini erken emeklilikte azaltma ve bunu daha sonra artırma fikrinin mantıksız olduğu fikri - piyasa ve duygusal perspektiften olsa da, özellikle de şimdi makul.

İlk olarak, konfor düzeyinize duyarlı olun, çünkü portföy birikiminden dağıtım stratejisine geçiş stresli olabilir. Doğrulama ve ayarlama için en azından her çeyrekte bir mali ortak veya nesnel üçüncü taraf ile ilerlemeyi izleyin.

İkincisi, birkaç uzun vadeli fiyat / kazanç değerleme ölçütlerine göre stoklar ucuz değildir. Satışa yakın veya emekli olmanız, etkili bir strateji olabilir. Bununla birlikte, emeklilik hesabının geri çekilmesine başlamak için yeterli nakit biriktirmek için portföyünüzü yeniden dengelemeniz gerekebilir.

Son olarak, anahtar kelime "satmak" olsa bile, dönemsel olarak hisse senedi tahsisinize yeniden eklemeyi unutmayın.

4. Shift. Açık fikirli olun ve planları değiştirmek için istekli olun. 2000 yılından bu yana yaşanan iki yıkıcı hisse senedi piyasası satışları ve sürekli iş kaybı da dahil olmak üzere istihdamdaki yapısal değişimlerden sonra, finansal sıkıntılarla uğraşmaya alışıyoruz ve düşüncelerimizi mevcut koşullara göre değiştiriyoruz. Kontrolünüz dışındaki işlemler - mevduat sertifikaları gibi muhafazakâr seçenekler üzerindeki fakir faiz oranları gibi - emeklilik tasarruflarını ve nakit akışını bozabilir. Birçok açıdan, Büyük Durgunluk, emeklilere daha uzun süre çalışmak ve borçlarını dikkatle izlemek için motive etti.

Ayrıca emekliliğinize daha da yaklaştıkça emeklilik hesaplarında agresif bir şekilde tasarruf etmeye devam etme konusundaki düşüncenizi de değiştirin.Yatırımlarınızın% 80'i veya daha fazlası vergi ertelenmiş planlardaysa ve emeklilik tarihinizden beş yıl veya daha az iseniz, işveren maçını emeklilik planlarında karşılamayı ve geri kalanını vergiye tabi aracı kurum hesaplarında saklamayı düşünün. Bu strateji, genel olarak sermaye kazançları, emeklilik hesaplarından dağıtılan gelirden daha düşük oranlarda vergilendirildiği için, çekilme aşamasında vergi planlamasında daha fazla esneklik sağlar.

Nitelikli bir mali ve vergi uzmanı, fonların hem vergi ertelenmiş vergi sonrası hem de vergi sonrası varlıklardan çekildiği bir karma süreç oluşturabilir.

Yıllık ücretlerle ilgili tutumunuzu değiştirin. Bir rantın amacı, geride kalamayacağınız bir gelir sağlamaktır. En saf haliyle, anında veya ertelenmiş olsun, bir gelir rantı, Sosyal Güvenlik'ten yaşam boyu geliri desteklemek için kullanılabilir.

Emeklilik planlama başarısı ve memnuniyeti ezici olmak zorunda değildir. Basit kelimeler, karışıklığı ortadan kaldırmak için güçlü araçlar olabilir. Başka hangi kelimeleri düşünürsün?