Profesör Thorne ile Oturarak - Genç Yetişkin Borç: Bir Sürükle

Bizler, okurlarımız finansal okuryazarlığa ve eğitime kendini adamış durumda ve genç yetişkinler kişisel finans konusunda tarihsel olarak biraz titiz davranıyorlar. Gördüğümüz gibi, kredi kartı borcunda derinde duruyorlar. Ancak şimdi, bir uzman yardımıyla, gençlerin mali durumlarını nasıl ortadan kaldırabileceklerine ışık tutabileceğiz. Ohio Üniversitesi Sosyoloji ve Antropoloji Bölümü Öğretim Üyesi ve Yardımcı Doçent Deborah Thorne ile konuştuk. Profesör Thorne, tabakalaşma ve eşitsizlik, negatif refah (borç) ve tüketici iflası konusunda uzmandır ve 2001-2002 yılları arasında Harvard Üniversitesi'nde Tüketici İflas Projesinin Proje Direktörü olarak görev yapmıştır.

Sorun

Basitçe söylemek gerekirse, genç yetişkinler, büyük ve büyük borçlardır. Daha önce Profesör Dunn'la konuştuğumuzdan, kredi kartı borcunun genç yetişkinler arasında gittikçe arttığını görüyoruz; bunların çoğu hiçbir zaman ödemeyecek ve sonunda iflas edecek. Kredi kartı borcu herkesi, kolej eğitimi almış veya hiç etkilemese de, yüksek öğrenime devam edenler genellikle kredi borcu ile karşı karşıya kalmaktadır. Büyük bir şekilde. Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından hazırlanan yakın tarihli bir rapora göre, hem devletten hem de özel kredilerden gelen öğrenci kredileri borcu 1 trilyon doların üzerinde. Bu krediler şu genel düşünceyle hazırlanmıştır: “Size okula gitmek için para borçluyuz, mezun olursunuz ve iyi bir maaşla iyi bir iş çıkarırsınız, 5, 10, 20 yıl sonra bize biraz faiz ödersiniz. herkes mutlu olur. ”

Sorun şu ki, mezunlar işlerini ya da borçlarını ödemelerini sağlayacak maaşları almıyorlar. Koleje giden genç yetişkinler, pratik olarak borç tahakkuk ettirmek zorunda kalıyorlar, ancak makul bir zaman diliminde ya da hiç ödememe imkânından yoksundurlar. Sonuç olarak, bu kredilerin geri ödenmesi on yıllar alabilir. Finansal durumları, yüksek faizli kredi kartlarına ve hatta tüketici iflasına (öğrenci kredisi borcunun iflasa tabi olmamasına rağmen) dönüşmesi zorlaşabilir. Thorne'a göre, bu finansal risklere rağmen, birçok borç verenler, konut krizinde ortaya çıkanlara benzer şekilde, bazılarına “alt-prime” gibi görünen krediler sağlamaya devam ediyor. Thorne, “Özel borç verenler, iş sahibi olmayan kişilere genellikle çok büyük miktarda kredi veriyor” diyor. Açıkçası, bu aday öğrencilerin, öğrenci kredisini aldıklarında bir işe sahip olmaları beklenmeyecek, ancak şimdi mezun olduktan sonra önceden tahmin edilen maaşlarının olması beklenmemesi gereken bir şey gibi görünüyor. “Eğer bir borç veren olsaydınız, bir işin olmadığı bir kişiye 10.000 dolar, ya da 20.000 dolar ya da daha fazla borç verir misiniz? Cidden, bunu kim yapar? Bunun devam etmesinin tek nedeni, öğrenci kredilerinin devlet tarafından güvence altına alınması ve iflastan vazgeçilmemesidir - bu yüzden borç verenler için çok güvenli bir yatırımdır. ”

Öğrenci kredilerinin ötesinde

Tıpkı öğrenci kredileri gibi, Thorne, kredi kartı şirketlerinin de bu genç yetişkinlere kart vermeye hevesli olmaya devam ettiğini belirtiyor. Ülkenin her yerinde, bankaların gelecek öğrenciler için kredi kartları sunan kolej oryantasyonlarında kurulacak masaların yer alacağı sonbaharda şunları görebileceksiniz: “Kredi kartı borcunda iflas ve temerrüde yazan birçok kişi, önce dosyalama, müdürü geri ödedi. Ve bazen, faiz ve ücretler yüzünden, bu müdürü birden çok kez geri ödemişlerdir. Bu nedenle, iflaslar ve temerrütlere bakılmaksızın, kredi kartları hala borç verenler için oldukça kârlıdır. ”Borçlu, korkunç kredi veya iflasla dolu çok sayıda genç, daha fazla zorluklarla karşı karşıya kalıyor ve sonuçları sadece kendileriyle sınırlı değil. Bu bireyler krediler almak, ev almak, araba almak ve ailelere yardım etmekte zorlanıyorlar. Bu engeller, ülke ekonomisinde hala başka bir gereksiz sürüklenme yaratıyor. İflas özellikle gelecekte kredi almak için inanılmaz bir engel haline geldi ve hatta bazı insanları istihdamdan mahrum bıraktı. Thorne and Porter'ın 2006 tarihli makalesi ve araştırması, borçluların yaklaşık üçte birinin, bir yıl sonra iflas ettikten sonra, iflastan bir yıl sonra kötü ya da maddi olarak kötü olduğu bildirildiğini gösterdi. Bu, iflas ilanının aşağıya doğru spiralinize düştüğü ve bir miktar yukarı hareketlilik sunacağı için gerçekten çaresiz bir bulgu. Bu satın alma gücünün eksikliği, sadece kişisel olarak değil, tüm ülke için ekonomik iyileşmeyi yavaşlatıyor. Thorne şöyle diyor: “insanlar borçla boğulduklarında, öğrenci kredi borcu ya da kredi kartı borcu olduğunda, ulusal ekonomimizin yeniden canlanmasına yardımcı olacak kişisel harcamaları engelliyor.”

Ne yapalım

İşsizliğin azaltılması kesinlikle duruma yardımcı olacaktır, ancak genç yetişkinlerin vurulduğu tüm meseleleri ele almayacaktır. Birçoğu eksik işsizlikle karşı karşıya kalır, böylece daha az kazanır ve öğrenci kredilerini beklendiği gibi ödeyemez. Thorne, bazı öğrencilerin, öğrenci kredilerinde 20.000 $ + ile bir kimseyle evlenmeyi düşünmeyeceklerini bile ileri sürüyor: “Çok riskli.” Bir potansiyel çözüm, öğrenci kredilerini daha uygun maliyetli hale getiriyor ve devletler için bir kez daha yüksek eğitime yatırım yapmak.Öğrenci kredi borcu, kredi kartı borcu alan ve ödemeleri geciktiren genç yetişkinlerde birleşme faktörü olarak görünmektedir, bu nedenle bu sorunun hafifletilmesi genç yetişkin borçları ve ekonomik hareketlilik için olumlu etkilere sahip olacaktır. CFPB’nin ulusal raporu umarız ki bu ihtiyaca biraz dikkat çeker, ancak tam olarak ne zaman yardım geleceği söylenir. Bu reform yakında gerçekleşse bile, ülkeyi ve gelecek nesillere daha fazla acı vermek yeterli olmayabilir. Thorne'a göre, “Genellikle kendi öğrenci kredilerini 40'larına, hatta 50'lerine geri ödeyen bu bireyler, çocuklarının kolej eğitimi için tasarruf etmesi gerekenlerle aynı kişilerdir. Ama ikisi de yapamazlar; Gelir yeterli değil ve yüksek öğrenim masrafları çok yüksek. Ve maalesef bu döngü devam ediyor. ”Doğru öğrenci kredisini bulmak, genç yetişkinlerin borcunu kontrol altına almak için ilk adım olabilir.

Thorne, “Bugünün üniversite öğrencilerinin çoğu, nispeten finansal olarak sağlam olan hanehalklarında büyüdü” diyor. “Ne yazık ki, benzer finansal güvenliğe girmiyorlar.”